Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ
С. ОВСЕЙКО
Овсейко С., юрист.
Согласно п.
1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага,
содержащая ничем не обусловленное
распоряжение чекодателя банку произвести
платеж указанной в нем суммы
чекодержателю.
Понятие чека и чекового
обращения. В хозяйственном обороте чек
выполняет функции средства обращения.
Некоторые экономисты, являющиеся
сторонниками функциональной теории денег
("все, что используется как деньги, является
деньгами" <*>), пытаются признать за ним и
функцию средства платежа. Однако с точки
зрения права передача должником кредитору
чека не является исполнением обязательства
оплатить цену товара, это всего лишь
определенный способ осуществить погашение
денежного обязательства, если не имеется
прямого соглашения об ином. Прежнее
правоотношение, послужившее основанием для
выдачи чека, с его передачей не
прекращается, а продолжает существовать до
тех пор, пока не последует платеж. Выдача
чека не есть даже замена первоначального
обязательства <**>. В отличие от денег чек
лишен свойства законного платежного
средства, предусматривающего обязанность
каждого субъекта хозяйственного оборота
безусловно принимать его в качестве
средства платежа.
--------------------------------
<*> Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл
Р.Дж. Деньги, банковское дело и
денежно-кредитная политика. М.; Л., 1991. С. 41.
<**> См.: Агарков М.М. Основы банкового
права. М., 1994. С. 132. Лунц Л.Д. Денежное
обязательство в гражданском и коллизионном
праве капиталистических стран: Ученые
труды. Вып. XIV. М., 1948. С. 20, 167. Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 499.
Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 151.
Л.Ж. де ла Морандьер. Гражданское право
Франции. Т. 2. М., 1960. С. 561. Вагацума С.,
Ариидзуми Т. Гражданское право Японии. Кн. 1.
М., 1983. С. 341. "Денежным суррогатом" называет
чек Х. Годшальк (Godschalk H. Computergeld. Entwirkungen und
ordnungspolitische Probleme des electronische Zahlungsverkehrsystems.
Frankfurt/M., 1983. S. 36).
По своей природе чек
весьма близок к переводному векселю. В
странах общего права он и рассматривается
как разновидность переводного векселя,
выставленного на банкира, оплачиваемого по
предъявлению (ст. 73 английского Закона,
кодифицирующего право, относящееся к
переводным векселям, чекам и простым
векселям, от 18.08.1882 (далее - Закон о
переводных векселях), ст. 3 - 104
Единообразного торгового кодекса ((ЕТК)
США). Однако имеется и ряд различий между
этими разновидностями ценных бумаг.
1)
Различна экономическая природа векселя и
чека. Вексель в своем чистом виде (а не в
качестве денежного суррогата,
используемого для обхода ряда положений
валютного законодательства или же для
подмены функций денег) является кредитной
(в экономическом смысле) ценной бумагой и
применяется главным образом при
коммерческом кредитовании. Хотя в
основании выдачи чека лежит договор,
предполагающий наличие средств на счете
чекодателя (т.е. в юридическом смысле также
можно говорить о наличии отношений займа
между банком-заемщиком и
чекодателем-займодавцем), ввиду короткого
срока обращения чека кредитный момент не
существен. "Тот, кто выдает чек, - имеет
деньги... кто выдает вексель - сам нуждается
в деньгах" <*>, т.е. чек не орудие кредита, а
орудие платежа.
--------------------------------
<*> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика. М., 2001. С. 441.
2) Срок обращения -
второе существенное различие векселя и
чека. Обязательства плательщика по чеку
могут быть значительно отдалены во времени
от момента выдачи. Для чека же установлены
очень короткие сроки его оплаты: согласно
Единообразному чековому закону (далее -
ЕЧЗ), являющемуся приложением к Женевской
чековой конвенции 1931 г., срок предъявления
чека к платежу - 8 дней внутри страны, 20 дней -
за рубежом и 70 дней - если страны находятся в
разных частях света; по Закону Литовской
Республики "О чеках", ст. 29 германского
Закона "О чеках" и французскому
Декрету-Закону от 30.10.1935 "Об унификации
права в области чеков и о расчетных картах"
(в редакции от 30.12.1991) установлены такие же
сроки. Согласно бразильскому Чековому
закону от 02.09.1985 (ст. 33) срок предъявления
чека к платежу в месте выдачи составляет 30
дней, во всех остальных случаях - 60 дней.
Английский Закон о переводных векселях 1882
г. предписывает, что чек должен быть
предъявлен к оплате в течение разумного
срока с момента выдачи, а его длительность в
каждом конкретном случае зависит от
фактических обстоятельств. Американская
судебная практика долгое время считала, что
при отсутствии особых обстоятельств, если
чекодатель и чекодержатель проживают в
одном городе, чек должен быть предъявлен к
оплате в течение 24 часов, не считая
воскресенья и праздничных дней. Однако
изменения, внесенные в ст. 3-304 ЕТК с целью
придания большей ясности, указали
конкретный срок - 90 дней, по истечении
которых чек становится просроченным. Для
переводных векселей Единообразный закон о
переводном и простом векселе (приложение I к
Женевской вексельной конвенции 1931 г., далее
- ЕВЗ) содержит лишь диспозитивную норму о
том, что переводные векселя, подлежащие
оплате в течение определенного срока от
предъявления, должны быть предъявлены к
акцепту в течение года со дня выдачи, если
векселедатель не установил другой срок.
3) Отношения сторон чекового обращения
(чекодержатель, чекодатель, плательщик)
всегда основаны на договоре между двумя
последними. Это может быть самостоятельный
чековый договор, или же соответствующие
положения могут быть включены в договор на
расчетно-кассовое обслуживание (договор
текущего счета). Обязательство же
плательщика по переводному векселю всегда
не только абстрактно, но и возникает только
в результате акцепта векселя.
4) Отсюда
следует еще одно различие. Перед оплатой
переводного векселя всегда требуется
согласие плательщика (т.е. акцепт). Ст. 4 ЕЧЗ,
а также национальные законодательства
многих стран (например, ст. 4 Закона
Литовской Республики "О чеках"; ст. 4
германского Закона "О чеках") прямо
запрещают акцепт чека.
5) Плательщиком
по чеку может быть только банк, тогда как
плательщиком по векселю может быть любое
лицо. Отсюда следует, что любая сделка,
связанная с расчетом чеком, всегда
замыкается на (хотя бы один) банк, тогда как
различные вексельные схемы могут
завершаться прекращением вексельного
обязательства и без участия банка.
6)
Оплата чека производится по предъявлении.
Вексель же может быть оплачен в течение
определенного срока после предъявления.
7) Чек обычно выдается при наличии средств
на счете чекодателя в банке-плательщике,
что уменьшает риск неплатежа. При этом
законодательство ряда стран относит выдачу
чека без покрытия к числу уголовно
наказуемых деяний.
8) На сумму,
обозначенную в векселе, могут начисляться
проценты, что прямо запрещено для чека (ст. 7
ЕЧЗ, ст. 7 германского Закона "О чеках", ст. 545
Торгового кодекса Болгарии, п. 1 ст. 878 ГК
РФ).
Существуют и некоторые другие
(характер ответственности индоссантов,
возможность выдачи векселя/чека на
предъявителя и т.д.) отличия чека от
переводного векселя.
Краткая история.
Вопрос об историческом происхождении чека
остается до конца не выясненным. Некоторое
подобие чеков можно найти в операциях
греческих и римских банкиров, но
несомненно, что современное чековое
обращение имеет другие корни.
Высказывались предположения, что родиной
современных чеков был бельгийский город
Антверпен, где в Средние века были в ходу
документы под фламандским именем "bewijs",
которые имели значительное сходство с
современным чеком <*>. Существует
предание, что банкир английской королевы
Елизаветы Грегэм специально приезжал в
Антверпен ознакомиться с этим средством
платежа и перенес его в Англию. Но все же
остается бесспорным, что чеки получили свое
название, юридическое очертание и стали
популярным средством расчетов именно в
Англии и что народы континентальной Европы
позаимствовали чеки из Британии после
знакомства с их действием на острове.
--------------------------------
<*> Шершеневич Г.Ф.
Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С.
499.
Однако несмотря на это, широчайшее
распространение чековое обращение
получило прежде всего в англосаксонских
странах, где на сегодняшний день оно
является господствующей формой
безналичных расчетов и на него приходится
до 78% (США), 40% (Англия), 53% (Канада) прежде
всего мелких сделок, хотя в той же Канаде
расчеты чеками составляют 99% от общей
стоимости всех расчетных операций. В Англии
и США объем "депозитных денег" (т.е. прежде
всего чеков) превышает бумажно-денежную
массу в 4 раза <*>.
--------------------------------
<*> Ухтуев Г.А. Банковское право. М., 1990. С.
37; Шеппард Д. Платежные системы. Издание
Банка Англии. Лондон, 1996. С. 16, 18. Хотя в
последнее время в названных странах
наблюдается постепенное сокращение сферы
чекового обращения, во-первых, за счет
банковских пластиковых карт, которые можно
рассматривать как современный электронный
вариант чека, во-вторых, за счет увеличения
использования (для США это характерно в
большей, для Великобритании - в меньшей
степени) банковских кредитовых переводов
прежде всего для крупных сделок.
В
государствах континентальной Европы,
несмотря на значительное распространение в
отдельных странах (Франция - 47%, Италия - 34% от
общего числа расчетных операций),
национальный безналичный денежный оборот
все же основан на другой схеме безналичных
расчетов - так называемом "жирообороте" (от
итал. giro - "круг"), основанном на
использовании банковских кредитовых
переводов. Основное отличие двух систем
денежного обращения в том, что в первом
случае инициатива платежа через банковскую
систему исходит от кредитора
(чекодержателя), который инкассирует чеки,
полученные непосредственно на руки либо по
почте от должника (чекодателя). Система
жирооборота предполагает, что инициатива
платежа (платежное поручение) изначально
исходит от должника (плательщика).
Соответственно по национальным платежным
традициям различается схема организации
современных национальных платежных систем
в англосаксонских странах и странах
континентальной Европы <*>. В странах, где
безналичный оборот основан на чековом
обращении, после сдачи чека в банк такой
банк считывает информацию, нанесенную на
чек специальными магнитными чернилами,
преобразуя чек в усеченную электронную
форму. (Такой процесс именуется "транкация".)
После чего информация вводится в компьютер
и направляется в автоматизированную
клиринговую палату или в банк-плательщик
для проведения многостороннего или
двустороннего зачета с другими банками.
Такая операция называется "электронный
дебетовый перевод". Хотя, например, по
законодательству США, которому электронные
прообразы чеков и векселей предъявляются к
платежу, вправе требовать физической
передачи документа на бумажном носителе
(ст. 3-501 ("b") (2) ЕТК), по мнению комментаторов
Кодекса <**>, ст. 4-110 дает возможность
приравнять электронную передачу документа
к физической как на основании соглашения
плательщика с представляющим банком, так и
на основании правил расчетной палаты,
Федеральной резервной системы или
оперативных правил. Передачу чека в таком
случае заменяет "уведомление о
предъявлении (presentment notice)", под которым
понимается "передача образа документа или
описание документа".
--------------------------------
<*> Любопытен
исторический факт. Как известно, первая
расчетная палата, основанная на системе
многостороннего клиринга, возникла в
Лондоне в 1775 г. Молва приписывает идею ее
создания нерадивым курьерам, которые
вместо того, чтобы возить чеки из банка в
банк для взаимного зачета, предпочли вместе
собираться в одном из пабов, организуя
групповой зачет входящих и исходящих
требований.
<**> Jordan R.L., Warren W.D. Commercial law.
New York, 1992. Р. 656.
В странах же, основанных на
системе жирооборота, в электронные
платежные системы вводятся не взаимные
требования банков, а их обязательства
(платежные поручения), также затем
подвергающиеся дву- либо многостороннему
клирингу. Либо, что характерно для самых
современных электронных систем, основанных
на принципах RTGS (в частности, белорусской BISS
(Belarusian Interbank Settlement System)), такие платежные
поручения исполняются индивидуально в
режиме "реального времени" путем
дебетования или кредитования
соответствующих корреспондентских
счетов.
Особенности платежной культуры
отдельных государств нашли свое проявление
и в том, что в дореволюционной России
чековое обращение (в отличие от того же
вексельного) в системе расчетов занимало
совершенно незначительное место. После
некоторого оживления чекового оборота в
годы НЭПа затем чековое обращение,
продолжая существовать, постепенно
трансформировалось в совершенно
специфический инструмент расчетов, главной
особенностью которого стало постепенное
лишение чека свойства ценной бумаги и
превращение во всего лишь "расчетный
документ", в значительной мере не
обладающий одним из основных свойств
ценной бумаги - оборотоспособностью.
В
то же время представляет достаточный
интерес нормативный документ,
регулировавший чековое обращение в бывшем
СССР, - Положение о чеках, утв.
Постановлением ЦИК и СНК СССР 06.11.1929 (СЗ
СССР, N 73/1929, ст. 679). Ряд аспектов чекового
обращения оно освещает комплекснее и
глубже, чем появившийся двумя годами
позднее ЕЧЗ. Кроме того, существует мнение
<*>, что оно явилось первым в мире актом
законодательства, воплотившим в своих
нормах теорию чекового договора.
--------------------------------
<*> Ландкоф С.Н. Чек
и жироприказ. Харьков-Киев, 1931. С.
9.
Разновидности чеков. Банковской и
коммерческой практикой выработан целый ряд
разновидностей чеков.
1) В зависимости
от того, кто является сторонами чековой
расчетной операции, различают расчетные (в
широком смысле термина), банковские (в узком
значении), денежные и дорожные чеки.
Расчетные чеки предназначены для
безналичных расчетов между клиентами, не
являющимися банками, через банк-плательщик.
Банковский чек отличается тем, что
чекодателем по нему является банк.
Плательщиком по банковскому чеку может
быть как сам банк-чекодатель (его отделение)
<*>, так и другой банк - корреспондент
первого. В отечественной практике
банковские чеки используются для
осуществления международных (дебетовых)
переводов, если чекодателем является
отечественный банк, либо для перемещения
физическими лицами валюты за рубеж, если в
уполномоченном банке приобретается чек
банка-нерезидента. Дорожные (туристские)
чеки отличаются значительным своеобразием,
поскольку: а) это не инструмент безналичных
расчетов, а способ избежать перемещения
наличной иностранной валюты; б) эмитентами
таких чеков выступают не банки, а
международные платежные системы, хотя
фактически плательщиком является любой
банк - член такой системы; в) дорожные чеки
являются эмиссионной ценной бумагой,
которая
