Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2011 по делу n А13-4844/2011. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

30 августа 2011 года                        г. Вологда                     Дело № А13-4844/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 23 августа 2011 года.

Полный текст постановления изготовлен 30 августа 2011 года.

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Пестеревой О.Ю., судей Виноградовой Т.В. и                     Тарасовой О.А. при ведении протокола с применением аудиозаписи секретарем судебного заседания Ефимовой О.Н.,

при участии от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Верховец А.В. по доверенности от 23.08.2011 № 06/340,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на решение Арбитражного суда Вологодской области от 30 июня 2011 года по делу № А13-4844/2011 (судья Селиванова Ю.В.),

у с т а н о в и л:

  Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (ОГРН 1027739207462; далее –   Банк ВТБ 24  (ЗАО), банк, кредитор, общество) обратился с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (далее – управление Роспотребнадзора, управление) о признании незаконным и отмене постановления от 12.05.2011 № 425/79-04-01АР о назначении административного наказания, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее –    КоАП РФ), в виде штрафа в размере 15 000 рублей.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от 30 июня 2011 года по делу № А13-4844/2011 в удовлетворении требований банка отказано.

Общество с решением суда не согласилось и обратилось с жалобой, в которой просит суд апелляционной инстанции его отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование своей позиции ссылается на отсутствие события административного правонарушения, поскольку спорные условия кредитного договора не ущемляют права потребителя.

Управление в отзыве и его представитель в судебном заседании с доводами жалобы не согласились, считают решение суда законным и обоснованным.

Общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, поэтому разбирательство по делу произведено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Заслушав объяснения представителя управления, исследовав доказательства по делу, проверив законность и обоснованность решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, на основании обращения гражданина  Сабурова Н.А. от 30.03.2011 должностным лицом управления вынесено определение о возбуждении в отношении Банк ВТБ 24 (ЗАО) дела об административном правонарушении и проведении административного расследования от 27.04.2011 № 79-04-01 АР.

По окончании административного расследования составлен протокол от 06.05.2011 № 483/79-04-01АР об административном правонарушении, в котором зафиксировано, что общество в заключенный с Сабуровым Н.А.          (далее – заемщик) кредитный договор, состоящий из надлежащим образом заполненного и подписанного заемщиком и банком согласия на кредит от 13.05.2010 № 625/0160-0005241 (далее – Согласие на кредит) и правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее – Правила кредитования, Правила), включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно:

пунктом 2.5 Правил установлено, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащий ссылку о присоединении клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты;

пункт 2.10 Правил кредитования дает право кредитору без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика списать в безакцептном порядке в платежную дату и перечислить с его счетов денежные средства в размере суммы обязательства заемщика по договору (со счета банковской карты заемщика, далее со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк, дополнительных и операционных офисах, филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита);

в пункте 3.2.3 Правил предусмотрено право банка на безакцептное списание суммы задолженности по договору с его счетов при досрочном взыскании в случае нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом;

в пункте 5.1 Правил кредитования указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов заемщик предоставляет банку право списать любые суммы задолженности (суммы кредита, начисленных процентов, неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в банке;

пунктом 2.14 данных Правил предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности;

согласно пункту 3.2.4 названных Правил банк в одностороннем порядке вправе изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России;

 в пункте 2.2 Правил кредитования указано на право кредитора передать (уступить) третьему лицу права требования по договору и любую связанную с ним информацию без получения от заемщика дополнительного одобрения по совершению передачи (уступки) прав;

в Согласии на кредит предусмотрено условие о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита.

Указанные условия договора в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»              (далее – Закон № 2300-1) ущемляют права потребителей.

Рассмотрев материалы дела об административном правонарушении, заместитель руководителя управления Роспотребнадзора вынес постановление от 12.05.2011 № 425/79-04-01АР, которым банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15 000 рублей.

Банк ВТБ 24  (ЗАО) с названным постановлением не согласился и обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно статье 16 Закона № 2300-1 ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Общество полагает, что положение пункта 2.5 Правил не может рассматриваться как противоречащее действующему законодательству и ущемляющее права потребителя, поскольку вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке решается на основании общего принципа свободы договора путем определения его условий по усмотрению сторон (банка-кредитора и заемщика).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1009 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее - Положение № 54-П).

Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон  № 395-1, Закон о банках и банковской деятельности) указано, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вместе с тем условия названного пункта реализуют исключительно безналичный порядок предоставления кредита и фактически ставят заключение кредитного договора с физическими лицами в зависимость от заключения договора банковского счета. Тем самым ограничиваются права потребителей на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

Пунктами 2.10, 3.2.3, 5.1 Правил кредитования предусмотрена возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета (счетов) заемщика.

По утверждению банка, указанные положения преследуют цель предоставить клиенту возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредита; письменным распоряжением заемщика по осуществлению данных операций являются подписанные клиентом договоры, содержащие спорные условия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Названная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Приведенные положения также не предусматривают безакцептного списания. Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Суд апелляционной инстанции также учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 06.07.2001 № 131-О, согласно которой статья 35 (части 1, 2 и 3) Конституции Российской Федерации предусматривает, что право частной собственности охраняется законом; никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что названные условия договора противоречат нормам действующего законодательства.

По поводу условий, включенных в пункты 2.14, 3.2.4 Правил, необходимо отметить следующее.

По утверждению банка, на момент заключения договора запрет на включение в него условия об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом по договору действующим законодательством не предусматривался; процентная ставка по кредитному договору банком не изменялась; изменение в одностороннем порядке очередности погашения задолженности на практике не применялось.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено этим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной                  (пункт 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности                 (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора от 13.05.2010) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами,