Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2015 по делу n А53-23126/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В силу п. 3.3.11 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 банк вправе: вносить изменения и дополнения в правила и/или тарифы, процентные ставки по действующим

Кредитам (в том числе размер комиссионного вознаграждения банка, влияющего на расчет полной стоимости кредита), Процентные ставки по действующим срочным вкладам в течение текущих сроков вкладов не меняются в соответствии с условиями соответствующих договоров о предоставлении банковских продуктов в рамках правил КБО. При внесении изменений и дополнений в правила и/или тарифы банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем:

- обязательного публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в офисе банка;

- публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления и изменений в действие в сети интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru.

Информирование клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведения офиса банка, или проводиться любыми иными способами, которые банк сочтет целесообразными. Если от клиента не получен отказ от изменения правил и/или тарифов в соответствии с п.п.3.1.3 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми клиентом, согласие клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между банком и клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон, что не соответствует ст.ст.158, 160, 162, 310,434,450-453, 807, 808, 810, 834, 836 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 г. № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:

- форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественные явления, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, смена политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, не контролируемые Сторонами);

- изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.);

- технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.), что не соответствует статьям 407, 416 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом «непреодолимая сила» (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Таковыми признаются пожар, наводнение, землетрясение, ураган, эпидемия, забастовка, военные действия, но никак ни «сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.».

Согласно п. 4.1. приложения № 1 «Условия пользования текущими банковскими счетами физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия, а также структуру, виды, размеры комиссионного вознаграждения в тарифах согласно положениям договора о КБО, банк имеет право изменить тарифы обслуживания текущего счета:

- сотрудника организации/клиента, взаимосвязанного с организацией - на тарифы Банка частных лиц на основании предоставленного от организации письменного списка лиц прекративших трудовые или иные отношения с организацией или в случае расторжения договора, предусматривающего перечисление заработной платы или иных выплат от организации на текущие счета сотрудников организации или иных физических лиц, либо кредитного договора клиента с организацией (в случае, если счет использовался для гашения кредитов);

- клиента или сотрудника организации - на другие тарифы на основании установленных банком документов, что не соответствует статьям 158,160, 162, 310,434,450-453 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 3.2.4 приложения № 2 «Условий размещения вкладов физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 в отношении вкладов «до востребования» банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по счетам вклада «до востребования» - размер вознаграждения банка за оказание услуг по счету в течение срока вклада путем внесения изменений в действующие тарифы банка. В случае изменения банком тарифов по счетам вкладов «до востребования», внесенным до принятия банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении банка об изменении тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях тарифов банка доводится до сведения вкладчика в порядке согласно общим нормам договора о КБО, что не соответствует статьям 158,160,162, 310,434, 450-453 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В п. 4.1.1 приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide)), эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 определено, что банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с картсчета в следующей очередности:

- убытки, понесенные банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты условий и/или тарифов;

- суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;

- сумму процентов на техническую задолженность в соответствии с тарифами;

- сумму технической задолженности;

- суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;

- сумму технической задолженности;

- суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;

- суммы, ошибочно зачисленные банком на картсчет клиента;

- суммы в валюте картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в Документах;

- суммы задолженности клиента перед банком по иным договорам, заключенным между банком и клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору;

- стоимость доставки карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению держателя, согласно п. 6.1.2 Условий.

Банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует статьям 307, 308, 310, 450-453, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся