Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.09.2008 по делу n А60-7664/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-6893/2008-ГК

г. Пермь

30 сентября 2008 года                                                               Дело № А60-7664/2008            

Резолютивная часть постановления объявлена 29 сентября  2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено   30 сентября 2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего                                            Шварц Н.Г.                              

судей                                                      Масальской Н.Г., Булкиной А.Н.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания     Фарбазовой О.Ф.,

при участии:

от истца, ОАО «Уральский транспортный банк»; ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО»; от третьего лица, Селиванова Е. А.  - не явились, извещены надлежащим образом,

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика, ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО»,

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от  02 июля 2008 года по делу № А60-7664/2008,

принятое судьей  Воротилкиным А.С.

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО»

третье лицо:  Селиванов Евгений Александрович

о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения,

установил:

Открытое акционерное общество «Уральский транспортный банк» (далее - ОАО «УралТрансБанк», истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество РОСНО» (далее – ОАО «РОСНО», ответчик)  о взыскании 158  343 руб. 34 коп., из которых  79171 руб. 67 коп. - страховое возмещение по страховому полису от 11.05.2005г. № Ф11-175841 04 В98/12, выданному в соответствии с генеральным соглашением № Ф11-175841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года, и  79 171 руб. 67 коп. - штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 21.10.2006 года по день предъявления иска.

Определением суда от 16.04.2008 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен  Селиванов Евгений Александрович (том 1, л.д. 1-3).

В соответствии со статьёй 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации   изменил размер  иска, просил взыскать  79 800  руб. 71  коп.- страхового возмещения,  и 78 541 руб. 96 коп.  коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 21.10.2006 года по 03.04.2008г.

Решением  Арбитражного суда Свердловской области от 02.07.2008 года исковые требования удовлетворены, с ОАО «РОСНО» в пользу ОАО «УралТрансБанк» взыскано 158 277 руб. 02 коп., в том числе 79 735 руб. 06 коп. страхового возмещения, 78 541 руб. 96 коп. неустойки, а также 4 665 руб. 54 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик, ОАО «РОСНО», с решением суда от 02.07.2008 не согласился,  в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить. Считает, что решение принято с нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Полагает, что договор страхования в отношении Селиванова Е.А. является незаключенным в ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента. Заявитель жалобы полагает, что вывод суда о неприменении ответчиком условия о лимите ответственности не соответствует имеющимся в деле доказательствам. Ответчик также полагает, что суд неправильно применил нормы материального права и сделал выводы,  не соответствующие обстоятельствам дела, признав страховым случаем то, что страховым случаем не является. По мнению ответчика, судом неправомерно оставлено без удовлетворения его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60-10156/2007-С7 в рамках которого рассматривается встречный иск  о признании недействительным Генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004г. Кроме того, по мнению ответчика, судом первой инстанции неправомерно взыскана сумма неустойки в размере 100 % суммы страхового возмещения,   указывает, что  сумма неустойки должна была быть судом уменьшена, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ущерба в заявленном  размере. 

Ответчиком заявлены: ходатайство о приостановлении производства по делу в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации до разрешения дела № А60-10156/2007; ходатайство об уменьшении подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Истец и  третье лицо, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, явку представителей не обеспечили, письменных  отзывов на апелляционную жалобу не представили.

Арбитражным судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу до рассмотрения дела № А60-10156/2007 по иску ОАО «УралТрансБанк» к ОАО «РОСНО» о взыскании 35 555 руб. 54 коп., встречному иску ОАО «РОСНО» к ОАО «УралТрансБанк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф 11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004г. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных пунктом 1 части 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклонены как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном  статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 29.11.2004 между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05, в согласно которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т. 1, л.д. 94-102).

Согласно п. 2.1 Генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки страхователя.

В соответствии с  п. 3.1 Генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Согласно п. 1.4 Генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

Неотъемлемыми частями Генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года,   и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению), (т. 1, л.д. , т. 103-119).

Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004г., с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

11.05.2005 года между сторонами в соответствии с частью 3 статьи 941 Гражданского кодекса Российской Федерации подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/12 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 (т. 1, л.д. 82-92).

В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 11.05.2005 года по 28.04.2006 года. Ретроактивная дата с 30.03.2005 года.

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет  45 809 300 руб.

Страховая премия согласно п. 7 полиса составила  2 290 465 руб.

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном с истцом   содержатся в  аддендуме (пункт 348), являющемся приложением к страховому полису (т. 1, л.д. 59-61).

Платежным поручением № 169 от 17.05.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в размере   2 290 465 руб. (т. 1, л.д.93). Факт уплаты истцом страховой премии  также не оспаривается ответчиком.

При таких обстоятельствах,  суд первой инстанции  сделал правильный  вывод, что  согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств  Селиванова Е.А. по кредитному договору № 008ДК-05/ГОЛ от 15.04.2005 года на сумму 84 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 14.04.2006 года (т. 1, л.д. 63).

Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005г. к Генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004г. стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита), (т. 1, л.д. 152).

Под условия данного дополнительного соглашения подпадает также кредитный договор, заключенный истцом с Селивановым Е.А., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 5746 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т. 1, л.д. 153-205).

Факт предоставления кредита в сумме 84 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается (т. 2, л.д. 12-15).

Материалами дела подтверждается, что обязательства из кредитного договора третьим лицом, Селивановым Е.А., исполнены частично по уплате процентов , сумма кредита  не возвращена.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

 В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом  денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков страхователя.

Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Селивановым Е.А в пределах суммы выданного кредита в размере 84 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

В соответствии со статьей 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами от 16.08.1996г. (в редакции от 11.06.1997г.)  страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005г., страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта. (т. 1, л.д. 210).

Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи