<ИНФОРМАЦИЯ> ЦБ РФ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ


ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ
Подготовлено Банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти.
Опубликовано Банком международных расчетов в сентябре 2003 года.
ПРЕДИСЛОВИЕ
Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС) под эгидой Банка международных расчетов (БМР) периодически публикует справочные материалы по платежным системам в различных странах, широко известные как Красные книги. Как часть этих серий настоящий том, являющийся первым изданием Красной книги для России, представляет собой важный дальнейший шаг в направлении расширения нашего понимания того, как функционируют платежные системы в различных странах.
Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В последние годы вопросы, относящиеся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Центральные банки решительно заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем как части своей ответственности за денежную единицу (продвижение ее использования как средства обмена) и общей заботы о финансовой стабильности и эффективности. Вследствие этого центральные банки оказывают влияние на улучшение общественного понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах. Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы, и во многих случаях они сами управляют ключевыми платежными системами.
Мы надеемся, что данная Красная книга внесет вклад в общее понимание и представление о платежных системах в России как в национальном, так и в международном масштабе.
Председатель
Комитета по платежным
и расчетным системам
ТОММАСО ПАДОА-ШИОППА
Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М.ИГНАТЬЕВ

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ
АРКО - Агентство по реструктуризации кредитных организаций.
БИК - Банковский идентификационный код.
ГКО - Государственные краткосрочные облигации (бескупонные облигации).
ДКК - Депозитарно-клиринговая компания.
ММВБ - Московская межбанковская валютная биржа.
НДЦ - Национальный депозитарный центр.
НКО - Небанковская кредитная организация.
ОРЦБ - Организованный рынок ценных бумаг и других финансовых активов.
ОФЗ - Облигации федерального займа.
ПВН - Пункт выдачи наличных.
РДК - Расчетно-депозитарная компания.
РП ММВБ - Расчетная палата ММВБ.
РП РТС - Расчетная палата РТС.
РТС - Российская торговая система.
УР - Участник расчетов.
ФКЦБ - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.
н.д. - нет данных.
незн. - незначительно.
непр. - неприменимо.
ВВЕДЕНИЕ
С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ установленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.
Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.
Банк России занимает особое место в платежной системе России.
Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.
1. ОБЩИЕ ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.
Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.
В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В соответствии со статьей 80 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации <*>, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
--------------------------------
<*> В состав Российской Федерации входят субъекты Российской Федерации: национальные республики, края, области, города федерального значения, автономная область и автономные округа. В дальнейшем по тексту указанные субъекты упоминаются как "регионы", при этом в некоторых случаях "регион" может включать в себя несколько субъектов Российской Федерации (см. подраздел 2.2).
Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" регулируется банковская деятельность кредитных организаций в России, устанавливается порядок регистрации кредитных организаций, включая кредитные организации с участием иностранного капитала, определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России, и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с Законом. Кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В этом Законе даны определения кредитных организаций, банков, небанковских кредитных организаций (НКО) и определен их правовой статус.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом.
Таким образом, кредитные организации являются коммерческими организациями с разделенным на доли учредителей уставным капиталом.
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" устанавливает полномочия Банка России в области платежей.
Вышеуказанными законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платежных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.
2. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
2.1. Роль кредитных организаций
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.
Деятельность кредитных организаций признается законной лишь при наличии лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются операции, которые вправе выполнять кредитная организация (банковские операции).
Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации (НКО). Ключевой отличительной особенностью банков является то, что только банкам разрешено привлекать средства физических лиц и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (см. п. 2.1.1). НКО могут осуществлять отдельные банковские операции, перечень которых определяется Банком России. Большая часть действующих в России небанковских кредитных организаций специализируется на проведении межбанковских расчетов: эти НКО определены Банком России как расчетные НКО (см. п. 2.1.2). Другие небанковские кредитные организации не участвуют в проведении расчетов и платежей.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.
На начало 2002 г. в России функционировали 1323 кредитные организации, в том числе 1280 банков и 43 НКО, из них 38 расчетных НКО. Банки имели 3433 филиала, из которых 1233 филиала Сберегательного банка Российской Федерации, имелся один филиал банка-нерезидента <*>. Банки также имели 6131 дополнительный офис.
--------------------------------
<*> ООО "Банк Анелик" получило разрешение от 12.11.2002 на инкорпорирование филиала в дочерний банк.
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций - 261,0 млрд. рублей.
2.1.1. Банки
На основе лицензии, выдаваемой Банком России, получение которой обязательно для всех банков, банки наделяются полномочиями ведения банковских операций.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" к операциям, которые требуют лицензии Банка России, в дополнение к указанной ранее операции привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (см. подраздел 2.1) относятся следующие:
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме этих операций, для которых требуется лицензия, как банки, так и НКО вправе осуществлять сделки, такие как доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление других, кроме вышеперечисленных, операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг и другие сделки, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Осуществление этих сделок не лицензируется Банком России.
Банки, предоставляя услуги по проведению платежей для своих клиентов, используют различные платежные инструменты (см. раздел 3).
На договорной основе банки осуществляют платежи через (1) платежную систему Банка России, (2) корреспондентские счета, открываемые друг у друга, (3) внутрибанковские платежные системы и (4) платежные системы расчетных НКО (см. раздел 4).
2.1.1.1. Сберегательный банк Российской Федерации
Особое место в российской банковской системе занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кредитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количества филиалов кредитных организаций в стране.
Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведение расчетов граждан по их финансовым обязательствам различного рода (налоги, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предприятий и организаций. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла на начало 2002 г. 82,5% по рублевым вкладам и 51,3% по валютным вкладам.
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России (на начало 2002 г. - 63,8%).
2.1.1.2. Банки с иностранным участием в капитале
В последние годы проводится политика включения России в мировое финансовое и экономическое сообщество, выражающаяся, в частности, в либерализации доступа иностранного капитала на внутренний рынок. Присутствие иностранного капитала в российской банковской системе важно для облегчения работы иностранных инвесторов.
В настоящее время иностранные инвесторы для работы на российском рынке банковских услуг создают дочерние компании в форме обществ с ограниченной ответственностью, которые в России относятся к банкам-резидентам.
В списке банков, на долю которых приходится больше всего инвестиций в банковский сектор России, ведущее место занимают банки США и Германии.
На начало 2002 г. в Российской Федерации действовали 126 банков, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Из этих банков у 12 доля нерезидентов в уставном капитале составляла от 50 до 100%, а у 23 уставный капитал был на 100% сформирован за счет средств нерезидентов.
В настоящее время 8 дочерних структур иностранных банков входят в число первых тридцати крупнейших банков России (в 1998 г. их было 2). Однако в последние годы темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций опережал темп роста суммы зарегистрированных долей (акций)

<ПИСЬМО> Минфина РФ от 02.12.2003 n 03-01-01/03-348 О СРЕДСТВАХ, ПОЛУЧЕННЫХ ОТ АРЕНДНОЙ ПЛАТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ФЕДЕРАЛЬНЫМ НЕДВИЖИМЫМ ИМУЩЕСТВОМ  »
Постановления и Указы »
Читайте также