Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.08.2014 по делу n А65-9522/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11А, тел. [phone]

www.11aas.arbitr.ru, e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

13 августа 2014 года                                                                            Дело № А65-9522/2014

г.Самара

Резолютивная часть постановления объявлена 06 августа 2014 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 13 августа 2014 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Г., при ведении протокола судебного заседания Загнедкиной Н.Н., с участием:

от открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - представитель не явился, извещено,

от Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Нижнекамском районе и г.Нижнекамске – представитель не явился, извещен,

рассмотрев в порядке упрощенного производства в открытом судебном заседании 06 августа 2014 года апелляционную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ»

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20 июня 2014 года по делу №А65-9522/2014 (судья Иванов О.И.), принятое в порядке упрощенного производства по заявлению открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567), г.Москва, к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Нижнекамском районе и г.Нижнекамске, Республика Татарстан, г. Нижнекамск,

о признании незаконным и отмене постановления от 02 апреля 2014 года № 247/28 по делу об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО), банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в Нижнекамском районе и г.Нижнекамске (далее – Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан, административный орган) от 02 апреля 2014 года № 247/28 по делу об административном правонарушении, которым заявитель привлечен к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 20 июня 2014 года, принятым в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявления отказано.

В апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ОАО) просит решение суда отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, оспариваемое постановление признать незаконным и отменить, ссылаясь на недоказанность наличия в действиях банка вменяемого состава административного правонарушения.

Дело рассмотрено в соответствии с требованиями ст.156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив материалы дела в порядке упрощенного производства, арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в Нижнекамском районе и г.Нижнекамск 20 марта 2014 года при рассмотрении документов, приложенных к письменному обращению потребителя Зеленковой И.А. (вх.68-ОГ от 21.02.2014), выявлено, что  НБ «ТРАСТ» (ОАО) (юридический адрес: г.Москва, ул. Спартаковская, д.5) допущено включение в кредитный договор №2301994672 от 18 апреля 2013 года (далее - кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителя, а именно:

1.  В п.1.4 кредитного договора указано: «В случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды прошу включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита».

Административный орган ссылается на то, что потребителю не предоставлялось альтернативы право выбора данного условия, указанное условие имеет признаки навязывания заемщику услуг страхования. Тем самым нарушены п.2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Закон о защите прав потребителей).

2. В  кредитном договоре содержится следующее условие: «В случае моего согласия на участие в «Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.3.1 или 3.2 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/ информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п.1.13 раздела «Информация о кредите» на осуществление списания с данного счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.»

Согласно положению Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком клиентом банка, в данном случае, кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банков взимать комиссии (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ) и при заключении между банком и клиентом договора банковского счета. Однако при выполнении банковской операции-выдачи кредита взимание такой платы комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, а также плату за участие программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из п.2 ст.5 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

3. В кредитном договоре предусмотрено: «Все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Нижнекамском городском суде Республики Татарстан в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации», что противоречит требованиям ст.16, 17 Закона о защите прав потребителей.

По вышеперечисленным фактам административным органом в отношении НБ «Траст» (ОАО) был составлен протокол об административном правонарушении №257/28 от 20 марта 2014 года, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением по делу об административном правонарушении №247/28 от 02 апреля 2014 года НБ «Траст» (ОАО) привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением административного наказания в  виде штрафа в размере 10 000 руб.

В обоснование своих требований заявитель указал на отсутствие в его действиях события административного правонарушения ввиду добровольного согласия потребителя на подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды; также указал, что условие договора о подсудности не ущемляет права потребителя.

Установлено, что между НБ «Траст» (ОАО) и потребителем (Зеленкова И.А.) путем акцепта оферты потребителя заключен кредитный договор №2301994672 от 18 апреля 2013 года (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды), содержащий спорные условия.

В соответствии с пунктом 1 статьей 16 Закона о защите прав потребителей (условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение на юридических лиц административного штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с отдельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Суд первой инстанции посчитал, что в данном случае включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается плата за участие в программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Согласно пункту 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, потребитель Зеленкова И.А. обратилась в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан с жалобой на действия НБ «Траст» (ОАО) относительно условий страхования по кредитному договору.

В связи с изложенным суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора.

Между тем данный вывод суда первой инстанции не подтвержден надлежащими доказательствами. Суд первой инстанции, сославшись лишь на факт обращения потребителя Зеленковой И.А. в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан с жалобой на действия банка, сделал вывод об ограничении права потребителя на свободу договора.

Между тем в заявлении Зеленковой И.А. о предоставлении кредита прямо выражено письменное согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определенной в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья  держателей карт и условиям программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или программы коллективного страхования держателей карт.

На согласие участвовать в программе