Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2009 по делу n А26-7874/2009. Изменить решение

ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 50-52

http://13aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Санкт-Петербург

14 декабря 2009 года

Дело №А26-7874/2009

Резолютивная часть постановления объявлена     07 декабря 2009 года

Постановление изготовлено в полном объеме  14 декабря 2009 года

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего  Семиглазова В.А.

судей  Горбачевой О.В., Загараевой Л.П.

при ведении протокола судебного заседания:  помощником судьи Лущаевым С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы (регистрационный номер  13АП-13347/2009, 13АП-13849/2009) Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, ОАО "ТрансКредитБанк" на  решение  Арбитражного суда  Республики Карелия от 08.09.2009 года по делу № А26-7874/2009 (судья Лазарев А.Ю.), принятое

по заявлению  ОАО "ТрансКредитБанк"

к  Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия

об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении

при участии:

от заявителя: Гончаров А.А. – доверенность от 05.05.2009 года;

от ответчика: Андреева И.В. – доверенность от 11.01.2009 года;

установил:

Открытое акционерное общество «ТрансКредитБанк» обратилось в Арбитражный суд Республики Карелия с заявлением о признании незаконным постановления по делу об административном правонарушении № 1382/09 от 04.08.2009 года, вынесенного Руководителем Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия Коваленко А.И.. Оспариваемым постановлением Банк привлечен к ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде взыскания 10 000 руб. штрафа за включение в договоры срочного банковского вклада условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Решением Арбитражного суда Республики Карелия от 08.09.2009 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе Управление просит решение изменить, исключив из мотивировочной части вывод о том, что «включение Банком в кредитные договоры, заключаемые с физическими лицами, условия, предоставляющего Банку право в одностороннем порядке увеличивать размер платы за пользование кредитом в указанных в договоре случаях, не является противоправным в административно-правовом смысле».

В апелляционной жалобе Банк просит решение отменить, удовлетворить заявленные требования, полагает, что судом первой инстанции нарушены нормы материального права.

В судебном заседании представитель сторон поддержали свои позиции.

Законность и обоснованность решения проверены в апелляционном порядке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд апелляционной инстанции установил:

На основании распоряжения Заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия Филичевой Н.М. от 29.05.2009 года № 539 и Плана проверок на 2009 год была проведена плановая документарная проверка в отношении ОАО «ТрансКредитБанк». Распоряжение о проведении проверки было направлено Банку заказным письмом от 01.06.2009 года № 04/1857 с уведомлением о вручении по адресу местонахождения юридического лица и по адресу филиала.

Банк представил документы, необходимые для проведения проверки, 15.06.2009 года. Проверка проводилась в период с 15.06.2009 по 23.06.2009 года. По результатам проверки составлен Акт проверки от 23.06.2009 года, который был направлен в Банк заказным письмом от 23.06.2009 года № 04/2115 с уведомлением о вручении.

В ходе проверки установлено, что в заключенные с клиентами кредитные договоры (Приложение 1 к Кредитному договору от 19.02.2009 года, от 16.03.2009 года, от 23.04.2009 года) включены условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Указанные кредитные договоры содержат условие обязательного страхования жизни и страхование от несчастного случая Заемщика в страховой компании, согласованной Заемщиком с Банком. Кроме того, кредитные договоры от 19.02.2009 года, от 16.03.2009 года, от 23.04.2009 года, от 06.04.2009 года, от 09.04.2009 года, от 06.05.2009 года (типовые условия соответственно 2111-057-32-тф, 211-057-32-тф, 2111-032-28-тф), содержат условия о праве кредитора в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом.

По мнению административного органа, в заключенные с клиентами договоры Банком включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Определением от 23.06.2009 года Банк был извещен о составлении протокола об административном правонарушении 21.07.2009 года. Определение направлено с сопроводительным письмом от 23.06.2009 года № 04/2115, получено 24.06.2009 года филиалом Банка и 30.06.2009 года Банком по месту регистрации юридического лица.

Протокол об административном правонарушении № 0464 составлен 21.07.2009 года с участием представителей Банка, действовавшим на основании доверенностей. Представителям разъяснены права, предоставлена возможность дать пояснения и вручена копия протокола. Копии протокола № 0464 были направлены заказным письмом от 21.07.2009 года № 04/2470 по месту регистрации Банка и в адрес филиала, и получены соответственно 27.07.2009 года и 23.07.2009 года. В протоколе указана информация о дате и времени рассмотрения дела.

По результатам рассмотрения протокола и иных материалов проверки в присутствии уполномоченных представителей Банка Руководителем Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия Коваленко А.И. было вынесено постановление от 04.08.2009 года № 1382/09 о привлечении Банка к административной ответственности и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что по делу об административном правонарушении не было допущено процессуальных нарушений, а равно и нарушений гарантированных законом процессуальных прав привлекаемого лица, носящих существенный характер и самостоятельно влекущих отмену оспариваемого постановления.

Обжалуемое постановление вынесено в пределах компетенции административного органа, предусмотренной статьей 23.49 КоАП РФ, пунктом 5.9 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации № 322 от 30.06.2004 года. О дате и времени составления протокола и рассмотрении дела об административном правонарушении Банк был уведомлен надлежащим образом, права разъяснялись представителям и направлялись в адрес законного представителя, в связи с чем доводы заявителя в данной части суд находит несостоятельными.

Оспариваемое постановление вынесено уполномоченным лицом в присутствии представителей Банка в пределах срока, предусмотренного статьей 4.5 КоАП РФ.

В апелляционной жалобе Банк ссылается на то, что административным органом не представлено доказательств использования денежных средств по спорным договорам на цели, связанные с личными или семейными нуждами. Указание в договорах цели кредитования как «потребительские нужды» означает лишь отсутствие контроля кредитора за целевым использованием денежных средств.

Апелляционная инстанция отклоняет данную позицию Банка.

При проведении проверки административный орган правомерно руководствовался положениями, содержащимися в спорных договорах. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Банком не представлено доказательств того, что кредитные договоры от 19.02.2009 года, от 16.03.2009 года, от 23.04.2009 года были заключены с индивидуальными предпринимателями. Довод об обязанности административного органа доказать использование физическими лицами потребительского кредита на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, не соответствует положениям процессуального законодательства.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющие намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного указанной нормой, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Данное правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

В апелляционной жалобе Банк ссылается на то, что включение в договор условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является способом обеспечения обязательств и не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, стороны свободны определить условия погашения издержек Банка по выдаче кредита.

Апелляционная инстанция отклоняет данную позицию Банка.

Вышеуказанные условия договоров противоречат положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) (далее - Положение № 54-П) и глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Согласно Положения № 54-П, банк разрабатывает и утверждает правила кредитования клиентов, но их содержание не должно противоречить законам и иным правовым актам. Пункт 2.1.2 Положения № 54-П устанавливает, что предоставление денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского