ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ. ЕДИНОВРЕМЕННЫЕ ПОСОБИЯ

ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ. ЕДИНОВРЕМЕННЫЕ ПОСОБИЯ
Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 1 апреля 2005 года
В.М. КОРЯКИН
Автор:
Корякин Виктор Михайлович - полковник юстиции, кандидат юридических наук, начальник юридической службы Главного управления воспитательной работы Вооруженных Сил Российской Федерации.
Рецензент:
Дамаскин Олег Валерьевич - профессор, доктор юридических наук.
§ 1. Обязательное государственное страхование
жизни и здоровья военнослужащих
В силу специфики правового положения военнослужащих, граждан, проходящих военные сборы, а также сотрудников правоохранительных органов <*>, обусловленного особым характером возложенных на них задач, выполнение которых подчас связано с риском для жизни, государство в случае гибели (смерти) или увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания, полученных в период прохождения ими службы (военных сборов), предусматривает указанным лицам страховые гарантии, установленные законодательством.
--------------------------------
<*> Под сотрудниками правоохранительных органов в настоящем издании понимаются сотрудники органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы МЧС России, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы Министерства юстиции Российской Федерации.
Целью страхования вообще является защита имущественных интересов физических и юридических лиц. В этих целях у специального субъекта (страховщика) аккумулируются денежные средства (премии) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных органов организовывает работу по эффективной защите имущественных интересов определенных категорий граждан. На этой общей основе действуют и дополнительные специальные факторы, способствующие принципу обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, в государственном страховании жизни и здоровья принцип обязательности играет еще и важную социальную роль.
Обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (далее по тексту, если не оговорено особо, данный Закон будет именоваться: Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..."). В конституционно-правовом смысле обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан представляет собой гарантированный государством военнослужащим, наряду с иными выплатами, объем возмещения вреда, призванного компенсировать в том числе последствия изменения материального и (или) социального статуса застрахованного лица вследствие наступления страхового случая, включая причиненный материальный и моральный вред, в случаях, предусмотренных законами <*>.
--------------------------------
<*> См. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 г. N 17-П.
Впервые в истории России в 1998 г. был издан специальный закон, устанавливающий порядок и условия особой социальной защиты определенных категорий граждан в виде обязательного государственного страхования их жизни и здоровья. Установление государством обязательной формы личного страхования военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов свидетельствует о том, что здоровье и жизнь этих застрахованных связаны с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
История страхования жизни насчитывает примерно 2000 лет. Денежные фонды для благотворительных целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии в Римской империи - это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего.
В 1765 г. в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было рассчитано на вдов и сирот, а потом распространилось на другие категории граждан. В XIX в. общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу ХIХ в. страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира <*>.
--------------------------------
<*> См.: Локшина О. Страхование жизни // Закон. 2002. N 2. С. 49.
Обязательное государственное личное страхование определенных категорий граждан в новейшей истории России возникло в начале 90-х гг. прошлого столетия. Так, например, о подобном страховании военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации шла речь в п. 1 ст. 18 Закона Российской Федерации "О статусе военнослужащих" от 22 января 1993 г. N 4338-1. Однако данная законодательная норма носила отсылочный характер. Порядок и условия обязательного государственного страхования определялись не законом, а Постановлением Правительства Российской Федерации "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел" от 5 апреля 1993 г. N 295.
В Вооруженных Силах СССР и МВД СССР обязательное государственное страхование существовало только с 1991 г. и было определено Постановлением Совета Министров СССР "О государственном обязательном личном страховании военнослужащих, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел" от 30 декабря 1990 г. N 1393. Ранее же как в Вооруженных Силах СССР, так и в российской армии до 1917 г. такого вида страхования не существовало. В разные времена военный человек за повреждения здоровья, полученные на службе (а члены семьи - в случае его смерти), получал повышенную пенсию, пособия и дополнительные выплаты.
Понятие обязательного страхования сформулировано законом в Российской Федерации сравнительно недавно, после вступления в силу Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1. Затем данное понятие было определено ст. ст. 927, 935, 936, 937 и 969 ГК РФ, действующего с 1 марта 1996 г. До издания указанных законодательных актов в Российской Федерации отсутствовали общие нормы, регламентирующие проведение обязательного страхования (и обязательного государственного личного страхования как его разновидности).
Статьей 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, в частности, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Такое страхование называется личным страхованием.
В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц. В Законе "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." указан один из таких видов - обязанность соответствующих лиц страховать жизнь и здоровье других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни и здоровью (абз. 2 п. 1 ст. 935 ГК РФ).
Практика проведения обязательного государственного личного страхования показывает, что между указанными в п. 1 ст. 935 ГК РФ двумя видами страхования не существует никаких различий. Договоры об обязательном государственном личном страховании воспринимаются как договоры о страховании гражданской ответственности вследствие причинения вреда. Имеющийся опыт работы страховщиков при реализации обязательств по договорам об обязательном государственном личном страховании военнослужащих свидетельствует о том, что застрахованные и члены их семей, да и некоторые суды воспринимают договор, заключенный страхователем (например, Министерством обороны Российской Федерации) со страховщиком по обязательному государственному личному страхованию, именно в свете п. 1 ст. 935 ГК РФ как договор о полном возмещении ущерба здоровья самому военнослужащему или - в случае его смерти (гибели) - о полном возмещении ущерба членам семьи по случаю потери кормильца. Застрахованные, члены их семей требуют выплаты не только определенных законом сумм, но и неполученного заработка, оплаты расходов на лекарства, на лечение за границей, протезирование, возмещение затрат расходов на погребение военнослужащих, установку памятника, поминальный обед и т.д. и т.п.
Возмещение причиненного вреда - одна из форм гражданско-правовой ответственности (внедоговорная ответственность). В соответствии с нормами гл. 59 ГК РФ, регулирующей правоотношения по возмещению вреда, основанием для возникновения ответственности за причинение вреда является факт причинения вреда и наличие вины. Имеются и другие нормы, определяющие ответственность перед потерпевшим не самого причинителя вреда, а иных лиц. Так, например, юридические лица или граждане несут ответственность за вред, причиненный их работникам при исполнении трудовых обязанностей (ст. 1068 ГК РФ); организации и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ).
Условия же и порядок выплаты страховых сумм, определенных Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...", не предусматривают установления причинителя вреда. Страховая сумма, гарантированная и зафиксированная по размеру государством, является особой дополнительной формой социальной защиты военнослужащих. Данные фиксированные страховые выплаты ни в коем случае нельзя воспринимать как полное возмещение ущерба здоровью, который получил военнослужащий в период прохождения военной службы.
Военнослужащий, получивший повреждение здоровья на военной службе и реализовавший в полном объеме свое право на получение определенных законом страховой суммы и единовременного пособия, может при наличии оснований добиваться от работодателя (Министерства обороны Российской Федерации, МВД России и др.) возмещения ущерба, причиненного здоровью.
В п. 2 ст. 1 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." определен период, в течение которого военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица подлежат обязательному государственному страхованию: со дня начала военной службы (службы, военных сборов) по день окончания военной службы (службы, военных сборов). Кроме того, Законом предусмотрены два случая, при наступлении которых в течение одного года после увольнения с военной службы (службы, военных сборов) также производится выплата страховой суммы: установление инвалидности и смерть. Оба случая должны наступить вследствие повреждения здоровья, полученного в период прохождения военной службы (службы, военных сборов). Это обязательное условие для выплаты страхового обеспечения по данным основаниям.
Как уже отмечалось выше, законом могут быть установлены случаи обязательного страхования жизни и здоровья определенной категории граждан. В силу специфики, сложности и опасности своей работы данные категории граждан могут подпадать и под действие других законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, которыми также предусмотрено обязательное государственное страхование жизни и здоровья.
Анализ законодательной базы, регулирующей правоотношения в сфере обязательного государственного личного страхования, подтверждает вышесказанное. Данную проблему подробно исследовал известный специалист в области обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих В.К. Белов <*>. Он указывает, что, например, судьи военных судов могут подпадать под действие двух федеральных законов, которыми установлено обязательное государственное личное страхование: как военнослужащие они подлежат обязательному государственному личному страхованию в соответствии с Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...", а как судьи они подпадают под действие ст. 20 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" от 26 июня 1992 г. N 3132-1 и ст. 20 Федерального закона "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" от 20 апреля 1995 г. N 45-ФЗ, в которых содержатся нормы, регулирующие обязательное государственное личное страхование судей. В такой ситуации, когда у них наступает страховой случай, подпадающий под действие обоих законов, сами застрахованные (члены их семей, наследники) могут получить страховую сумму только по одному из Законов по своему желанию. Подобный подход к реализации судьями военных судов своих прав по рассматриваемому вопросу изложен в п. 6 Приказа Министра обороны Российской Федерации "О мерах по выполнению Федерального закона "О некоторых вопросах организации и деятельности военных судов и органов военной юстиции" от 18 апреля 1995 г. N 133.
--------------------------------
<*> См.: Белов В.К. Комментарий законодательства о страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. М., 1999.
В.К. Белов особо подчеркивает, что сам по себе факт наличия статуса судьи военного суда еще не достаточен для того, чтобы при получении какого-либо повреждения здоровья считаться имеющим право на выбор страховой суммы в соответствии с Законами "О статусе судей в Российской Федерации" и "О статусе военнослужащих". К сожалению, некоторые судьи военных судов сами иногда ошибочно считают, что, получив, например, легкую травму в период прохождения службы, которая по Закону "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." является страховым случаем (страховая сумма - 5 окладов денежного содержания), они автоматически получают право и на страховую сумму, определенную п. 3 ст. 20 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" (страховая сумма равна годичному окладу судьи). При этом они, конечно же, выражают желание получить вторую сумму.
По справедливому утверждению В.К. Белова, подобная оценка своего права совершенно не соответствует законодательным нормам, регулирующим рассматриваемые правоотношения. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, которое предусмотрено договором сторон или законом и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В Законе "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." и Законе Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" страховые случаи совершенно различные. То, что является страховым случаем, определенным Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...", никоим образом не является страховым случаем по Закону Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации". Так, в Законе "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." дан исчерпывающий перечень страховых случаев: смерть (гибель), установление инвалидности, получение тяжелой травмы, получение легкой травмы, досрочное увольнение военнослужащего по призыву с военной службы, признанного ВВК ограниченно годным к военной службе. Страховым случаем считается повреждение здоровья, полученное в период военной службы, при этом Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым и легким, утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855.
В Законе Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" приводится совершенно иной юридический состав, определяющий страховой случай. Что касается понятия "повреждения здоровья", то конкретный перечень этих повреждений вообще отсутствует, и законодателем установлены три страховых случая: а) смерть; б) причинение судье повреждения здоровью, исключившего возможность заниматься профессиональной деятельностью; в) причинение судье повреждения здоровью, не повлекшего стойкой утраты трудоспособности, которая бы исключала возможность заниматься профессиональной деятельностью. Но самым существенным является то, что законодатель четко обозначил норму, квалифицирующую все эти случаи как страховые, - обязательное наличие факта причинения повреждения здоровью при посягательстве на жизнь и здоровье судьи в связи с его служебной деятельностью.
