Статистика последних лет неумолима: население постсоветского пространства сменило финансовые привычки, перейдя от традиционных банков на сторону микрофинансовых организаций и компаний (МФО/МФК). Чем это продиктовано? Чем услуги по кредитованию в банке отличаются от услуг микрофинансистов? В чем преимущества последних?
Во-первых, вышеупомянутые виды финансовых учреждений изначально нацелены на разные сегменты населения. Банки, как правило, трудятся во благо физлиц и юрлиц, которые открывают кредитные либо депозитные счета, и имеют достаточный личный капитал. МФО же предоставляют услуги обывателям с небольшим достатком, испытывающим временные финансовые трудности. Дабы не тратить время на поиск надежного кредитора, можно выбрать оптимальный вариант на сайте кредитных объявлений.
Во-вторых, спектр услуг государственных и коммерческих организаций довольно широк: кроме выдачи ссуд, банки занимаются страхованием, пенсионным обеспечением, депозитными программами и пр. У микрофинансовых компаний диапазон возможностей ограничен выдачей займов и микрозаймов.
В-третьих, инвестиции «заходят» в банки зачастую через публичные оферты (например, акции на фондовых биржах), а МФО финансируются за счет прямых инвестиций в форме долгов клиентов. Иными словами, последние «живут» за счет процентов, устанавливаемых за выдачу средств.
В-четвертых, чтобы получить кредит или любую другую услугу, физлицу или бизнесу необходимо прийти в банк (физически), ведь далеко не все сервисы доступны онлайн. Дела обстоят иначе с микрофинансовыми услугами, которые обычно предоставляются онлайн.
Наконец, самое главное отличие традиционных банков от современных МФО/МФК – условия предоставления кредитов. Возрастающая закредитованность населения заставляет финучреждения быть избирательными с клиентами. Порой жестким условиям кредитования могут соответствовать только люди с идеальной кредитной историей. Раз оступился (просрочил с выплатой) – и получить одобрение от банка можно и не надеяться. Но такая избирательность компенсируется оптимальными процентными ставками.
Ввиду вышесказанного, неудивительно, что люди с подпорченным кредитным портфолио устремляются к микрофинансистам. Они, естественно, выигрывают у банков по части требований. Минимум документов, отсутствие проверок истории, отсутствие залога (в зависимости от программы), быстрое одобрение и, как результат, быстрое получение денежных средств. Единственный нюанс – увеличенные по сравнению с банковскими процентные ставки.
