Поправки в законопроект о страховании жилья включают в себя усовершенствованные и совершенно новые нормы. Так, депутаты предлагают создать единую автоматизированной систему на базе НССО, содержащую данные о заключенных договорах страхования, а также обязать страховщиков передавать часть застрахованных рисков на перестрахование и страховать жилье в рамках программ защиты прав граждан, которые будут разработаны субъектами РФ.
Кроме того, поправки определяют права граждан на получение жилья при утере собственной недвижимости. Лица, не застраховавшие свое жилое имущество, в случае утери смогут получить другое жилье только на условиях социального найма.
Банку России будет поручено разработать правила страхования жилья и методику расчета страховых тарифов. Регулятор также получит право определять максимальный размер риска, остающегося на собственном удержании. Одно из новшеств – необходимость страхования рисков утери недвижимости в результате стихийных бедствий.
Сверх того, депутаты предлагают включить троку о страховании жилья в «комплект» коммунальных услуг (по аналогии со столичной программой страхования жилой недвижимости).
Как Вы оцениваете поправки к проекту о страховании жилья?
Подготовленный Минфином проект закона в первом чтении носил слишком рамочный характер. Попытка перенести московскую систему страхования жилья на регионы была в штыки воспринята губернаторами, т.к. большая часть регионов не в состоянии выделять средства для наполнения региональных программ жилищного страхования, предусматривающих бюджетные субсидии пострадавшим в дополнение к страховым выплатам. Кроме того, в рамках всей страны не решалась задача «захода» страховщиков на территории, подверженные повышенному риску возникновения стихийных бедствий и связанных с ними последствий нанесения ущерба жилищному фонду.
Вносимые после первого чтения поправки в проект закона должны устранить названные недостатки. В частности возможность работы страховых организаций на любых территориях РФ возникает при обязательном перестраховании рисков утраты жилья в результате стихийных бедствий, повлекших введение режима чрезвычайной ситуации, у государственного перестраховщика, создаваемого в настоящий момент правительством. При этом в каждый заключенный на территории РФ договор страхования недвижимого имущества, включающий страхование конструктивных элементов и инженерного оборудования зданий, войдет обязательной опцией «страхование от чрезвычайных ситуаций».
Это основная поправка к проекту закона о страховании жилья, с одной стороны обеспечивает диверсификацию катастрофических рисков на уровне всей страны и обеспечивает значительное увеличение охвата населения страхованием, с другой – повышает стоимость всех уже существующих страховых продуктов для жилья. Например, полисов ипотечного страхования. Данный факт не может не вызвать серьезной настороженности.
Повышение стоимости страхования недвижимости - это очевидная верхушка айсберга организационных, контрольных и технических проблем, возникающих при включении в каждый договор передаваемой в перестрахование ответственности по «рискам чрезвычайных ситуаций». Для решения этих вопросов потребуется создание единой автоматизированной информационной системы, а значит, финансовых инвестиций, что в условиях кризиса будет проблематично.
Вопросы о включении страховых взносов в платежные документы за услуги ЖКХ и получение от государства жилья взамен утраченного только на правах социального найма не являются новыми поправками в законопроект. Это дискуссионные вопросы, перекочевавшие из первоначальной редакции законопроекта.
Оплата через «жировку» - это мощная и действенная возможность повышения уровня охвата страхованием. Примером того служит московская программа. При переходе на оплату страховых взносов через ЕПД количество заключенных договоров страхования значительно выросло.
Позиция по предоставлению жилья взамен утраченного (если оно не было застраховано) на условиях социального найма, то есть без права его приватизации, передачи в наследство или продажи, вызывает опасения, связанные с ущемлением прав граждан.
В заключение необходимо добавить, что одобрение поправок комитетом Госдумы по финрынку не означает вынесение данной редакции законопроекта на второе чтение, а лишь дает право Комитету направить данные поправки на согласование в Государственно-правовое управление президента. С большой вероятностью после ответа правовиков потребуется дополнительная проработка законопроекта.