Изложенные нормы касаются также прокуроров и следователей военной прокуратуры. По Закону "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." они подлежат обязательному государственному личному страхованию как военнослужащие, а как работники прокуратуры при наступлении соответствующего страхового случая они имеют право воспользоваться нормами ст. 45 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации" от 17 января 1992 г. N 2202-1. Страховые случаи практически те же самые, что и в обязательном государственном страховании судей.
В юридической литературе выделяются следующие принципы обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих <*>:
--------------------------------
<*> Принципы обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих - это основополагающие правила, выражающие объективные закономерности и особенности организации и проведения данного вида страхования. В нем проявляются не только гражданско-правовые, но и публично-правовые отношения. По своей юридической форме обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих можно отнести к обязательно-конкурентному страхованию: обязательное страхование, при котором сохраняется право выбора страховщика (см.: Военное право: Учебник / Под ред. В.Г. Стрекозова, А.В. Кудашкина. М., 2004. С. 311).
а) особый источник финансирования. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделенных для этой цели из федерального бюджета Министерству обороны Российской Федерации (иному федеральному органу исполнительной власти, в котором законом предусмотрена военная служба), которое выступает в роли страхователя;
б) специальный состав застрахованных лиц. Данный вид страхования распространяется на государственных служащих определенной категории - военнослужащих;
в) конкретный круг объектов страхования. Ими могут быть только жизнь и здоровье военнослужащих;
г) непрерывность страхования. Страховщик несет ответственность по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих за оплаченный страховой период постоянно;
д) основанием для возникновения отношений по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих служит договор между страхователем (Министерством обороны Российской Федерации) и страховой компанией, заключаемый на основании Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...";
е) страховщиком выступает страховая организация, выбранная в результате проведения конкурса;
ж) размер страховой премии, выплачиваемой страховщику, определяется в самом федеральном законе;
з) для обязательного государственного страхования жизни и здоровья правила гл. 48 ГК РФ применяются субсидиарно, т.е. только тогда, когда иное не предусмотрено законами, иными правовыми актами или не вытекает из существа соответствующих правоотношений <*>.
--------------------------------
<*> См.: Военное право: Учебник. С. 311 - 312.
Согласно п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
В ст. 938 ГК РФ также определено понятие страховщика. В качестве страховщиков, отмечено в указанной статье, договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Государственная лицензия на право проведения страховой деятельности выдается страховым организациям федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование представляет собой процедуру предварительного контроля за платежеспособностью страховщика и соответствием предлагаемых им условий страхования действующему гражданскому законодательству Российской Федерации.
Лицензия - это юридический документ, удостоверяющий право конкретной организации на проведение определенных видов страхования, указанных в приложении к выданной лицензии.
Страхователями согласно ст. 5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." более жестко подошел к определению страхователя. Если раньше в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295 страхователями могли быть заинтересованные министерства и ведомства, то теперь при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).
Страхователем по обязательному государственному страхованию военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации является Министерство обороны Российской Федерации (Приказ Министра обороны Российской Федерации от 10 октября 1998 г. N 455).
Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с жизнью и здоровьем личности. В гл. 48 ГК РФ "Страхование" термин "застрахованный" используется в первую очередь при регулировании отношений, возникающих в личном страховании. В обязательном государственном страховании жизни и здоровья застрахованными лицами являются военнослужащие и сотрудники правоохранительных органов.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "О статусе военнослужащих" к военнослужащим относятся:
- офицеры, прапорщики и мичманы, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования, сержанты и старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по контракту;
- офицеры, призванные на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации;
- сержанты, старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по призыву, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования до заключения с ними контракта.
Граждане приобретают статус военнослужащих с началом военной службы и утрачивают его с окончанием военной службы. На граждан, призванных на военные сборы, статус военнослужащих распространяется в случаях и порядке, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай <*>.
--------------------------------
<*> См.: Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 156.
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 ст. 6 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...". В практике страхования все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, делятся на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда в действительности происходит совмещение этих двух договоров, это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица.
В п. 4 ст. 2 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы. Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами Постановления Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295.
Особенность рассматриваемой темы связана и с тем, что при определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом, которые выдавались по нормам, определенным уже не действующим в настоящее время законодательством, в частности КоБС РСФСР). С 1 марта 1996 г. вступил в силу СК РФ, в котором некоторые положения КоБС претерпели значительные изменения и появилось немало новелл.
Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая.
Рассмотрим более подробно все категории выгодоприобретателей, и особенно те условия, которые их таковыми делают.
Супруг (супруга) застрахованного лица. Супругу (супруге) для подтверждения своего статуса выгодоприобретателя достаточно представить страховщику копию документа, подтверждающего родственную связь с застрахованным лицом. Это определено п. 1 Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащим, гражданам, призванным на военные сборы, лицам рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудникам федеральных органов налоговой полиции, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855.
Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о наличии некоторых проблем. В.К. Белов приводит пример, когда по случаю смерти застрахованного к страховщику приходили документы, свидетельствующие о том, что на момент смерти застрахованный имел двух жен, т.е. две разные женщины представляют страховщику копии свидетельств о браке с одним и тем же застрахованным и выдвигают требования о выплате страховой суммы по случаю смерти мужа <*>. Подобная ситуация иногда связана с фактом расторжения предыдущего брака в суде. Статьей 25 СК РФ установлен момент прекращения брака при его расторжении в суде со дня вступления данного решения суда в законную силу. Гражданин, брак которого был расторгнут в судебном порядке, при подаче заявления о регистрации нового брака с другой гражданкой обязан предоставить документ, подтверждающий факт прекращения предыдущего брака. Бывают случаи, когда по халатности работников загса как подтверждающий документ принимается решение суда, не вступившее в законную силу (например, супруга подала кассационную жалобу), и регистрируется новый брак, а через несколько дней после этой регистрации случается несчастье и супруг погибает (умирает) и оставляет двух женщин, каждая из которых считает себя законной супругой застрахованного.
--------------------------------
<*> См.: Белов В.К. Указ. соч.
Родители (усыновители) застрахованного лица. Родители (мать и отец) застрахованного лица для подтверждения своих родственных связей представляют документ, на основании которого в соответствии с действующим законодательством устанавливается происхождение ребенка (свидетельство о рождении). В соответствии с п. 1 ст. 48 СК РФ происхождение ребенка от матери (материнство) устанавливается органом записи актов гражданского состояния на основании документов, подтверждающих рождение ребенка матерью в медицинском учреждении, а в случае рождения ребенка вне медицинского учреждения - на основании медицинских документов, свидетельских показаний или на основании иных доказательств. На основании регистрации выдается свидетельство о рождении ребенка, которое в большинстве случаев является доказательством происхождения ребенка от указанных родителей.
Нередко у страховщиков возникают определенные затруднения, связанные с отцом застрахованного лица. Это происходит тогда, когда в представленных документах на выплату страхового обеспечения по случаю смерти военнослужащего - в свидетельстве о рождении застрахованного лица и в соответствующей справке командира воинской части - содержатся сведения об отце застрахованного, однако данные о месте проживания отца и его личное заявление на страховую сумму отсутствуют. Возникает ситуация, когда страховщик должен вести длительную дополнительную переписку, целью которой является получение всех необходимых сведений об отце для выплаты ему страховой суммы. Иногда выясняется, что отца у застрахованного фактически нет и данные о нем в свидетельстве о рождении застрахованного записаны со слов матери.
Такое право матери предоставлено п. 3 ст. 51 СК РФ, воспроизводящей положение прежнего законодательства о возможности внесения в книгу записей рождений фиктивных сведений об отце ребенка, рожденного женщиной, не состоящей в браке, если не имеется совместного заявления родителей или решения суда об установлении отцовства. Совершение такой записи производится в интересах ребенка и имеет целью ликвидировать в его свидетельстве о рождении пробел (прочерк). Такая запись не влечет за собой никаких правовых последствий, даже если случайно сведения об отце совпадут с действительным именем какого-либо лица.
Сообщение фиктивных сведений об отце ребенка для внесения их в книгу записей рождений и в свидетельство о рождении - это право матери, а не ее обязанность, и она может им не воспользоваться. Поэтому по ее желанию запись об отце ребенка может вообще не производиться.
Усыновление (удочерение) является приоритетной формой устройства детей, оставшихся без попечения родителей. Усыновление (с правовой точки зрения) - это установление между усыновителем (его родственниками) и усыновленным ребенком (его потомством) правоотношений (личных и имущественных), аналогичных существующим между кровными родителями и детьми.
По СК РФ (ст. 125) впервые в интересах детей устанавливается судебный порядок усыновления ребенка (ранее по нормам КоБС РСФСР решение вопросов усыновления было обязанностью исполнительных комитетов районных, городских, районных в городах Советов народных депутатов). Дела об установлении усыновления рассматриваются в порядке особого (неискового) производства.
Усыновление подлежит государственной регистрации в органах загса (ст. 47 ГК РФ) по месту вынесения решения об усыновлении. Хотя права и обязанности между усыновителем (его родственниками) и ребенком возникают с момента вынесения решения об усыновлении (п. 3 ст. 125 СК РФ), тем не менее регистрация имеет важное значение для охраны прав и интересов ребенка. Регистрация подтверждает сам факт усыновления, она также способствует сохранению тайны усыновления, поскольку выдается новое свидетельство о рождении ребенка, где все необходимые сведения (имя, отчество, фамилия ребенка, сведения о его родителях и т.п.) будут записаны в соответствии с решением об усыновлении.
Статьей 137 СК РФ установлены правовые последствия усыновления ребенка. Усыновленные дети и их потомство по отношению к усыновителям и их родственникам, а усыновители и их родственники - по отношению к усыновленным детям и их потомству приравниваются в личных неимущественных и имущественных правах и обязанностях к родственникам по происхождению. При усыновлении ребенка одним лицом личные неимущественные и имущественные права и обязанности могут быть сохранены по желанию матери, если усыновитель - мужчина, или по желанию отца, если усыновитель - женщина. О сохранении отношений усыновленного ребенка с одним из родителей или с родственниками умершего родителя указывается в решении суда об усыновлении ребенка. Указанные правовые последствия наступают независимо от записи усыновителей в качестве родителей в актовой записи о рождении этого ребенка (п. 6 ст. 137 СК РФ).
Для страховщика данная норма означает, что для подтверждения родственных связей с застрахованным от усыновителя может быть принято и решение суда, вступившее в законную силу, об установлении усыновления.
Дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет. В действующем законодательстве нет норм, четко определяющих понятия дедушки и бабушки. Исходя из норм СК РФ (например, ст. 137) и применительно к рассматриваемым правоотношениям, дедушка и бабушка - это родители родителя застрахованного лица.
Важное условие для приобретения дедушкой и бабушкой статуса выгодоприобретателей связано с обязательным отсутствием у застрахованного лица родителей и наличием факта воспитания или содержания застрахованного не менее трех лет. Не совсем понятно обоснование наличия именно 3-летнего срока воспитания и содержания застрахованного лица. Видимо, законодатель ориентировался на общий срок исковой давности. Эти факты должны быть обязательно отражены в справке соответствующего органа опеки и попечительства, которую должны представить страховщику данные выгодоприобретатели.
Документами, подтверждающими отсутствие родителей, могут быть свидетельства о смерти. Подтвердить факт отсутствия родителей могут и решения судов, лишивших граждан родительских прав. Согласно п. 1 ст. 71 СК РФ родители, лишенные родительских прав, теряют все права, основанные на факте родства с ребенком, в отношении которого они были лишены родительских прав.
Отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет. Понятия отчима и мачехи, так же как и предыдущих выгодоприобретателей, точно не определены действующим законодательством. В соответствии с действующими семейными отношениями для застрахованного отчимом является муж родной матери, но не отец, а мачехой - жена родного отца, но не мать. Естественно, подтверждающими документами являются соответствующие свидетельства о браке указанных лиц и свидетельство о рождении застрахованного лица.
Для данных выгодоприобретателей установлен обязательный 5-летний срок воспитания и содержания застрахованного. Подобный срок законодателем определен, видимо, по аналогии с нормами, регулирующими обязанности пасынков и падчериц по содержанию отчима и мачехи (п. 2 ст. 97 СК РФ).
Дети застрахованного лица, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет. Как уже отмечалось, круг выгодоприобретателей определяется на день наступления страхового случая. Исключение, видимо, составят те случаи, когда в семье застрахованного уже после его смерти рождается ребенок и в свидетельстве о рождении отцом записывается умерший военнослужащий. Данный случай законом не урегулирован, однако в практике осуществления обязательного государственного страхования сложилась практика решения данного вопроса по аналогии с другими нормами, регулирующими правоотношения по возмещению ущерба в случае потери кормильца. Так, ст. 1088 ГК РФ определено, что в случае потери кормильца право на возмещение вреда имеет в том числе и ребенок, родившийся после смерти кормильца. Поэтому, видимо, совершенно справедливо страховщик выплачивает страховое обеспечение и на ребенка военнослужащего, родившегося через несколько месяцев после смерти отца.
Для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до этого возраста, обязательным является представление копии справки учреждения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности. При этом дата освидетельствования должна быть не позднее даты совершеннолетия.
Дети застрахованного лица, обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет. Данная категория выгодоприобретателей также значительно расширена по сравнению с нормами Постановления Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295. В нем говорилось об "учащихся в возрасте до 23 лет". Нередко у страховщика возникал вопрос о том, кого относить к учащимся. Какой смысл вкладывал законодатель в это определение? Не совсем ясен был вопрос и о статусе учебных заведений и форме обучения (например, некоторые страхователи считали, что выгодоприобретателем мог быть только учащийся, проходивший обучение по очной форме). В настоящее время данная норма приведена в соответствие с положениями законодательства, регулирующими образовательный процесс.
В соответствии с Законом Российской Федерации "Об образовании" такого понятия, как "учащийся", нет, а существует понятие "обучающийся".
Теперь законодатель конкретно определил и статус учебных заведений - образовательные учреждения. Видимо, это достаточно актуально, особенно в настоящее время, когда в стране существует бесчисленное множество различных университетов, академий, бизнес-колледжей, гимназий, лицеев, школ, учебных центров и курсов. В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "Об образовании" образовательным является учреждение, осуществляющее образовательный процесс, т.е. реализующее одну или несколько образовательных программ и (или) обеспечивающее содержание и воспитание обучающихся, воспитанников. Образовательные учреждения по своим организационно-правовым формам могут быть государственными, муниципальными, негосударственными (частными, учреждениями общественных и религиозных организаций (объединений).
Обращает на себя внимание норма, определяющая временные рамки статуса обучающегося - до окончания обучения или до достижения 23 лет. Не совсем понятно, с какой целью законодатель сохранил наличие ограничения по конкретному возрасту. Ведь даже если на момент страхового случая обучающемуся и 25 лет, и более, все равно он подпадает под сформулированную норму, пока не окончит обучение.
В Законе "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." нет никаких ограничений по форме обучения. Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об образовании" определено, что с учетом потребностей и возможностей личности в образовательных учреждениях программы осваиваются в следующих формах: очной, очно-заочной (вечерней) и заочной.
Рассматриваемая категория выгодоприбретателей представляет страховщику определенную п. 1 Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 июля 1998 г. N 855, справку образовательного учреждения об обучении детей застрахованного лица в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение. Форма данной справки не определена никаким нормативным документом и составляется произвольно. Представляется, что ее содержание должно соответствовать вышеуказанным законодательным нормам.
Подопечные застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 145 СК РФ опека и попечительство устанавливаются над детьми, оставшимися без попечения родителей, в целях их содержания, воспитания и образования, а также для защиты их прав и интересов.
Согласно п. 1 ст. 32 ГК РФ опека устанавливается над малолетними детьми, не достигшими 14 лет. Попечительство устанавливается над несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет (п. 1 ст. 33 ГК РФ). Опека прекращается по достижении малолетним подопечным 14 лет. В таких случаях опекун автоматически становится попечителем без всякого дополнительного на этот счет решения (п. 2 ст. 40 ГК РФ). Попечительство над несовершеннолетним прекращается без особого решения по достижении подопечным 18 лет, а также в случае его эмансипации (ст. 27 ГК РФ). Кроме того, опека и попечительство могут прекратить свое существование вследствие освобождения или отстранения опекуна (попечителя) от исполнения им своих обязанностей (ст. 39 ГК РФ).
Органами опеки и попечительства являются органы местного самоуправления (районная, городская, районная в городе, поселковая и сельская администрация), которые осуществляют возложенные на них государственные полномочия по опеке и попечительству (ст. 132 Конституции Российской Федерации). Своим решением эти органы и назначают опекунов и попечителей.
Правовое положение каждого выгодоприобретателя как носителя в конкретном случае права на страховую сумму определяется актами гражданского состояния. Актами гражданского состояния признаются обстоятельства (события, действия), которые индивидуализируют человека (присвоение имени, перемена имени, отчества, фамилии) и с которыми связано возникновение и прекращение семейных, имущественных и иных прав и обязанностей: рождение, заключение брака, усыновление, установление отцовства, смерть.
Федеральным законом "Об актах гражданского состояния" от 15 ноября 1997 г. N 143-ФЗ предусмотрена регистрация указанных обстоятельств как в государственных и общественных интересах, так и в целях охраны личных и имущественных прав граждан. Такая регистрация осуществляется специальными государственными органами записи актов гражданского состояния (загс).
Государственная регистрация акта гражданского состояния производится органом записи актов гражданского состояния посредством составления соответствующей записи акта гражданского состояния, на основании которой выдается свидетельство о государственной регистрации акта гражданского состояния (п. 2 ст. 6 вышеназванного Закона). В запись акта гражданского состояния могут быть включены и иные сведения, обусловленные особыми обстоятельствами государственной регистрации конкретного акта гражданского состояния (п. 3 ст. 6 Закона).
Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Ключевым понятием обязательного государственного страхования военнослужащих является страховой случай.
Определение понятия "страховой случай" дано в п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации": страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде обязательного обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона).
Исчерпывающий перечень страховых случаев по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья застрахованных определен в ст. 4 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...". В данной статье определены те случаи, при наступлении которых сами застрахованные (в случае их смерти - выгодоприобретатели) получают право на определенные страховые суммы. Именно после наступления этих случаев и начинаются действия застрахованных (выгодоприобретателей) по оформлению всех необходимых документов для предоставления страховщику и получения денежных сумм.
Чтобы данные действия не были безрезультатными, необходимо четко представлять, что не всякое повреждение здоровья, в том числе и не всякая смерть, является страховым случаем. В связи с этим вполне обоснованным представляется месячный срок, который дается, например, командирам и начальникам для оформления документов по страховому случаю и представления их страховщику (п. 18 Инструкции, утвержденной Приказом Министра обороны Российской Федерации от 10 октября 1998 г. N 455). Ранее данный срок исчислялся тремя днями.
В указанный срок командир (начальник) имеет возможность собрать всю необходимую информацию о причиненном военнослужащему повреждении здоровья и обстоятельствах его получения (на основании материалов расследования, медицинских документов) и установить, является или нет полученное застрахованным повреждение здоровья (либо его смерть) страховым случаем.
Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." определены, условно говоря, четыре группы страховых случаев. Рассмотрим их более подробно.
Что касается первой группы, то застрахованными в данном случае являются как действующие военнослужащие (граждане, проходящие военные сборы) и сотрудники правоохранительных органов, так и граждане, со дня увольнения которых со службы (со дня исключения их из списков личного состава части), с военных сборов не прошло более года.
В большинстве случаев смерть застрахованного, наступившая в период прохождения военной службы (службы), является страховым случаем. Другими словами, главным условием, определяющим смерть застрахованного как страховой случай, является то, что дата его смерти, указанная в свидетельстве о смерти, входит в строго обозначенный период, который определен нормами закона: например, от начала военной службы (п. 10 ст. 38 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе") до ее окончания (п. 11 ст. 38 этого Закона).
В случаях самоубийств застрахованных ситуация другая. Статьей 10 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." (абз. 4 п. 1) определено, что страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай является результатом доказанного судом самоубийства застрахованного лица. Законодатель более жестко и однозначно определил отсутствие права на страховку у членов семей застрахованных-самоубийц. Ранее нормы, регулирующие страховые правоотношения (Постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295), таких запретов не имели. Однако при этом законодатель определил особое условие - страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе не менее 6 месяцев или если смерть застрахованного лица является результатом доказанного судом доведения до самоубийства независимо от срока нахождения застрахованного лица на службе (абз. 5 п. 1 ст. 10).
В п. 1 ст. 10 указанного Закона определены также и другие условия, когда страховщик освобождается от выплаты страховой суммы. Это предусмотрено, когда страховой случай:
- наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;
- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;
- является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью.
Для другой категории застрахованных, указанных в первой группе страховых случаев (граждане, со дня увольнения которых с военной службы, службы, окончания военных сборов прошло не более года), условия, определяющие их смерть как страховой случай, иные. Для них обязательным условием является наступление смерти вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы (военных сборов). В подобных случаях подтверждение причинной связи повреждения здоровья гражданина, приведшего к смерти, с военной службой определяется государственной службой медико-социальной экспертизы (Постановление Правительства Российской Федерации от 13 августа 1996 г. N 965) и отражается в заключении данного учреждения, которое представляется страховщику (п. 2 Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы).
Некоторые командиры воинских частей, военные комиссары, другие руководители и начальники почему-то испытывают затруднения при оценке обстоятельств, не определенных как страховой случай. Нередки случаи, когда они оформляют и представляют страховщику документы по такому, по их мнению, "страховому случаю", как признание застрахованного безвестно отсутствующим. Видимо, считается, что таким образом они оказывают посильную помощь членам семьи безвестно пропавшего. Но подобное незнание закона (или "доброта") приводят к обратному результату. Обнадеженные члены семьи ждут получения страховых сумм, а от страховщика приходит совершенно законный ответ: документы ошибочно представлены не по страховому случаю.
В данной ситуации членам семьи можно посоветовать только одно - необходимо добиваться, чтобы суд объявил застрахованного умершим (ст. 45 ГК РФ). Днем смерти гражданина, объявленного умершим, считается день вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. В случае объявления умершим гражданина, пропавшего без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, суд может признать днем смерти этого гражданина день его предполагаемой гибели.
Вторая группа страховых случаев связана с фактом установления застрахованным лицам инвалидности в период службы либо до истечения одного года после увольнения со службы (после окончания военных сборов). Уволенный гражданин должен учитывать (в плане "перспектив" на страховую сумму), что если он уволен со службы по заболеванию, полученному в период прохождения службы, то Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." (п. 2 ст. 4) гарантирует ему право на получение страховой суммы только в случае установления инвалидности в течение года после увольнения.
При наличии оснований врачи медицинского учреждения, где застрахованный находится на медицинском учете, оформляют посыльный лист для освидетельствования в учреждениях (бюро) медико-социальной экспертизы - МСЭК (прежние ВТЭК). Данный порядок расписан в п. 8 Положения о признании лица инвалидом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 1996 г. N 965, в котором определено, что учреждение здравоохранения направляет в установленном порядке гражданина на медико-социальную экспертизу после проведения необходимых диагностических, лечебных и реабилитационных мероприятий при наличии данных, подтверждающих стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм и дефектами. Кроме того, п. 11 данного Положения предусмотрено, что в случае отказа учреждения здравоохранения в направлении на медико-социальную экспертизу лицо или его законный представитель имеет право обратиться в бюро медико-социальной экспертизы самостоятельно при наличии медицинских документов, подтверждающих нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм и дефектами, и связанное с этим ограничение жизнедеятельности.
Принципиальное значение имеет день установления инвалидности. В справке МСЭК об установлении инвалидности есть графа "дата освидетельствования". Если там стоит дата, то не представляет трудности определить, например, что инвалидность по дате попадает в период одного года после увольнения военнослужащего из Вооруженных Сил (исключения из списков личного состава части). Но нередки случаи, когда освидетельствование органами МСЭК при установлении группы инвалидности занимает не один день, а иногда и месяц. В таких случаях в вышеназванной графе указываются начало и конец освидетельствования, например - "10.03.99 - 15.04.99". Закономерен вопрос: какая же дата считается днем установления инвалидности? Ответ дает п. 19 Положения о признании граждан инвалидами, в котором однозначно указано, что датой установления инвалидности является день поступления в учреждение МСЭК заявления гражданина о признании его инвалидом с прилагаемыми к нему документами. Таким образом, в приведенном примере днем установления инвалидности является 10.03.1999.
Достаточно часто у застрахованных лиц ситуация складывается таким образом, что установление инвалидности происходит по истечении года после увольнения (нередки случаи, когда инвалидность устанавливается буквально через день после истечения указанного срока). В такой ситуации застрахованный начинает отстаивать свои права на страховую сумму, пытаясь доказать, что случай установления ему инвалидности является страховым. При этом, получив отказ от страховщика, застрахованный часто обращается в суд.
Однако суды неуклонно следуют указаниям Постановления Пленума Верховного Суда СССР "О судебной практике по делам об установлении фактов, имеющих юридическое значение" от 21 июня 1985 г. N 9 <*>, где в п. 2 однозначно указано, что в судебном порядке не могут рассматриваться, в частности, заявления об установлении группы инвалидности и времени ее наступления. Суды не имеют права рассматривать подобные вопросы, так как законодательством предусмотрен иной (внесудебный) порядок установления группы инвалидности и сформулировано, как определяется день установления инвалидности (п. 19 Положения о признании лица инвалидом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 1996 г. N 965).
--------------------------------
<*> Сборник постановлений Пленумов Верховных судов СССР и РСФСР (РФ) по гражданским делам. М., 1994.
Для граждан, уволенных с военной службы (со службы), принципиальным и юридически значимым фактом при определении, является ли страховым случаем конкретный случай установления инвалидности, признается наличие причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой (службой). В связи с этим следует отметить, что в соответствии со ст. 51 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан причинную связь повреждения здоровья застрахованного лица с военной службой определяет только военно-врачебная экспертиза. Как видно из сформулированной причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой, законодатель указал конкретную формулировку - вследствие повреждения здоровья, полученного в период прохождения военной службы (одну из четырех возможных). Данная норма Основ законодательства Российской Федерации по охране здоровья граждан актуальна не только для бывших военнослужащих, но и для сотрудников правоохранительных органов. Положение о военно-врачебной экспертизе, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 февраля 2003 г. N 123, определяет порядок установления военно-врачебными комиссиями причинной связи повреждения здоровья не только у военнослужащих Министерства обороны Российской Федерации и других ведомств, но и у сотрудников правоохранительных органов.
Третья группа страховых случаев связана с получением застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии). Перечень этих увечий (ранений, травм, контузий) определен Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855. Для подтверждения факта такого повреждения здоровья застрахованный должен представить соответствующую справку ВВК. Следует еще раз обратить внимание на то, что это единственная из всех групп страховых случаев, где в качестве повреждения здоровья определено только увечье (ранение, травма, контузия) и нет никакого заболевания. Этот вопрос весьма актуален для военнослужащих, которые госпитализируются по каким-либо заболеваниям (сердечным, язвенным и др.), полученным в период военной службы. Заболевания после пребывания в госпитале не исчезают, а со временем только обостряются и приносят не меньше страданий, чем какая-нибудь травма. Но сам по себе факт получения такого заболевания не является страховым случаем.
В данной ситуации факт получения застрахованным заболевания является предпосылкой возможного наступления страхового случая. Имеются в виду случаи, когда такое заболевание приводит к установлению инвалидности или увольнению со службы.
Четвертая группа страховых случаев связана с юридическими фактами, имеющими отношение как к причинной связи повреждения здоровья, по которому военнослужащий, проходящий военную службу по призыву, увольняется из армии, так и к конкретной категории годности его к службе, которую также определяет ВВК.
Причинная связь повреждения здоровья застрахованного с военной службой такая же, как и в предыдущей группе страховых случаев: увечье (ранение, травма, контузия) или заболевание должны быть получены в период военной службы. О возможности наличия и других формулировок причинной связи повреждения здоровья, дающих право на страховую сумму, говорилось выше.
Кроме причинной связи для указанной категории застрахованных лиц важна и степень годности их к военной службе: застрахованный должен быть признан ВВК не годным либо ограниченно годным к военной службе.
Наконец, следует обратить внимание и на то, что в четвертой группе страховых случаев застрахованными являются только военнослужащие, проходящие службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях и органах. На военнослужащих-контрактников, начальствующий состав правоохранительных органов данная группа страховых случаев не распространяется.
Одним из существенных условий договора страхования является размер страховой суммы. Он в основном определяется на основе согласия сторон договора страхования: страхователя и страховщика.
Страховая сумма - денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. При этом страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
Что же касается обязательного страхования, то размер страховой суммы устанавливается федеральным законом. Согласно ч. 1 п. 1 ст. 5 Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." для расчета страховой суммы применяется оклад месячного денежного содержания застрахованного. Здесь же понятие денежного содержания уточнено - это месячный оклад по занимаемой должности и оклад по воинскому (специальному) званию.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О статусе военнослужащих" денежное довольствие военнослужащих состоит из месячного оклада в соответствии с занимаемой воинской должностью (далее - оклад по воинской должности) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (далее - оклад по воинскому званию), которые составляют оклад месячного денежного содержания военнослужащих (далее - оклад денежного содержания), месячных и иных дополнительных выплат (далее - дополнительные выплаты).
Действующие в настоящее время размеры окладов по типовым воинским должностям и размеры окладов по воинским званиям военнослужащих установлены Постановлениями Правительства Российской Федерации от 26 июня 2002 г. N 462 и от 29 сентября 2003 г. N 605, а размеры денежного содержания сотрудников правоохранительных органов - Постановлением Правительства Российской Федерации от 4 июля 2002 г. N 487.
Размер страховой суммы, подлежащей выплате, определяется с учетом оклада денежного содержания застрахованного на день выплаты этой суммы. Данная норма Закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих..." иногда порождает некоторые вопросы как у самих застрахованных, так и у должностных лиц, которые оформляют документы. Ведь в соответствующей справке командира (начальника, руководителя) будет указан оклад денежного содержания застрахованного фактически на день оформления данной справки, а не на день выплаты страховой суммы. Не исключена возможность того, что со дня отправки документов страховщику до дня производства выплаты страховой суммы застрахованный будет повышен в воинском (специальном) звании либо будет назначен на другую должность. И получится так, что на день выплаты страховой суммы ему будет положена к выплате уже другая сумма. При идеальном варианте оговоренный срок вроде и небольшой - это дни прохождения документов почтой плюс 15 дней, которые даются страховщику для производства расчета и выплаты страховой суммы. Однако это действительно идеальный вариант.
Практика проведения данного вида страхования свидетельствует, к сожалению, о другом. В.К. Белов указывает, что в практике обязательного государственного страхования имеют место немало случаев, когда страховщик не имеет возможности по представленным документам произвести выплату страховых сумм <*>. Это касается тех случаев, когда по вине некомпетентных должностных лиц для выплаты представляются документы либо неправильно оформленные, либо не в полном объеме. Страховщик вынужден делать дополнительные запросы, отсылать документы на дооформление и т.п. Кроме того, бывают случаи неполного и несвоевременного перечисления страхователям денежных средств для выплаты страховых взносов страховщикам. Это также влияет на срок выплат страхового обеспечения. Таким образом, указанный период может быть значительным.
--------------------------------
<*> См.: Белов В.К. Указ. соч.
Однако представляется, что данная проблема разрешается просто. В рассмотренном случае даже после получения страховой суммы застрахованный и соответствующее должностное лицо, видимо, смогут представить новую справку, свидетельствующую об изменении окладов денежного содержания застрахованного, которое произошло в период после направления документов страховщику до даты выплаты страховой суммы. Несомненно, в такой ситуации доплата страховой суммы будет произведена.
Некоторыми авторами справедливо отмечается несовершенство действующего в настоящее время порядка исчисления страховых сумм по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих. Привязка страховой суммы к воинскому званию и воинской должности застрахованного лица противоречит общему смыслу дифференцированного подхода к организации социальной защиты, учитывающего объем напряженности и повышенного риска военной службы как особого вида государственной службы, готовность военнослужащих жертвовать своим здоровьем и жизнью во имя интересов государства. Вне зависимости от причины полученного ранения солдат всегда получит страховую сумму меньше той, которую получит офицер при равных или иных условиях. Вряд ли отвечают принципу социальной справедливости такие условия, при которых солдату, получившему повреждение здоровья, например, при проведении контртеррористических мероприятий в Чеченской Республике, выплачивается страховая сумма гораздо меньше той, которую получает офицер за бытовую травму <*>.
-----------

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЛИЦ, УВОЛЕННЫХ С ВОЕННОЙ СЛУЖБЫ, И ИХ СЕМЕЙ  »
Комментарии к законам »
Читайте также
Популярные документы