Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.12.2011 по делу n А50-10846/2011. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-11862/2011-АК

г. Пермь

09 декабря 2011 года                                                   Дело № А50-10846/2011­­

Резолютивная часть постановления объявлена 06 декабря 2011 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 09 декабря 2011 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего Грибиниченко О. Г.

судей Васевой Е. Е., Щеклеиной Л. Ю.,  

при ведении протокола судебного заседания секретарем Черепановой Ю. С.,

при участии:

от заявителя открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в лице филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) в г. Ульяновск (ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567): Агафонова Н. В., паспорт, доверенность №1254/2010 от 20.12.2010;

от заявителя закрытого акционерного общества "Страховая компания "Авива" (ОГРН 1057748388378, ИНН 7710601270): не явились;

от заинтересованного лица Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю  (ОГРН 1025900536749, ИНН 5902290360): Кабанова Т. В., удостоверение, доверенность №23 от 17.01.2011;

от третьего лица Агеевой Вероники Юрьевны: не явились;

лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел в судебном заседании апелляционные жалобы заявителей открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" и закрытого акционерного общества "Страховая компания "Авива"

на решение Арбитражного суда Пермского края от 29 сентября 2011 года

по делу № А50-10846/2011,

принятое судьей Якимовой Н. В.,

по заявлениям открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в лице филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) в г. Ульяновск, закрытого акционерного общества "Страховая компания "Авива"

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю

третье лицо: Агеева Вероника Юрьевна

о признании недействительными ненормативных актов,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" в лице филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) в г. Ульяновск (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО), Банк) обратилось в Арбитражный суд Пермского края с заявлением о признании недействительными решения и пунктов 1, 2, 3, 4 предписания от 03.03.2011 по делу №945-10-а Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – заинтересованное лицо, управление, антимонопольный орган).

Также закрытое акционерное общество "Страховая компания «Авива» (далее – ЗАО СК «Авива», Страховая компания) обратилось в Арбитражный суд Пермского края с заявлением о признании недействительными решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю от 03.03.2011 по делу №945-10-а.

Определением Арбитражного суда Пермского края от 06.09.2011  дела по заявлениям НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск и ЗАО СК «Авива» объединены в одно производство для совместного рассмотрения с присвоением номера дела № А50-10846/2011 в порядке ч. 2 ст. 130 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Решением Арбитражного суда Пермского края от 29 сентября 2011 года (резолютивная часть решения объявлена 22 сентября 2011 года) в удовлетворении заявленных требований заявителям отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, заявленные требования удовлетворить.

В обоснование доводов апелляционной жалобы Банк указывает на то, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права. Считает, что совершение хозяйствующими субъектами действий по соглашению не относится к согласованным действиям, предложение услуг добровольного страхования представляет собой информирование заемщика об условиях страхования у страховщика. Заемщик вправе отказаться от заключения договора на типовых условиях. Также считает, что управлением не доказано, что действия Банка и Страховой компании привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. В предписании не указано, какие конкретно действия признаны согласованными и какие конкретные действия должен совершить Банк в целях устранения выявленных правонарушений.

Представитель Банка, присутствующий в судебном заседании, доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Также заявитель - ЗАО СК «Авива» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование своих требований приводит доводы, аналогичные доводам Банка.

Антимонопольный орган с доводами апелляционной жалобы не согласен по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

В обоснование доводов письменного отзыва указывает на то, что судом учтены все обстоятельства, имеющие значение для дела, нормы материального и процессуального права применены правильно. Поясняет, что до заемщиков надлежащим образом не доводится информация по страхованию жизни и здоровья, в том числе о возможности выбора страховой компании и условий страхования. Считает, что заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора при условии единовременной выплаты страховой премии и невозврата уплаченной страховой премии приводит к тому, что Заемщик вынужден страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредита. Отмечает, что действия Банка и Страховой компании являются согласованными, признаки ограничения конкуренции на рынке страхования жизни и здоровья в действиях НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО СК «Авива» содержатся. Именно согласованные действия данных хозяйствующих субъектов привели к сокращению страховых компаний, заемщики Банка в рамках кредитования на неотложные нужды могут заключить договоры страхования только в одной страховой компании – ЗАО СК «Авива». Кроме того антимонопольный орган отмечает, что ЗАО СК «Авива» со своей стороны исполнила предписание по данному делу, из чего следует, что Страховой компании были понятны действия, которые необходимо было совершить.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица доводы письменного отзыва поддержал. Просил решение суда оставить без изменения, а апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Третье лицо письменного отзыва на апелляционные жалобы заявителей не представило.

Заявитель ЗАО СК «Авива», третье лицо надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание своих представителей не направили, что в силу ч.ч. 3, 5 ст. 156 АПК РФ не является препятствием для рассмотрения жалобы в их отсутствие.

Законность и обоснованность судебного акта проверены арбитражным апелляционным судом в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, в адрес антимонопольного органа поступило заявление Агеевой Вероники Юрьевны (далее – Агеева В. Ю.) от 01.10.2010 с вопросом обоснованности действий НБ «ТРАСТ» (ОАО) по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условия, обязавшего заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком,  а именно в ЗАО СК «Авива» (т. 4 л.д. 124).

Антимонопольным органом по факту обращения проведена проверка и в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса №1 в г. Пермь – филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск и ЗАО СК «Авива» возбуждено дело №945-10-а по признакам нарушения п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее  - Закон о защите конкуренции).

В ходе проверки антимонопольным органом установлены следующие фактические обстоятельства дела. 

30.09.2010 Агеева В.Ю. заключила кредитный договор на неотложные нужды на сумму 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям предоставления кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), договор - смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) путем акцепта Кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее - Условия) и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», тарифы по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - заявление), долгосрочное платежное поручение.

На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность Заемщика Агеевой В.Ю. были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № 76 307 45963010/01054018 от 25.08.2007).

Срок страхования по данному полису составляет с 25.08.2007 по 24.08.2027. В указанном полисе указаны страховые случаи, в том числе смерть застрахованного в период действия договора страхования и стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования.

Из пункта 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» следует, что Заемщик согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО СК «Авива». В связи с чем, с Агеевой В.Ю. был заключен договор страхования (полис № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010) сроком на 5 лет (с 30.09.2010 по 29.09.2015).

Страховыми рисками по данному договору  страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность /инвалидность, полученная в течение срока страхования».

Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет 500 000 руб. Размер страховой премии составляет 47 500 руб., при этом вся страховая премия оплачивается за счет кредита.

Согласно положениям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк ежедневно с 21.10.2010 до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со специального карточного счета (далее - СКС), указанного в п. 3.3. Заявления, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15. Так как Заявитель не сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере 452 000 руб. (500 000 - 47 500 руб.) с СКС до 21.10.2010, все денежные средства 21.10.2010 были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту.

Агеева В.Ю. несколько раз обращалась в Банк с просьбой аннулировать договор страхования полиса № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010 и вернуть страховую премию, уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от 01.10.2010, от 13.10.2010, от 25.10.2010). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот факт, что Заемщик так и не воспользовался заемными средствами.

25.10.2010 ЗАО СК «Авива» вернула Агеевой В.Ю. страховую премию в полном размере (платежное поручение № 00789 от 25.10.2010).

По информации, предоставленной НБ «ТРАСТ» (ОАО) в ходе рассмотрения, Банк по добровольному индивидуальному и коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает с тремя страховыми компаниями: ЗАО СК «Авива», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь». При этом Банк согласно п. 1.1. агентского договора № 40/04/08 АЖ от 04.08.2008 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п. 1.1. договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010, осуществляется НБ «ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Загцита+». Согласно информации, предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис №1 в г. Перми НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только с одной страховой компанией ЗАО СК «Авива». Между Банком (агент по договору) и Страховой компанией  (принципал по договору) заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.2008 (далее – Договор № 04/П/08).

ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11.09.2008 по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК «Авива», 23.09.2009 были разработаны Дополнительные условия страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (далее - Дополнительные условия страхования) в соответствии с Общими Положениями «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п.11.1. Дополнительные условия страхования имеют приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны. Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться Дополнительными условиями страхования.

Согласно п.5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное.

Таким образом, Заемщик   вправе   предложить   иной   срок   страхования,   но по   информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011), в Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели заключить - договор страхования на иной срок.

Анализируя Дополнительные условия страхования, антимонопольный орган пришел к выводу о том, что срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается.

Согласно п. 2.1.