Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.02.2010 по делу n А32-41626/2009. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 47б лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А32-41626/2009

24 февраля 2010 г.                                                                              15АП-12471/2009

Резолютивная часть постановления объявлена 18 февраля 2010 года.

Полный текст постановления изготовлен 24 февраля 2010 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Винокур И.Г.

судей А.В. Гиданкиной, Д.В. Николаева

при ведении протокола судебного заседания секретарем Батехиной Ю.П.

при участии:

от истца: Чернобай В.И., представитель по доверенности от 13.01.2009г., паспорт №0301 071508, выдан ПВС УВД Прикубанского округа г. Краснодара, 11.07.2001г.

от ответчика: Бахмутов А.В., паспорт №0303 742943, выдан УВД ЦО г. Краснодара, 27.11.2002г.

от третьего лица: представитель не явился, извещен

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) г. Москва в лице филиала "Краснодарский" ОАО "Собинбанк"

на решение Арбитражного суда Краснодарского края от 17 ноября 2009г.  по делу № А32-41626/2009-11/576

по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) г. Москва в лице филиала "Краснодарский" ОАО "Собинбанк"

к ответчику ОАО "Государственная страховая компания "Югория" в лице Краснодарского филиала ОАО «ГСК «Югория»

при участии третьего лица Богославская Татьяна Анатольевна

о взыскании 5 887 121,25 руб.

принятое в составе судьи А.В. Лесных

УСТАНОВИЛ:

Акционерный банк "Содействие общественным инициативам" (ОАО) в лице филиала «Краснодарский» ОАО "Собинбанк" обратился в Арбитражный суд Краснодарского края с иском о взыскании с ОАО "Государственная страховая компания "Югория" денежной суммы в размере 5 887 121,25 руб. по комбинированному договору №34-100399-12/08 ипотечного страхования.

Решением суда от 17.11.09г. в удовлетворении исковых требований отказано. 

Акционерный банк "Содействие общественным инициативам" (ОАО) в лице филиала «Краснодарский» ОАО "Собинбанк" обжаловал решение суда первой инстанции в порядке, предусмотренном гл. 34 АПК РФ и просил отменить судебный акт, принять по делу новый.

Представитель истца поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Представитель ответчика доводы жалобы оспорил по основаниям, изложенным в отзыве на апелляционную жалобу, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу -  без удовлетворения.

От Богославской Т.А. получено ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в её отсутствие. Судебной коллегией ходатайство удовлетворено.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей участвующих в деле лиц, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 18.06.07г. ОАО «Собинбанк» (кредитор) и Богославская Т.А. заключили кредитный договор №02309ИКР/021/07, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 5 800 000 руб. сроком 120 календарных месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика, а заёмщик обязуется в течение этого срока возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё на условиях и в порядке, установленных данным договором.

Для целей обеспечения обязательств по кредитному договору (договору займа) №02309ИКР/021/07 Богославской Т.А. (страхователь) 01.08.08г. заключен с ОАО «ГСК «Югория» (страховщик) комбинированный договор ипотечного страхования №34-120399-12/08.

Предметом указанного договора являлось: 1) жизнь и трудоспособность страхователя (застрахованного); 2) недвижимое имущество – 3-х комнатная квартира, расположенная по адресу: г. Краснодар, ул. Им. Атарбекова, д. 5, кв. 22, принадлежащая страхователю на праве собственности и переданная в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также риск утраты права собственности страхователя на вышеуказанную квартиру.

08.08.08г. Богославская Т.А. своевременно произвела уплату первой части страхового взноса в сумме 26 444,50 руб.

Вторую часть страхового взноса в сумме 26 444,50 руб. Богославская Т.А. своевременно в срок до 08.11.08г. не уплатила в связи с тем, что с 31.10.08г. по 14.11.08г. и с 04.12.08г. по 31.01.09г. находилась на стационарном лечении по поводу онкологического заболевания. В результате этого заболевания 21.01.09г. в отношении Богославской Т.А. установлена вторая группа инвалидности.

Письмом от 22.01.09г. ОАО «ГСК «Югория» уведомила Богославскую Т.А. (страхователь) и банк (выгодоприобретатель) о досрочном прекращении комбинированного договора ипотечного страхования №34-120399-12/08 от 01.08.08г.   с 24.11.08г.

В виду установления страхователю Богославской Т.А. второй группы инвалидности по причине онкологического заболевания, банк обратился в адрес ОАО ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.

ОАО ГСК «Югория» было отказано в удовлетворении заявленных банком требований по причине неисполнения страхователем Богославской Т.А. условий заключенного ею договора в части своевременности уплаты очередного страхового взноса.  

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения послужил основанием для предъявления требований по настоящему делу.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из следующего.

Согласно п. 4.5 комбинированного договора №34-120399-12/08 в случае неуплаты страхового взноса за первый год страхования в срок, установленный в п. 4.4 договор считается незаключенным. При наступлении страхового случая в случае если оплата очередного взноса страхователем была просрочена, но не более чем на 15 календарных дней в соответствии со сроком, установленным в п. 4.5 страховщик имеет право уменьшить сумму страхового возмещения, а при просрочке платежа более 15 календарных дней страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период просрочки платежа.

П. 6.3.3 договора предусматривает его досрочное прекращение в случае задержки уплаты очередного взноса на срок более 10 календарных дней с даты установленной в договоре для оплаты очередного взноса.

Из представленных документов следует, что условие договора страхования по внесению очередного страхового взноса в сумме 26 444,50 руб. до 08.11.08г. Богославская Т.А. не выполнила.

Факт просрочки уплаты очередного взноса, как банком, так и третьим лицом Богославской Т.А. не оспаривается.      

Суд первой инстанции считает, что  страховщик с учетом положений п. 6.3.3 договора №34-120399-12/08 вправе не выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение по страховому случаю, в виду досрочного прекращения договора страхования.

ОАО "Собинбанк" считает, что в данной ситуации применимы требования пункта 11.3. Правил комплексного ипотечного страхования ОАО «ГСК «Югория», утвержденных 04.05.2007 г., согласно которому «о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны должны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования». Правила комплексного ипотечного страхования ОАО «ГСК «Югория», утвержденные 04.05.2007 г., являются неотъемлемой часть договора комплексного ипотечного страхования № 34-120399-12/08 от 01.08.2008 г. Требования 11.3. Правил Ответчиком не выполнены, поэтому к данным обстоятельствам применимы положения п. 16 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 г. № 75, в соответствии с которым при уплате страховых вносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

П. 4.6. договора страхования, на который Ответчик ссылается в отзывах на исковое заявление от 12.10.2009 г. и 13.10.2009 г., предусматривает освобождение страховщика (ответчика) по страховым случаям, произошедшим в период просрочки платежа. В ситуации с Богославской Т.А. случай, имеющий признаки страхового, произошел 31.10.2008 г., когда просрочки страхового платежа не имелось.

В соответствии с п. 3.1. статьи 3. «Страховые случаи» договора страхования от 01.08.2008 г. «по всем случаям, имеющим признаки страховых, и произошедшим в период действия договора страхования, формальная процедура присвоения инвалидности может быть завершена после окончания действия договора страхования. И соответствующий случай признается страховым независимо от даты формального завершения процедуры присвоения инвалидности». Согласно подпункту 3.1.2. пункта 3.1. статьи 3. договора страхования страховым случаем является «полная/частичная утрата общей трудоспособности Страхователем (Застрахованными) (присвоение 1 или 2 группы) по любой причине, наступившая в период действия настоящего Договора». Изложенное свидетельствует о том, что присвоение Богославской Т.А. второй группы инвалидности произошло в период действия договора страхования от 01.08.2008 г., в связи с чем, имеются все признаки наступления страхового случая. В связи с этим оснований для отказа в иске у суда не имелось.

Ни страхователь, ни выгодоприобретатель досрочно прекращать договор страхования намерения не имели. В своем письме от 10.04.2009 г. ОАО «Собинбанк» предлагал ОАО «ГСК «Югория» урегулировать возникшие разногласия по договору, восстановив его действие, как это предусмотрено подпунктом 6.3.3. пункта 6.3. договора страхования. Однако страховщик, несмотря на вышеуказанные уважительные причины, в приеме от страхователя суммы просроченного страхового взноса и возобновлении действия договора страхования отказал (письмо от 30.04.2009 г. исх. № 604).

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно положениям пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Согласно части 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

П. 7.1.4.1 договора предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, в разумные сроки, но не позже, чем в течение 5 дней с момента наступления страхового случая.

Уведомление Богославской Т.А. в адрес ОАО «ГСК «Югория» направлено 05.02.09г., после направления страхователю и выгодоприобретателю уведомления ответчиком о досрочном прекращении договора страхования.

Из анкеты заполненной страхователем в целях заключения договора Богославская Т.А. в п. 8 указала, что не переносила и не имеет сейчас заболевания рак.

Из выписного эпикриза от 14.11.08г. следует, что Богославская Т.А. находилась на лечении с 31.10.08г. по 14.11.08г. Диагноз при поступлении: злокачественное новообразование. Проведенные исследования показали, что она считает себя больной около 1,5 месяцев.

В разделе 5 комбинированного договора ипотечного страхования №34-120399-12/08 в п. 5.1.8 установлены исключения из страховой ответственности, а именно злокачественные заболевания, СПИД, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик знал о таком заболевании.

Следовательно, исходя из данного подпункта, наличие злокачественного заболевания у застрахованного лица признается страховым событием, но является основанием для исключения из страховой ответственности.

Судом апелляционной инстанции установлено,  ОАО «ГСК «Югория» не знало о наличия у Богославской Т.А. онкологического заболевания на момент заключения комбинированного договора ипотечного страхования, что подтверждается анкетой, выписками из истории болезни от 14.11.08г., от 13.01.09г., справкой МСЭ от 26.01.09г., листками нетрудоспособности.

Таким образом, судом первой инстанции правильно отказано ОАО «Собинбанк» в удовлетворении исковых требований, поскольку имеются основания для исключения из страховой ответственности.

Нарушений процессуальных норм, влекущих отмену оспариваемого акта (ч. 4 ст. 270 АПК РФ), судом апелляционной инстанции не установлено. С учетом изложенного основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 – 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Краснодарского края от 17 ноября 2009г. по делу № А32-41626/2009-11/576 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Председательствующий                                                           И.Г. Винокур

Судьи                                                                                             А.В. Гиданкина

Д.В. Николаев