Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.07.2014 по делу n А53-6587/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-6587/2014

21 июля 2014 года                                                                              15АП-10196/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 16 июля 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 21 июля 2014 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи  Сулименко О.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Далоевым А.Т.

при участии:

от заявителя: представитель по доверенности - Заиц В.С.

от заинтересованного лица: представитель не явился, извещен надлежащим образом.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение  Арбитражного суда Ростовской области от 27.05.2014

по делу № А53-6587/2014, принятое судьей Ереминым Ф.Ф.в процедуре упрощенного производства,   по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к заинтересованному лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Восточный экспресс банк" (далее – общество; банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Ростовской области) о признании незаконным и отмене постановления от 19.03.2014 №562 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Заявленные требования мотивированы тем, что выводы Роспотребнадзора о незаконности условий кредитного договора необоснованны.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 27.05.2014 в удовлетворении заявленных требований отказано. Суд, изучив представленные в материалы дела доказательства, пришел к выводу о том, что оспариваемое постановление законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" обжаловало решение суда первой инстанции в порядке, предусмотренном гл.  34 АПК РФ, и просило решение Арбитражного суда Ростовской области от 27.05.2014 отменить.

Общество считает, что судом первой инстанции при вынесении решения были неправильно применены нормы материального права, выводы суда основаны на неполно выясненных обстоятельствах.

ОАО «Восточный экспресс банк» в обоснование отсутствия нарушений, указанных в пункте 1, 2 постановления, указывает, что дистанционное управление является услугой, предоставляемой только при согласии клиента и может при желании быть отменена. Также, по мнению заявителя, условие об очередности погашения требований банка не противоречит действующему законодательству и соответствует статье 319 ГК РФ. Кроме того, общество ссылается на предусмотренную ст. 854 ГК РФ  возможность банка производить списания  денежных средств без распоряжения клиента, если такое условие предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. ОАО «Восточный экспресс банк», ссылаясь на информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.2011 № 146 пункт 8, утверждает, что условие о страхование жизни  и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата  кредита и не  свидетельствует о навязаывани услуги, так как кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования, но при этом устанавливается высокая процентная ставка, то есть, довод заявителя сводится к тому, что указанное условие соответствует статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает права потребителя.

ОАО «Восточный экспресс банк» указывает, что условие о возможности банком в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в установленные тарифы, а также изменять Правила Типовых условий не противоречит действующему законодательству, так как было согласовано с заемщиком при заключении договора.

Вместе с тем, общество ссылается на то, что административным органом неверно установлено, что спорный кредитный договор является договором присоединения, а также, просит применить положения статьи 2.9 КоАП РФ, признать вмененное деяние малозначительным.

В отзыве на апелляционную жалобу административный орган возражал на доводы апелляционной жалобы.

В судебном заседании дело было рассмотрено в порядке статьи 156 АПК РФ, в отсутствии надлежаще извещенного Управления Роспотребнадзора по Ростовской области. Представитель заявителя поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просил решение арбитражного суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании жалобы гр. Слышанкова И.В., в которой гражданин указывает на неправомерные, на его взгляд, действия ОАО «Восточный экспресс банк», управлением при изучении представленных гражданином документов, было выявлено, что в действиях ОАО КБ «Восточный» имеются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

06.02.2014 Управлением вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования № 206 по признакам нарушения части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении ОАО КБ «Восточный».

В ходе административного расследования было установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1460, выданную 09.06.2009 Центральным Банком РФ на право осуществления банковских операций, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);  размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том чипе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переходов).

По результатам проведенного Управлением анализа представленных Банком по запросу документов, в том числе: заявление клиента о заключении договора кредитования №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013, графика погашения кредита к заявлению на получение кредита №13/1303/00000/400681, Правил дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Управление пришло к выводу о том, что по своей сути кредитный договор, заключенный с гр. Слышанковым И.В., является договором присоединения.

По результатам проведения административного расследования в отношении ОАО КБ «Восточный» выявлено, что в действиях Банка имеются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно:

1) В заявлении клиента о заключении договора кредитования №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 прописано, что настоящим подтверждаю, что ознакомился с Тарифами банка, которые будут с меня взиматься в случае заключения Договора КБО и прошу признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, согласен с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив Клиента, что не соответствует статьям 310, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

2) В заявлении клиента о заключении договора кредитования №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 – соглашаюсь с тем, что Банк: размещает текст Договора КБО и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих Клиентов, а также на сайте www.exress-bank.ru; вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения к договору КБО и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу; размещая таким образом измененные Тарифы и измененный текст договора КБО, уведомляет меня об этих изменениях надлежащим образом, что не соответствует статьям 158,160,162,310,434,450-453,807,810,819,820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3) 13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания без распоряжения клиента с БСС денежных средств в размере, ежемесячного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в Разделе. Данные о клиенте Заявления Клиента, либо в день внесения Клиентом денежные средств на БСС при просрочке платежа. Если денежные средства на БСС внесены Клиентом г по истечении операционного дня либо в выходной день, то Банк осуществляет погашение задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если дата кредитной задолженности, указанная в Разделе приходится на несуществующую дату, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания без распоряжения Клиента денежных средств с БСС в последний день месяца, в котором отсутствует установленная в Разделе. Данные о клиенте, Заявление Клиента, дата погашения кредита, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днем, что не соответствует статьям 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4) В пункте 1.4.3 Типовых условий к кредитному договору №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 прописано, что нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а Банк погашает просроченную кредитную задолженность путем списания без распоряжения Клиента денежных средств с БСС, что не соответствует статьям 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

5) В пункте 1.7 Типовых условий к кредитному договору №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 прописано, что Банк имеет право произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания без распоряжения Клиента имеющихся денежных средств с банковского счета, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будет выполнены Клиентом надлежащим образом, в случае не целевого использования кредита, нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС Клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения Клиентом 2 (двух) и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Типовых условиях, что не соответствует статьям 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

6) Пунктом 1.8 Типовых условий к кредитному договору №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в четвертую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе) в пятую очередь - требование по возврату просроченного основного Долга по кредиту (части кредита).

Очерёдность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон.

Указанное не соответствует статьям 307,309,319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

7) В соответствии с пунктом 1.8 Типовых условий к кредитному договору №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 клиент предоставляет Банку право на списание без своего распоряжения со всех банковских счетом, открытых клиенту в Банке, кредитной задолженности, что не соответствует статьям 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8) В соответствии с пунктом 2.4 Типовых условий к кредитному договору №13/1303/00000/400681 от 19.12.2013 Банк вправе без распоряжения Клиента списывать с БСС комиссии, предусмотренные заявлением клиента, а также плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (в случае, если в заявлении клиента выражено согласие на присоединение к данной программе), суммы, ошибочно перечисленные на БСС. Комиссии взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции, что не соответствует статьям 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

 9) Согласно пункту 6.2 Типовых условий изменения и дополнения в применяемые Тарифы Банка вносятся Банком в одностороннем порядке с последующим информированием