Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 11.04.2013 по делу n А74-4539/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

«12» апреля  2013 года

Дело №

А74-4539/2012

г. Красноярск

Резолютивная часть постановления объявлена «05» апреля 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен         «12» апреля  2013 года.

Третий арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Морозовой Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шалухиной Ж.В.,

при участии:

от заявителя (открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»): Молчановой  Н.А., представителя по доверенности от 01.01.2013 № 418-СФ,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112)

на решение Арбитражного суда Республики Хакасия

от «19» декабря 2012 года по делу № А74-4539/2012,

рассмотренному в порядке упрощенного производства судьей Курочкиной И.А.,

установил:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО КБ «Восточный», банк, общество) (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112) обратилось в Арбитражный суд Республики Хакасия с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Хакасия (далее - административный орган, управление) (ИНН 1901066489, ОГРН 1051901007421) от 30.08.2012 № 001440 по делу об административном правонарушении № 001410.

Решением Арбитражного суда Республики Хакасия от 19 декабря 2012 года в удовлетворении заявления отказано.

Банк обратился в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой и дополнительными пояснениями к ней, в которых с решением суда первой инстанции от 19.12.2012 в части выводов об обязательности услуги страхования жизни и здоровья и трудоспособности клиента, об ограничении банком права клиента на выбор страховой организации не согласен. Банк указывает на то, что договор страхования заключен с клиентом с его согласия и при наличии у него информации о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием получения кредита; клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия, однако для обеспечения своих обязательств выбрал именно страхование. В подтверждение своей позиции банк ссылается на судебную практику.

Административный орган, уведомленный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в соответствии с требованиями статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (путем направления копий определения от 12.02.2013 о назначении судебного заседания лицам, участвующим в деле, а также путем размещения публичного извещения о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложении судебного разбирательства в Картотеке арбитражных дел http://kad.arbitr.ru), в судебное заседание своих представителей не направил.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассматривается в отсутствие представителей управления.

В соответствии со статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании 28.03.2013 объявлялся перерыв до 10 часов 30 минут  05 апреля 2013 года. После перерыва судебное заседание продолжено с участием того же представителя банка.

Представитель ОАО КБ «Восточный» изложила доводы апелляционной жалобы и пояснений к апелляционной жалобе. Пояснила, что полностью поддерживает апелляционную жалобу, просит отменить решение Арбитражного суда Республики Хакасия от 19 декабря 2012 года по делу № А74-4539/2012 в обжалуемой части.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства.

В управление 21.02.2012 поступило заявление от гражданки Драгановой Риммы Михайловны с просьбой провести проверку деятельности ОАО КБ «Восточный» на предмет незаконного взимания комиссии при погашении кредита.

23.05.2012 главный специалист-эксперт управления вынес определение № 109 о возбуждении в отношении ОАО КБ «Восточный» дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – Кодекс) и проведении административного расследования.

Управлением в присутствии представителя банка по доверенности Жаркова Ю.А. в отношении ОАО КБ «Восточный» составлен протокол от 10.08.2012 № 001410 об административном правонарушении, в котором указано, что банком совершено административное правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 Кодекса, выразившееся во включении в кредитный договор от 18.11.2011 № 11/0940/00000/415372 (далее  - кредитный договор) условий, ущемляющих права Драгановой Р.М, в том числе7:

- включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере 3,5 % и прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей;

- включение в кредитный договор условия, в соответствии с которым заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и вносить банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

В соответствии с постановлением от 30.08.2012 № 001440 по делу об административном правонарушении № 001410 (с учетом определения об исправлении описок от 15.11.2012), ОАО КБ «Восточный» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса за включение в кредитный договор вышеуказанных условий, ущемляющих права потребителя, в виде наложения административного штрафа в размере 12 000 рублей.

Не согласившись с указанным постановлением, ОАО КБ «Восточный» обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Исследовав представленные доказательства, заслушав представителя банка и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Соблюдение процедуры привлечения банка к административной ответственности, в том числе надлежащее извещение законного представителя заявителя о дате, времени и месте составления протокола и рассмотрения дела об административном правонарушении, наличие полномочий административного органа на составление протокола об административном правонарушении и принятие оспариваемого постановления, а также срока привлечения к административной ответственности установлено судом первой инстанции и банком не оспаривается.

С учетом апелляционной жалобы и пояснений представителя банка в судебном заседании предметом рассмотрения в суде апелляционной инстанции является решение суда первой инстанции в части выводов о наличии в действиях (бездействии) банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса, выразившегося во включении в кредитный договор условия, в соответствии с которым заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и вносить банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Суд апелляционной инстанции считает выводы суда первой инстанции обоснованными в силу следующего.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно оспариваемому постановлению банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса за включение в кредитный договор от 18.11.2011 № 11/0940/00000/415372, в том числе условия, в соответствии с которым заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и вносить банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Факт включение указанного условия в кредитный договор банком не оспаривается.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из кредитных договоров.

Закон о защите прав потребителей применяется, в том числе при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В кредитный договор включено условие, в соответствии с которым заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и вносить банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что включение в кредитный договор указанного условия является нарушением прав потребителя.

В соответствии с главой 48, раздела IV, части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со