Банк России выступает с инициативой объединения баз данных трех крупнейших бюро кредитных историй. Регулятор полагает, что с закредитованностью необходимо бороться консолидировано. Объединенная база позволит кредитным организациям получать полную информацию о долговой нагрузке потенциальных клиентов.
Для реализации инициативы Банк России намерен внести поправки в закон «О кредитных историях». В обзоре финансовой стабильности за четвертый квартал 2016 года – первый квартал 2017 года мегарегулятор указывает на то, что разработка проекта – ответ на численные запросы кредиторов (банков, МФО и кредитных кооперативов), пишет РБК.
Большинство участников рынка выступили за то, чтобы в объединенной базе использовался показатель PTI (payment-to-income), оценивающий соотношение ежемесячной долговой нагрузки к общему долгу заемщика.
Как Вы оцениваете перспективу объединения кредитных историй граждан с позиции оценки их кредитоспособности?
В случае реализации данной инициативы коммерческие банки смогут получать полную и достоверную информацию о кредитной истории и текущей кредитной нагрузке клиентов из одного источника. Создание консолидированной базы кредитных историй упростит жизнь коммерческим банкам, так как в результате исчезнут различия в технических форматах взаимодействия (форматов передаваемых данных). Отпадет и потребность в разработке и настройке алгоритмов унификации данных по кредитным историям из нескольких БКИ (особенно, если информация об одних и тех же кредитах содержится в нескольких БКИ), что также приведет к повышению качества кредитных историй.
При этом повышение целостности и качества данных, а также сокращение расходов на запросы и обработку кредитных отчетов будут способствовать цивилизованному развитию рынка потребительского кредитования.
В то же время объединение всех кредитных историй в одном «супер-бюро» может привести к созданию монополии и снижению качества услуг и информации, предоставляемых БКИ, за счет ликвидации принципа здоровой рыночной конкуренции между кредитными бюро. Это принцип изначально был предусмотрен в рамках закона 218-ФЗ «О кредитных историях».
Более того, основные кредитные бюро в настоящее время предлагают пользователям кредитных историй ряд собственных уникальных сервисов. У коммерческих банков всегда есть выбор, какие сервисы и от каких БКИ эффективнее всего использовать для решения тех или иных бизнес задач. Например, у каждого бюро есть свой набор кредитных скорингов для различных клиентских сегментов и направлений использования.
Как Вы оцениваете перспективу объединения кредитных историй граждан с позиции оценки их кредитоспособности?
Это очень хорошая инициатива. Всю информацию о заемщике нужно привести к общему знаменателю и аккумулировать в одном источнике для корректной оценки платежеспособности гражданина. В МФК «Честное слово» готовы использовать оба показателя: как PTI, так и DTI, так как они характеризуют клиента с двух разных сторон. В Грузии, например, наша компания применяет параметр “Solvency” (кредитоспособность), который достаточно четко определяет финансовое положение потенциального заемщика. Благодаря всестороннему анализу доступных сведений о клиенте мы принимаем более эффективные кредитные решения на этапе рассмотрения кредитных заявок.