Статья: Страхование вкладов физических лиц по новым правилам (Суворова Ю.С.) ("Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", 2008, n 5)

"Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", 2008, N 5
СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПО НОВЫМ ПРАВИЛАМ
В настоящей статье рассматриваются изменения, предложенные для внесения в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Дается анализ того, как они будут соотноситься со сложившейся практикой в области страхования вкладов физических лиц и иными нормативными актами, регулирующими данную сферу, и позволят ли они снять имеющиеся законодательные противоречия.
Государственная Дума 4 июля текущего года рассмотрела и приняла во втором чтении законопроект N 308136-4 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Законопроект) <1>. Данный Законопроект был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в июне 2006 г. и за прошедшие два года претерпел значительные изменения. Принятие его во втором чтении, согласно ст. 125 Регламента Государственной Думы <2>, означает, что, скорее всего, именно в таком виде он будет принят в качестве закона, так как при рассмотрении законопроекта в третьем чтении не допускается внесение поправок и лишь в исключительных случаях, по требованию фракций, представляющих большинство депутатов, законопроект может быть возвращен к процедуре второго чтения. Таким образом, существует большая вероятность, что Законопроект в редакции второго чтения будет одобрен Государственной Думой на осенней сессии 2008 г., и целесообразно подробно рассмотреть, какие изменения он несет для банков, вкладчиков и Агентства по страхованию вкладов (далее - Агентство).
--------------------------------
<1> Постановление Государственной Думы от 04.07.2008 N 821-5ГД.
<2> Регламент Государственной Думы принят Постановлением Государственной Думы от 22.01.1998 N 2134-II ГД.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <3> (далее - Закон о страховании вкладов) вступил в силу 27 декабря 2003 г., и с тех пор в него 5 раз вносились изменения и дополнения <4>. Тем не менее процессы, непрерывно происходящие в банковской сфере, экономике страны и мира, приводят к новым изменениям, требующим отражения в законодательной базе. К таким процессам можно отнести зарубежный банковский кризис, безусловно отразившийся на банковской системе нашей страны, повышение уровня инфляции, приведшее, в свою очередь, к росту ставок по банковским вкладам, новый порядок оценки финансовой устойчивости банков Российской Федерации и многое другое. Кроме того, ряд правовых проблем, требующих законодательного урегулирования, выявила практика применения Закона о страховании вкладов.
--------------------------------
<3> Российская газета. 2003. N 261.
<4> Федеральный закон от 20.08.2004 N 106-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2004. N 34. Ст. 3521; Федеральный закон от 29.12.2004 N 197-ФЗ // Российская газета. 2004. N 290; Федеральный закон от 20.10.2005 N 132-ФЗ // Российская газета. 2005. N 239; Федеральный закон от 27.07.2006 N 150-ФЗ // Российская газета. 2006. N 165" Федеральный закон от 13.03.2007 N 34-ФЗ // Российская газета. 2007. N 52.
В соответствии с п. 1 Законопроекта определение понятия вклада, используемое в Законе о страховании вкладов, излагается в новой редакции. В соответствии с Законопроектом под вкладом предлагается понимать не только денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, но и средства, размещаемые третьими лицами в пользу физических лиц. Необходимость расширения понятия вклада, используемого в целях Закона о страховании вкладов, вызвана тем, что ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица, что достаточно широко используется на практике. С момента вступления Законопроекта в силу вклады в пользу третьих лиц станут более безопасными для выгодоприобретателей. Самыми распространенными вкладами подобного типа на настоящий момент являются долгосрочные вклады, открываемые в пользу несовершеннолетних детей. Вышеназванное изменение вносится в ст. 7 Закона о страховании вкладов, которая дополняется ч. 3: "При заключении договора банковского вклада (счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (счет)".
Следует отметить, что редакция данного пункта вступает в противоречие с ГК РФ. В соответствии со ст. 842 ГК РФ лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (если иное не предусмотрено договором). При этом уточняется, что до совершения выгодоприобретателем указанных действий лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
В то же время согласно ст. 7 Закона о страховании вкладов в редакции Законопроекта обязательному страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банках Российской Федерации физическими лицами или в их пользу, независимо от того, кто вносит денежные средства в пользу указанных лиц. При этом денежные средства во вкладе считаются застрахованными со дня заключения договора банковского вклада (счета). То есть в соответствии с данной статьей за страховым возмещением может обратиться лицо, не являющееся вкладчиком в понимании ГК РФ.
Статья 2 Закона о страховании вкладов дополняется следующим определением встречных требований: "...встречные требования - денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской Федерации основаниям, при которых вкладчик является должником банка". Пунктом 2 ст. 3 Законопроекта аналогичное изменение вносится в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1>. Включение данного определения в понятийный аппарат Закона о страховании вкладов связано с тем, что при определении страхового возмещения по вкладу учитывается размер задолженности вкладчика перед банком, то есть размер встречных требований банка к вкладчику, в то же время в ходе практического применения положений Закона возникла неопределенность, какие требования банка к вкладчику должны учитываться - только возникшие из сделок или также и обязательства внедоговорного характера. Однако с введением указанного определения остался нерешенным еще один вопрос, влияющий на определение страхового возмещения, а именно, что считать обязательством, возникшим до дня наступления страхового случая (ч. 7. ст. 11 Закона о страховании вкладов), - все денежные обязательства вкладчика, возникшие до дня наступления страхового случая, или только обязательства, срок исполнения которых наступил до страхового случая.
--------------------------------
<1> Российская газета. 2004. N 170.
Пунктом 2 ст. 1 Законопроекта вносятся изменения в п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов и уточняется перечень денежных средств, размещаемых в банках физическими лицами, не подлежащих страхованию. Подпунктом "а" п. 1 ст. 3 Законопроекта аналогичное изменение вносится в п. 1 ч. 2 ст. 4 Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с действующей редакцией Закона о страховании вкладов страхованию не подлежат денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. На практике в связи с этим возникает вопрос: считать ли застрахованными и учитывать ли при исчислении страховых взносов денежные средства, находящиеся на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, занимающихся профессиональной деятельностью (оценщиков, арбитражных управляющих и т.д.), так как подобная деятельность не является предпринимательской, но и считаться предназначенными для удовлетворения личных потребностей данные средства быть не могут?
Банковские счета адвокатов, независимых оценщиков предназначены для осуществления расчетов, учета доходов и расходов при занятии ими профессиональной деятельностью, направленной на систематическое получение дохода и являющейся источником существования.
Также отличается от режима счета по вкладу и режим депозитного счета нотариуса, внесение денежных средств на который является одним из способов исполнения обязательства. То есть средства на указанных счетах не являются сбережениями физических лиц, на защиту которых направлен Закон о страховании вкладов. С момента вступления Законопроекта в законную силу данная коллизия будет разрешена: денежные средства на счетах, открываемых физическими лицами в целях осуществления профессиональной непредпринимательской деятельности, будут выведены из-под юрисдикции Закона о страховании вкладов. Однако необходимо иметь в виду, что на депозитных счетах нотариусов, открытых в банках, могут находиться денежные средства, внесенные в пользу физических лиц, и представляется желательным предусмотреть в Законе о страховании вкладов меры, направленные на защиту интересов таких физических лиц.
Пунктом 3 ст. 1 Законопроекта на банки возлагается обязанность вести учет встречных требований к вкладчикам и представлять реестр обязательств банка перед вкладчиками в Банк России по его требованию в течение 7 календарных дней со дня поступления требования. Данная новелла направлена на более полную реализацию Банком России своих функций как надзорного органа банковской системы.
Пунктом 5 ст. 1 Законопроекта в ст. 8 Закона о страховании вкладов вносятся изменения, уточняющие дату наступления страхового случая. Определение даты наступления страхового случая чрезвычайно важно, так как именно с этого дня у вкладчика появляется право требовать страхового возмещения. Исходя из размера остатка денежных средств на счете на конец дня наступления страхового случая, рассчитывается сумма страхового возмещения и определяется курс для расчета страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте. В действующей редакции Закона о страховании вкладов страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В редакции Законопроекта датой наступления страхового случая предлагается считать дату отзыва лицензии или дату введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. В связи с тем что в соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" днем отзыва лицензии является день вступления в силу соответствующего акта Банка России, суть изменения, по-видимому, сводится к упрощению данной статьи для понимания заинтересованных лиц - вкладчиков.
Пунктом 6 ст. 1 Законопроекта в число лиц, имеющих право на страховое возмещение, включаются наследники вкладчика, а пп. "б" п. 1 ст. 3 Законопроекта аналогичное изменение вносится в ч. 4 ст. 4 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Наследники приобретают право требования страхового возмещения в долях, пропорциональных долям в прочем имуществе наследодателя, независимо от прав на страховое возмещение по их личным вкладам. Возникновение прав наследников на страховое возмещение по вкладам наследодателя определено моментом получения свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего право на наследство или использование денежных средств наследодателя. Однако следует отметить, что в соответствии со ст. 1174 ГК РФ до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, то есть до момента получения свидетельства о праве на наследство, наследник на основании постановления нотариуса имеет право получить до 40 000 руб. на достойное погребение наследодателя. Порядок и возможность реализации наследником данного права в Законопроекте не отражены.
Пунктом 7 ст. 1 Законопроекта в ст. 10 Закона о страховании вкладов вносятся изменения, связанные с включением в число лиц, имеющих право на получение страхового возмещения, наследников вкладчика (после слова "вкладчик" по тексту статьи добавляются слова "его наследника"), а также уточняются критерии уважительности причин пропуска срока для обращения за страховым возмещением.
Пункт 8 ст. 1 Законопроекта вносит изменения в ст. 12 Закона о страховании вкладов, а именно в ч. 4 указанной статьи продлевается срок для осуществления выплаты возмещения по вкладу с трех дней до трех рабочих дней со дня представления вкладчиком документов, предусмотренных Законом о страховании вкладов.
В ч. 7 ст. 12 Закона о страховании вкладов уточняется порядок рассмотрения обоснованности требований вкладчика при его несогласии с размером возмещения по вкладам. В соответствии с ч. 7 новой редакции Закона вкладчик предоставляет в банк документы, подтверждающие его требования, а "банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками". Часть 7 ст. 12 в новой редакции по-прежнему не предусматривает извещения самого вкладчика о результатах рассмотрения его требований, хотя именно он является наиболее заинтересованным лицом. Кроме того, исходя из текста рассматриваемой статьи, вынесение решения банком является окончательным, на его основании производятся расчет и выплата страхового возмещения. Однако ограничение права вкладчика на обращение в суд с иском об установлении состава и размера требований к банку является неконституционным. Представляется целесообразным предусмотреть в Законе о страховании вкладов порядок извещения вкладчика о результатах рассмотрения заявленных им требований и реализации им своего права на судебную защиту.
Пункт 9 ст. 1 Законопроекта в ст. 13 Закона о страховании вкладов устраняет неоправданное ограничение периода, в ходе которого требования, перешедшие к Агентству по страхованию вкладов, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.
Статья: Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития (Воронин Б.Б.) ('Регламентация банковских операций. Документы и комментарии', 2008, n 5)  »
Читайте также