Задолженность граждан по кредитным картам, по состоянию на конец 2016 года, составила 998.6 млрд рублей, опустившись до трехлетнего минимума. Впрочем, как показало исследование аналитиков «Тинькофф банка», по результатам первого квартала 2017 года долг российских держателей кредитных карт превысил отметку в 1 трлн рублей, увеличившись впервые с конца 2014 года.
По сравнению с концом 2016 года рост задолженности составил 2.3%. В стоимостном выражении общая сумма долга приблизилась к 1.02 трлн рублей.
Львиная доля выданных кредитных карт принадлежит Сбербанку и «Тинькофф банку». Их кредитные портфели в текущем году увеличились на 17 млрд рублей и 7.4 млрд рублей соответственно, пишет «Ъ».
Аналитики из Frank Research Group прогнозируют, что задолженность физлиц к концу 2017 года вырастет на 5%-10%.
По Вашему мнению, с чем связан рост задолженности россиян по кредитным картам?
Рост задолженности россиян по кредитным картам в I квартале 2017 года связан прежде всего с аномальным сокращением размера этой задолженности в конце 2016 года. Тогда граждане, понимая, что обслуживание кредитов стало для них слишком обременительным, массово погашали свои долги перед банками. В том числе и для того, чтобы остаться в беспроцентном периоде кредитования. Это, кстати, говорит о том, что политика ужесточения выдачи потребительских кредитов, которую банки проводили в 2015 и 2016 годах, принесла свои плоды – заёмщик стал более грамотным и ответственным. Что в свою очередь привело к уменьшению доли просроченных кредитов, позволив банкам освободить зарезервированные под такие ссуды средства. В сочетании с улучшением макроэкономической ситуации, выразившейся в снижении Центральным банком ключевой ставки на 75 базисных пунктов в первой половине 2017 года, и замедлением прогнозируемой инфляции до беспрецедентно низких 4-5%, всё это создает надежные предпосылки для дальнейшего увеличения розничного кредитования.
По Вашему мнению, с чем связан рост задолженности россиян по кредитным картам?
Рост задолженности по кредитным картам связан не с количеством выпускаемых кредитных карт клиентам с кредитным лимитом. Это связано преимущественно с увеличением лимитов по действующим картам положительным заемщикам банков. Это совершенно закономерный и логичный тренд в текущей ситуации. Банки крайне аккуратно сейчас анализируют потенциальную кредитную емкость действующих клиентов и начинают ещё осваивать. Пока этот тренд определяет кредитование в карточном сегменте. Увеличение количества выпускаемых карт с кредитным лимитом - это следующий шаг, предпосылки к которому сейчас уже появились и будут реализованы в будущем.
Сбербанк привлекает клиентов "персональными предложениями": большинство граждан страны имеет хоть какой-то счёт в Сбербанке, персональные предложения стали получать не только "зарплатные" клиенты. Тинькофф снизил нижнюю границу ставок и выдаёт кредики от 19,9% годовых (ранее было от 24,9%). Оба банка сильно вкладываются в ИТ и много уделяют времени пиару бренда. Самыми интересными проектами этих банков для непрямых продаж являются "Деловая среда" Сбербанка и Тинькофф-журнал.
Кредитка имеет преимущества перед обычным кредитом, если не увлекаться и держать лимит по карте в пределах 2-3 месячных доходов. Это и грейс-период, когда можно бесплатно "перехватить" у банка от зарплаты до зарплаты, и возобновляемый лимит, и кэшбек, и общее снижение процентов по картам. Рост кредитов в кредитных картах останавливает только нежелание банков давать те же ставки, что и по обычным потребительским кредитам.
Первый квартал 2017 ознаменовался новыми карточными продуктами «Совесть» (Qiwi Банк) и «Халва» (Совкомбанк), которые хотят полностью заменить POS-кредитование. Технологичность кредитных карт позволяет им развиваться быстрее, чем классическое кредитование.
Рост задолженности россиян по кредитным картам связан как со снижением стоимости обслуживания и появлением новых продуктов, так и с продолжающимся снижением уровня жизни. Часть заёмщиков, погасивших в прошлом году задолженность по своим кредиткам, снова использовали весь лимит, ограничиваются минимальными ежемесячными платежами или уходят в просрочку.
Небольшой рост задолженности по кредитным картам свидетельствует о некотором улучшении экономической ситуации. Относительная стабильность, которую мы наблюдаем на протяжении последних месяцев, способствует тому, что россияне больше опираются на кредиты, и эта тенденция сохранится, если не будет резких и длительных колебаний рынка. Также нужно отметить, что понемногу увеличивается доля безналичных платежей – это тоже влияет на «карточный показатель». В целом, растет не только задолженность по кредитным картам, но и потребительское кредитование почти во всех субъектах РФ, и банки спокойнее относятся к рискам.