Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.06.2013 по делу n А56-5301/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 65

http://13aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Санкт-Петербург

19 июня 2013 года

Дело №А56-5301/2013

Резолютивная часть постановления объявлена     17 июня 2013 года

Постановление изготовлено в полном объеме  19 июня 2013 года

Судья Тринадцатого арбитражного апелляционного суда  Савицкая И.Г.

при ведении протокола судебного заседания:  Беляевой Ю.А.,

при участии: 

от истца (заявителя): Алешкиной Е.М. по доверенности от 30.06.2011 № 78 АА 0516712;

от ответчика (должника): не явился, извещен;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер  13АП-9575/2013) ОАО «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» на решение  Арбитражного суда  города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 04.04.2013 по делу № А56-5301/2013 (судья Трохова М.В.), рассмотренному в порядке упрощенного производства

установил:

открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОГРН 1027739460737, 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 11, далее – заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением, уточенным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) (л.д. 131-133) о признании незаконными и отмене постановления от 24.01.2013 №24/96-04-01 АР  о назначении административного наказания и представления от 24.01.2013 № 17/96-04-01АР об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, вынесенных Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (160012, г. Вологда, ул. Яшина, д. 1а, далее – Управление).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 29 АПК РФ.

Решением суда от 04.04.2013 в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе общество просит решение суда от 04.04.2013 отменить, считает его незаконным и необоснованным. По мнению подателя жалобы, законодательством прямо предусмотрено право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за оказание услуги,  право банка на взыскание неустойки, право банка списывать без распоряжения заемщика денежные средства с его счетов, открытых в банке, с чет погашения задолженности заемщика по кредитному договору, право банка на включение в кредитный договор условия о назначении банка выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того, по мнению подателя жалобы, управление вышло  за пределы своих полномочий, так как предметом внеплановой проверки являлся кредитный договор, заключенный на территории Санкт-Петербурга.

В судебном заседании представитель общества поддержал доводы апелляционной жалобы.

Управление, извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд апелляционной инстанции представителей не направило. Апелляционная инстанция считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу без их участия в соответствии с пунктом 3 статьи 156, пунктом 1 статьи 266 АПК РФ.

Законность и обоснованность обжалуемого решения проверены в апелляционном порядке.

Как следует из материалов и установлено судом первой инстанции, в связи с обращением гражданина Сазонова Д.С. по поводу нарушений законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей при заключении им с Банком кредитного договора №9451-3085-0876-СС-S-JJYGF9-043 от 14.09.2012 (далее – кредитный договор), Управлением 08.11.2012 вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, в ходе которого Управлением установлено, что в заключенный с гражданином Сазоновым Д.С. кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителей, а именно:

- в пункте 3 заявления, входящего в состав кредитного договора,   предусмотрено обязательство по уплате потребителем в ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей;

- в разделе «Комиссии и иные платежи, не включенные в расчет стоимости кредита» условий предоставления кредита, входящего в состав кредитного договора  и расчета полной стоимости кредита установлено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку  - 0,5% (ноль целых пять десятых);

- в раздел «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления, входящего в состав кредитного договора,  включено условие: «настоящим я поручаю Банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями Кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности на Счете денежных средств для ее погашения, производить перечисление денежных средств на указанный Счет любых других моих счетов, открытых в Банке (текущих и/или  по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения указанной задолженности (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета). В случае если Счет в валюте кредита, номер которого указан в разделе «Параметры Счета Клиента» Заявления, открыт в стороннем банке либо отсутствует, настоящим поручаю Банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями Кредитного договора, в случае не поступления в Банк денежных средств  для погашения моей задолженности по Кредитному договору или поступления денежных средств в размере, недостаточном для погашения указанной задолженности – производить в день наступления сроков погашения указанной задолженности перечисление денежных средств в любых моих счетов, открытых в Банке (текущих и/или по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения моей задолженности по кредитному договору (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета)»;

- пунктом 6.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что если клиент в соответствии с п. 5.3.1. условий уведомит Банк о полном досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, дата полного возврата кредита определяется указанной клиентом в его заявлении о досрочном возврате датой. В случае несоблюдения указанной даты полного возврата кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренном п. 6.1 условий. Согласно пункту 6.1. условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату Банку кредита или уплате Банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки;

- пунктом 7.1.1 условий  предоставления кредита предусмотрено, что по договору личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни  и здоровья клиента выгодоприобретателем является Банк. Согласно Полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 11-R-70-0876-00102-060912-154053 от 14.09.2012, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АКБ «РОСБАНК».

По результатам административного расследования 27.12.2012 уполномоченным должностным лицом Управления в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее- КоАП РФ).

Постановлением Управления от 24.01.2013 № 24/96-04-01АР Банк  привлечен к административной ответственности в соответствии с вышеуказанной квалификацией и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Представлением от 24.01.2013 № 17/96-04-01АР об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, Управление обязало Банк в месячный срок со дня получения представления разработать и утвердить единую типовую форму договоров на оказание банковских услуг населению без включения в договоры условий, ущемляющих права потребителей, а также обеспечить контроль за исполнением нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг населению.

Считая постановление и представление Управления незаконными, Банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением по настоящему делу.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований, правомерно исходит из следующего.

За включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей предусмотрена административная ответственность по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 3 заявления, входящего в состав кредитного договора, заключенного Банком с гражданином Сазоновым Д.С., предусмотрено обязательство по уплате потребителем в ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, а в разделе «Комиссии и иные платежи, не включенные в расчет стоимости кредита» условий предоставления кредита, входящего в состав кредитного договора  и расчета полной стоимости кредита установлено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку  - 0,5% (ноль целых пять десятых); пунктом 6.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что если клиент в соответствии с пунктом  5.3.1 условий уведомит Банк о полном досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, дата полного возврата кредита определяется указанной клиентом в его заявлении о досрочном возврате датой. В случае несоблюдения указанной даты полного возврата кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 6.1 условий. Согласно пункту 6.1. условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату Банку кредита или уплате Банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки;

Условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита  а также включение в договор  условия об уплате неустойки обоснованно расценено административным органом как ущемляющее установленные законом права потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Исходя из вышеуказанных норм, заемщик обязан платить только за пользование заемными средствами (проценты в соответствии со статьей 809 ГК РФ), которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Как правомерно указал суд первой инстанции, последствия нарушения заемщиком договора займа (кредитного договора) установлены статьей 811 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пункта 1 статьи 809 Кодекса.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, включение в договор условия об уплате неустойки  за несвоевременное погашение кредита в размере 0,5%, а также неустойки за несоблюдение даты полного возврата кредита, не предусмотрено законодательством (статьей 811 ГК РФ) и ущемляет права потребителей, равно как и взыскание с заемщика иных удержаний (комиссия за выдачу кредита) помимо процентов, начисленных на сумму предоставленного кредита.

Кроме того, управлением в ходе анализа представленных документов было установлено, в раздел «данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления, входящего в состав кредитного договора,  Банком было включено условие, которым при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями Кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности на Счете денежных средств для ее погашения, банк имеет право производить перечисление денежных средств на указанный Счет с любых других счетов заемщика, открытых в Банке (текущих и/или  по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения указанной задолженности (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета). Также, если Счет в валюте кредита, номер которого указан в разделе «Параметры Счета Клиента» Заявления, открыт в стороннем банке либо отсутствует, Банк при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями Кредитного договора, в случае не поступления в Банк денежных средств  для погашения задолженности по Кредитному договору или поступления денежных средств в размере, недостаточном для погашения указанной задолженности  имеет право производить в день наступления сроков погашения указанной задолженности перечисление денежных средств в любых счетов заемщика, открытых в Банке (текущих и/или по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения задолженности по кредитному договору (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета).

Как правильно указал суд первой инстанции, включение заявителем в кредитный договор указанного