Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.12.2013 по делу n А57-10330/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: [phone]; факс: [phone],

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов

Дело №А57-10330/2013

03 декабря 2013 года

Резолютивная часть постановления объявлена 28 ноября 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен  03 декабря 2013 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Камериловой В.А.

судей Лыткиной О.В., Клочковой Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания    Изаковой М.А.,

при участии в судебном заседании представителя закрытого акционерного общества «Банк Интеза» Меркуловой Л.В., действующей по доверенности от 07.08.2013, представителя общества с ограниченной ответственностью «999» Шаповалова А.М., действующего по доверенности от 25.09.2013,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Банк Интеза» 

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 13 сентября 2013 года по делу №А57-10330/2013 (судья Ю.Н. Федорова)

по иску общества с ограниченной ответственностью «999», г. Саратов, (ОГРН 1076453002218, ИНН 6453092586)

к закрытому акционерному обществу «Банк Интеза» г. Москва, (ОГРН 1027739177377, ИНН 7708022300)

о взыскании суммы удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору №LD101790069 от 28.06.2010 г. в размере 108 000 руб., суммы удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору №LD101790069 от 28.06.2010 г. в размере 319 508 руб. 56 коп., суммы удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору №LD1114400019 от 24.05.2011 г. в размере 60 000 руб., суммы удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору №LD1114400019 от 24.05.2011 г. в размере 277 973 руб. 95 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 64 628 руб. 41 коп.,

УСТАНОВИЛ:

в Арбитражный суд Саратовской области обратилось общество с ограниченной ответственностью "999", г. Саратов, (далее - истец, ООО "999") с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу "Банк Интеза" г. Москва, в лице Приволжского филиала ЗАО "Банк Интеза" г. Саратов операционный офис "Радищева,7/9", г. Саратов, (далее - ответчик, ЗАО "Банк Интеза") о взыскании суммы удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору от 28.06.2010 NLD101790069 в размере 108 000 руб., суммы удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору NLD101790069 от 28.06.2010 в размере 319 508 руб. 56 коп., суммы удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору от 24.05.2011 NLD1114400019 в размере 60 000 руб., суммы удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору от 24.05.2011 NLD1114400019 в размере 277 973 руб. 95 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 64 628 руб. 41 коп.

Истец в судебном заседании уменьшил исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до 63 969 руб. 60 коп. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 13 сентября 2013 года по делу №А57-10330/2013 суд взыскал с ЗАО "Банк Интеза" в пользу ООО "999" сумму удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору от 28.06.2010 NLD101790069 в размере 108 000 руб., сумму удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору от 28.06.2010 NLD101790069 в размере 319 508 руб. 56 коп., сумму удержанной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору от 24.05.2011 NLD1114400019 в размере 60 000 руб., сумму удержанной комиссии за досрочный возврат кредита по кредитному договору от 24.05.2011 NLD1114400019 в размере 277 973 руб. 95 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 63 969 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 589 руб. 04 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 50 000 руб.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ответчик обратился в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

        Заявитель апелляционной жалобы считает, что все вопросы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, включая установление тех или иных комиссий, регламентируются заёмщиком и кредитором в кредитном договоре.

Дело рассматривается в апелляционной инстанции  в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель закрытого акционерного общества «Банк Интеза» поддержал доводы апелляционной жалобы, просит решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

 Представитель общества с ограниченной ответственностью «999» возражает против доводов апелляционной жалобы, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2010 года между ЗАО "Банк Интеза" (кредитор) и ООО "999" (заемщик) заключён кредитный договор N LD101790069, в соответствии с пунктом 1.1. которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит), в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.

Сумма кредита 9 000 000 руб., срок кредита 84 месяца, процентная ставка за пользование кредитом определяется как ставка рыночно - зависимого индекса плюс 12 процентов годовых (п. п. 1.2 - 1.4 договора).

Согласно пункту 2.2. договора, заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 1,2% и в порядке, указанном в тарифах кредитора.

Платежным поручением от 30.06.2010 N 107 истцом произведена оплата комиссии в сумме 108 000 руб. за предоставление кредита по договору от 28.06.2010 N LD101790069.

Факт предоставления кредита сторонами не оспаривается.

Пунктом 4.3 приложения N 1 к договору установлено, что досрочный возврат всего кредита и уплата процентов на него могут осуществляться только с письменного соглашения кредитора и его уведомлении не менее, чем за 10 дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и (или) уплаты процентов. За досрочный возврат кредита, взимается комиссия согласно тарифам кредитора. В тарифах кредитора может быть установлен мораторий (запрет) на досрочный возврат кредита.

ООО "999" обратилось к ЗАО "Банк Интеза" с заявлением о досрочном возврате кредита.

В связи с досрочным погашением суммы кредита, платежными поручениями N 63 и N 64 от 10.12.2012 истец в соответствии с условиями договора оплатил ответчику за досрочное погашение кредита по кредитному договору от 28.06.2010 N LD101790069 комиссию в сумме 319 508 руб. 56 коп.

24 мая 2011 года между ЗАО "Банк Интеза" (кредитор) и ООО "999" (заемщик) заключён второй кредитный договор N LD1114400019, в соответствии с пунктом 1.1. которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее - кредит), в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.

Сумма кредита 6 000 000 руб., срок кредита 84 месяца, процентная ставка за пользование кредитом определяется как ставка рыночно - зависимого индекса плюс 12 процентов годовых (п. п. 1.2 - 1.4 договора).

Согласно пункту 2.2. договора, заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 1% и в порядке, указанном в тарифах кредитора.

Платежным поручением от 25.05.2011 N 178 истцом произведена оплата комиссии в сумме 60 000 руб. за предоставление кредита по договору от 24.05.2011 N LD1114400019.

Факт предоставления кредита сторонами не оспаривается.

Пунктом 4.5. приложения N 1 к договору установлено, что досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляются только с письменного соглашения кредитора и при условии его уведомления не менее чем за 5 календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и (или) уплаты процентов. Согласие кредитора на досрочный возврат кредита (его части) может быть обусловлено выплатой кредитору комиссии, размер которой устанавливается кредитором в одностороннем порядке и указывается в соответствующем письменном сообщении кредитора, содержащим условия, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору.

ООО "999" обратилось к ЗАО "Банк Интеза" с заявлением о досрочном возврате кредита.

В связи с досрочным погашением суммы кредита, платежными поручениями N 65 и N 66 от 10.12.2012 истец в соответствии с условиями договора оплатил ответчику за досрочное погашение кредита по кредитному договору от 24.05.2011 N LD1114400019 комиссию в сумме 277 973 руб. 95 коп.

Претензией от 24.06.2013 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств в сумме 108 000 руб., 319 508 руб. 56 коп., 60 000 руб., 277 973 руб. 95 коп. - комиссий за предоставление кредита, за досрочное погашение кредита.

 Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

 Полагая, что взимание ответчиком комиссии за предоставление кредита, за досрочное погашение кредита, является незаконным, ООО "999" обратилось с рассматриваемым иском в суд.

Суд первой инстанции, оценив в порядке, установленном статьёй 71 Арбитражного процессуального кодекса Россий­ской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, пришёл к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из смысла названной статьи следует, что платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Порядок предоставления кредитных средств регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

При этом Положение N 54-П не регулирует распределение и возмещение издержек, которые необходимы для получения кредита, в том числе различными способами, между банком и заемщиком.

Тем не менее, в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Так если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком - юридическим лицом, подлежат возврату.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за сопровождение) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Необходимо определить были ли предусмотрены комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Следовательно, установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые