Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.04.2010 по делу n А55-1180/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

договора - договора банковского счета, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Из условий кредитования следует, что процедура открытия банковского счета с целью перечисления на него суммы кредита предусмотрена бланком типовой формы и является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору бланком не предусмотрено. Открытие и ведение счета, как самостоятельное обязательство, не является единственно возможным способом получения наличных денежных средств, а следовательно, указанное условие должно быть согласовано сторонами. Навязывание услуги подтверждается характером договора, а также отсутствием каких бы то ни было действий банка, направленных на информирование потребителя о возможности получения денежных средств и в наличной форме.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Нарушение прав потребителей услуг Банка имеет место не только в том случае, когда с клиента взимается комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, но и когда гражданину-потребителю не предоставляется альтернатива в получении суммы кредита: в наличной или в безналичной форме.

Аналогичная правовая позиция подтверждается Постановлением Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.11.2009 по делу № А44-2297/2009.

Согласно п. 12 типовой формы кредитного договора, п. 12 кредитного договора от 30.09.2008 №585839-Ф, п. 12 кредитного договора от 09.11.2009 № 690440-Ф заемщик вправе возвращать кредит (часть кредита), уплачивать проценты и комиссию путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора либо перечислять денежные средства в безналичном порядке на согласованный сторонами в договорах банковский счет. Кредитор вправе осуществить безакцептное списание денежных средств со счета в счет погашения обязательств заемщика по настоящему договору.

По мнению Управления, данное условие противоречит нормам п. 3.1.1, 3.1.4. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П в соответствие с которым погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Приведенные положения не предусматривают безакцептного списания. Погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заёмщика, будь то платёжное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях. Данное условие кредитования также противоречит нормам ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которыми списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, а также допускается по решению суда. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет. Кроме того, статьей 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

Также предмет кредитного договора определен в ч. 1 ст. 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Как следует из содержания указанных норм права, договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счёта клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием конкретных счетов. В спорном кредитном договоре указанные обстоятельства не предусмотрены. Поскольку предметом оценки в настоящем деле является кредитный договор, то договоры банковского счёта, которые бы предусматривали данное условие, не входят в предмет исследования по настоящему делу. Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции РФ, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

Следовательно, данное условие нарушает права потребителей, так как предполагает право банка на распоряжение денежными средствами клиента в рамках кредитного договора, т. е право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено.

Управление в данном случае ссылается на сложившуюся судебную практику - Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26.11.2009г. по делу №А44-2297/2009; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 03.06.2008 г. № А33-16406/2007-Ф02-2270/2008.

Суд первой инстанции правомерно признал доводы Управления этой части необоснованными, поскольку сложившейся судебной практикой нарушение прав потребителей безакцептным списанием понимается в тех случаях, когда банк вправе осуществить списание денежных средств с любых счетов заемщика, открытых в банке, включая банковские карты и остальные счета в банке, в том числе произвести досрочное списание всей суммы кредита и причитающихся к уплате процентов, при наличии иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

В данном случае стороны согласовали в договоре условие о безакцептном списании строго с определенного договором счета клиента в банке в целях исполнения обязательств по договору. Указанный счет в соответствии с п. 12 договора открывается специально для расчетов по кредиту. При этом заемщик вправе не пользоваться данным счетом, а уплачивать платежи по кредиту в наличной форме.

Таким образом, данное условие договора само по себе с учетом конкретных обстоятельств дела и условий договора не нарушает права потребителя.

Данный вывод суда первой инстанции подтверждается также правовой позицией Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа, изложенной в Постановлении от 16.07.2009 № Ф04-4122/2009 (10389-А75-46), согласно которой списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.

Согласно п. 18 типовой формы кредитного договора, п. 18 кредитного договора от 30.09.2008 №585839-Ф, п. 18 кредитного договора от 09.11.2009 № 690440-Ф, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,5 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). Данное условие договора противоречит нормам ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, при нарушении заемщиком срока возврата займа заемщик обязан вернуть кредитору основную сумму долга по кредиту; проценты на кредит и проценты, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременный возврат суммы задолженности либо при возникновении подобной ситуации это дает заимодавцу только право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных договором сроков.

В связи с тем, что стороны в п. 19 кредитного договора согласовали размер процентов за несвоевременный возврат кредита (0,5 % от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты), то кредитор не вправе одновременно требовать с просрочившего должника уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по пункту 19 кредитного договора, предусматривающим повышенные проценты за кредит в случае несвоевременного возврата и повышенные проценты за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Таким образом, Банк условием пункта 18 договоров необоснованно возложил на заемщика двойную ответственность. Предусмотренные данными пунктами кредитного договора меры ответственности при просрочке платежа противоречат требованиям п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, в соответствии с которыми кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, а также противоречат нормам ГК РФ, согласно которым за одно и тоже правонарушение не могут применяться несколько мер ответственности. Устанавливая возможность начисления пеней на сумму неуплаченных своевременно процентов, условие п. 18 договоров кредитования фактически позволяют банку начислять пени и на ту часть процентов за кредит, которые начисляются в повышенном размере после даты просрочки платежа по п. 19 договоров кредитования и являются мерой гражданско-правовой ответственности, что нарушает принцип недопустимости двойной ответственности, недопустимости начисления неустойки на проценты за пользование чужими денежными средствами и является ущемлением прав заемщика как потребителя.

Суд первой инстанции сделал правильный вывод, что включение в договор условия об уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежей нарушает права потребителя, вытекающие из статей 420, 422, 428, 811 ГК РФ и является явно обременительной мерой ответственности заемщика.

Согласно п. 23 типовой формы кредитного договора, п. 23 кредитного договора от 30.09.2008 №585839-Ф, п. 23 кредитного договора от 09.11.2009 № 690440-Ф г., кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом в случае увеличения Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования).

Указанное условие, позволяющее изменять размер процентной ставки по кредитным договорам в одностороннем порядке, противоречит правилам, установленным действующим законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Суд первой инстанции сделал правильный вывод, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Соответствующая правовая позиция отражена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09.

Согласно п. 26 типовой формы кредитного договора, п. 26 кредитного договора от 30.09.2008 №585839-Ф, п. 26 кредитного договора от 09.11.2009 № 690440-Ф, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если: а) заемщик намерен изменить или уже изменил место жительства либо прекратил трудовые отношения со своим работодателем и не имеет другого постоянного источника дохода;    е) заемщик заявил о расторжении договора банковского вклада до востребования, заключенного с кредитором; ж) в случае вступления в силу приговора суда о привлечении заемщика к уголовной ответственности; 3) заемщик в течение 10 календарных дней не представил по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с гражданским законодательством у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию заимодавца только в определенных случаях:

- при нарушении заемщиком