Министерство финансов Российского государства разрабатывает проект изменений к законам «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Оповещение о старте создания документа, относящегося к работе страховых посредников онлайн, размещено на федеральном ресурсе проектов нормативных правовых актов, передают «Банки. Ру».
В соответствии с объяснениями разработчиков, говорится о формировании правовой определенности касательно работы страховых посредников в сети. В законодательство будет внесено «определение страховых посредников, имеющих право на обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком, перечня услуг, которые вправе осуществлять страховые посредники с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», условий, которые должны соблюдать страховые посредники при оказании услуг, а также контроля за их соблюдением».
Предусматривается вступление разрабатываемого закона в силу в марте следующего года.
Как Вы прокомментируете создание правовой определенности относительно деятельности страховых посредников в Интернете?
Нужно отметить, что нормативных актов, ограничивающих осуществление страхования онлайн, на сегодняшний день немало. Это не только Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела в РФ») и прочие нормативные акты в сфере страхования, но и ряд других законов и нормативных актов, регулирующих смежные сферы, но серьезно ограничивающих возможности онлайн страхования. Прежде всего, к таким законам нужно отнести Федеральный Закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон «О противодействии легализации денежных средств, полученных незаконным путем»), Федеральный Закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Закон «О персональных данных»).
Первые годы онлайн продаж в страховании показали, что наличие ограничения в законе «Об организации страхового дела в РФ» в части осуществления онлайн продаж страховыми посредниками не снижает риски страхового мошенничества и не обеспечивает потребителей страховых услуг дополнительной защитой. Напротив, подобная «серая зона» создает новую нишу для злоумышленников, использующих клоны официальных сайтов страховщиков либо выдающих себя за их представителей и вводящих в заблуждение клиентов, не знакомых с законодательными положениями. Данное изменение позволит привести законодательство Российской Федерации в соответствие с международной практикой, в которой деятельность страховых посредников и агрегаторов в онлайн страховании повсеместно разрешена и урегулирована.
Для осуществления электронного страхования через страховых посредников было бы целесообразно предоставить указанным лицам право подписи документов их квалифицированной электронной подписью. То есть, так же, как и страховщик сейчас, страховые посредники смогли бы направлять клиентам полисы, подписанные их квалифицированной электронной подписью (как через личный кабинет, так и на электронную почту клиента).
Поскольку требование о проведении идентификации при заключении договора страхования с премией свыше 15.000 руб. может ограничить развитие страхования, в том числе онлайн страхования, полагаем, что введение в Закон «О противодействии легализации денежных средств, полученных незаконным путем» нормы о возможности заключения договора электронного страхования со страховой премией в размере не более 40.000 руб. и об осуществлении выплаты страхового возмещения на указанную выше сумму на основании представленных клиентом в электронном виде документов без идентификации страхователя, застрахованного лица либо выгодоприобретателя в соответствии с требованиями указанного Закона позволит сделать электронное страхование удобнее для потребителей и тем самым расширить круг клиентов и линейку продуктов, продаваемых онлайн.
Текущая редакция Закона «О персональных данных» позволяет субъекту персональных данных дать согласие на обработку специальных категорий его персональных данных (включая данные о состоянии здоровья) исключительно в письменной форме. Между тем, как следует из положений статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронным документом, равнозначным подписанному собственноручной подписью документу на бумажном носителе в отсутствие указания об ином в федеральном законе, принимаемом в соответствии с ним нормативном акте или соглашении сторон признается исключительно документ, подписанный квалифицированной электронной подписью участника электронного документооборота. Далеко не любой потребитель страховых услуг имеет сертификат квалифицированной подписи и по вполне очевидным причинам считанные единицы сочтут целесообразным приобретать его исключительно для покупки электронного страхования. Следовательно, данное обстоятельство усложняет процесс медицинского анкетирования и направления в адрес страховщика медицинской документации и иных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица (в том числе – на стадии урегулирования убытка), что в свою очередь практически полностью блокирует развитие личного электронного страхования. Соответственно, необходимо уточнить Закон «О персональных данных», признав согласие на обработку данных о состоянии здоровья, заверенное простой электронной подписью субъекта персональных данных тождественным согласию в письменной форме.
Как Вы прокомментируете создание правовой определенности относительно деятельности страховых посредников в Интернете?
Сайты посредников в формате агрегаторов страховых услуг уже не первый год активно развиваются и наращивают собственную аудиторию, интересующуюся покупкой полисов страхования ВЗР, каско, ОСАГО в онлайне. И здесь следует признать преимущество такого подхода в сравнении с классическими сайтами страховщиков. Клиенту намного удобнее один раз вбить свои данные и получить сразу 10-15 котировок, тут же сравнить их между собой и выбрать подходящую, нежели передвигаться от одного сайта страховой компании к другому.
Но зачастую подобное удобство соседствует с большим риском оказаться на сайте недобросовестного посредника, который продаст поддельный полис. И сейчас чуть ли не единственным рубежом клиентской обороны выступает их собственная внимательность и осторожность.
В этой связи закрепление внятного правового статуса страховых посредников, работающих в Интернете, позволило бы упорядочить и сделать прозрачнее их работу. К примеру, можно было бы создать реестр онлайн-агентов и брокеров и маркировать их сайты в поисковой выдаче, аналогично тому, как сейчас помечаются в Яндексе доверенные сайты страховых компаний, которые занесены в реестр ЦБ РФ.
Кроме этого отдельной проработки требует вопрос доступа посредников к продажам электронных полисов ОСАГО. Обязательность вида требует особого контроля участников рынка, получающих доступ к многочисленным базам данных и информационным системам с персональными сведениями по страхователям и объектам страхования.
Как Вы прокомментируете создание правовой определенности относительно деятельности страховых посредников в Интернете?
В целом, «Абсолют Страхование» поддерживает эту инициативу.
На данный момент уже сформировался устойчивый сегмент клиентов, который активно пользуется услугами онлайн-посредников при выборе страховщика. Сейчас уже просто необходимо на законодательном уровне снять ограничение на продажу электронных полисов посредством онлайн-сервисов и других игроков рынка - это позволит почти сразу увеличить долю продаж электронных полисов. Со временем эта инициатива окажет еще более существенное влияние на развитие онлайн-страхования.
Однако очень важно при реализации данной инициативы защитить права клиентов и их самих от мошенников. К сожалению, сейчас нередки случаи, когда злоумышленники создают сайты-клоны страховых компаний или используют другие инструменты для получения денежных средств от клиента и борьба с этим должна стать одним из приоритетных направлений в борьбе с кибермошенничеством.