Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.05.2014 по делу n А60-29291/2013. Постановление суда апелляционной инстанции по существу спора,Отказать в признании ненормативного правового акта недействительным полностью

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-982/2014-АК

г. Пермь

23 мая 2014 года                                                                  Дело № А60-29291/2013­­

Резолютивная часть постановления объявлена 19 мая 2014 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 23 мая 2014 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Варакса Н. В.,

судей Грибиниченко О.Г., Риб Л.Х.,  

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кожевниковой К.В.,

при участии:

от заявителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" (ИНН 7714701780, ОГРН 1077757490920): Голубев П.М., предъявлен паспорт, доверенность от 17.03.2014 № 70,

от заинтересованного лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565): представители не явились,

от третьих лиц: 1) Танько Полины Юрьевны; 2) ООО "Сетелем Банк": представители не явились,

(лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статьей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда),

рассмотрел в судебном заседании заявление общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области

третьи лица: Танько Полина Юрьевна, общество с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк"

о признании недействительным предписания,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" (далее – заявитель, ООО "Страховая компания "КАРДИФ", Общество) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – заинтересованное лицо, Управление) от 29.05.2013 № 01-01-13-03/11754 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 09.12.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ООО "Страховая компания "КАРДИФ" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. В обоснование доводов, изложенных в апелляционной жалобе, ссылается на неправильное применение судом первой инстанции норм материального, процессуального права; полагает, что условия договора страхования соответствуют действующему законодательству и не ущемляют установленные законом права потребителей.

В судебном заседании, состоявшемся 22.04.2014, судом апелляционной инстанции установлено, что суд первой инстанции в нарушение положений ч. 1 ст. 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации принял судебный акт о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, что на основании п. 4 ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации является безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Определением от 22.04.2014 суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам, установленным для рассмотрения дела в арбитражном суде первой инстанции, привлек к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Танько П.Ю., ООО «Сетелем Банк».

Судебное разбирательство назначено на 19.05.2014 на 14 час. 00 мин.

Определение о переходе к рассмотрению дела по правилам, установленным для рассмотрения дела в суде первой инстанции, вынесено 22.04.2014 в составе судей: Варакса Н.В., Осиповой С.П., Щеклеиной Л.Ю.

19.05.2014 судьи Осипова С.П. и Щеклеина Л.Ю. отсутствуют ввиду пребывания в отпуске, в связи с чем, на основании п. 2 ч. 3 ст. 18 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации произведена замена судей Осиповой С.П. и Щеклеиной Л.Ю. на судей Грибиниченко О.Г. и Риб Л.Х.

Заинтересованное лицо и третьи лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителей для участия в судебном заседании суда апелляционной инстанции не направили, что на основании ч. 2 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.

В обоснование заявления ООО "Страховая компания "КАРДИФ" приведены доводы о том, что условия договора страхования соответствуют действующему законодательству и не ущемляют права потребителей

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области с заявленными требованиями не согласно по основаниям, указанным в отзыве на заявление; ссылается на то, что спорные положения договора страхования, послужившие основанием для принятия оспариваемого предписания, противоречат требованиям действующего законодательства и нарушают права потребителей.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке, предусмотренном ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего обращения потребителя Танько П.Ю. от 26.02.2013 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области выявлены факты непредоставления ООО "Страховая компания "КАРДИФ" потребителям информации об условиях оказания услуг, а также включения в договор с потребителем условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно:

1. Страховой организацией не предоставляется необходимая информация об условиях страхования:

1) Танько П.Ю. не предоставлены условия договора страхования в полном объеме: выдан лишь договор страхования № 04100111594 СП от 19.12.2012, а приложение к договору в виде Правил страхования от несчастных случаев и болезней физических лиц заемщиков по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов (Полисные условия 004), утвержденные Приказом Генерального директора ООО «Страховая компания КАРДИФ» № 100 от 29.10.2012, выданы не были; что является нарушением ст. 10 Закона о защите прав потребителей;

2) Танько П.Ю. не предоставлены необходимые и достоверные сведения об условиях расторжения договора страхования и возврата части страховой премии: Танько П.Ю. ознакомлена о возможности расторжения договора страхования с возвратом страховой премии за вычетом фактического договора страхования, при этом о взимании расходов на ведении дела в размере 79 % от страховой премии сообщено не было; что является нарушением ст. 10 Закона о защите прав потребителей;

3) договор страхования № 04100111594 СП от 19.12.2012, Правила страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на случай недобровольной потери работы № 7 оформлены мелким трудночитаемым шрифтом в нарушение положений ст. 161, ст.779, ст.789 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, общих требований СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

2. В договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно:

1) условия договора ограничивают возможность клиента отказаться от страхования и получить уплаченные денежные средства (часть суммы) без оформления дополнительного соглашения со страховой организацией в нарушение п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 12, ст.13, ст.14, ст.31 Закона о защите прав потребителей»;

2) в Полисных условиях 004 и в договоре страхования указано на взимание страховой организацией расходов на ведение дела в процентном отношении к страховой премии, что не соответствует п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 12, ст. 13, ст. 14 Закона о защите прав потребителей»;

3) в договоре страхования организацией включено условие о том, что выгодоприобретателем является КБ «БНП Париба Восток» ООО по рискам и в части сумм, причитающихся КБ «БНП Париба Восток» ООО по договору о предоставлении целевого потребительского кредита № 04100111594 от 19.12.12. При этом условие договора изложено таким образом, что клиент не имеет возможности определить иного выгодоприобретателя, что является нарушением п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст.2, п.1 ст.3, п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации);

4) в договоре страхования размер страховой суммы и страховой выплаты установлен в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту, что не соответствует ст. 934, ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 27 Закона о защите прав потребителей.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в адрес ООО "Страховая компания "КАРДИФ" выдано предписание о прекращении нарушения прав потребителей № 01-01-13-03/11754 от 29.05.2013. (л.д. 10-16) следующего содержания:

- прекратить заключение договоров страхования с нарушением норм права о доведении до потребителей информации об условиях оказания услуг, указанных в описательной части настоящего предписания;

- при дальнейшем заключении договоров страхования, применять договоры, приведенные в соответствие с нормами права, указанными в описательной части настоящего предписания;

- известить граждан о том, что в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Танько П.Ю. известить путем направления заказного письма с уведомлением о вручении, иных граждан известить путем размещения сведений на сайте ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в сети Интернет и сохранения информации на данном сайте в течении одного года (с указанием пунктов и существа условий договора, изложенных в описательной части настоящего предписания; номера и даты настоящего предписания, наименования государственного органа, выдавшего предписание, в случае обжалования в суд, следует также указать сведения о номере соответствующего судебного дела и наименования суда);

- рассматривать обращения граждан с соблюдением норм потребительского законодательства, в том числе ст.12, ст. 16, ст. 31 Закона о защите прав потребителей; при формировании ответов потребителям на претензии излагать достоверные сведения об условиях оказания услуг и расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании ч. 1, ч. 4 ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют, в том числе, право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований.

В п. 3 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412, установлено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст.