Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.07.2014 по делу n А53-4376/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                            дело № А53-4376/2014

03 июля 2014 года                                                                                 15АП-8870/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 26 июня 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 июля 2014 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Смотровой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шаовым Т.Д.,

при участии:

от заявителя: представителя Терещенко Е.Е. по доверенности от 09.12.2013;

от заинтересованного лица: представитель не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом;

рассмотрев  в  открытом  судебном  заседании  апелляционную  жалобу  открытого акционерного общества «БИНБАНК» на решение Арбитражного суда Ростовской области от 05.05.2014 по делу № А53-4376/2014 по заявлению открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене постановления, принятое в составе судьи Колесник И.В.,

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество «БИНБАНК» (далее – общество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – управление) о признании незаконным и отмене постановления № 274 от 19.02.2014 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

В соответствии со статьей 226 АПК РФ дело рассмотрено судьей первой инстанции единолично без вызова сторон в порядке упрощенного производства.

Решением суда 05.05.2014 заявленные требования удовлетворены частично, оспариваемое постановление признано незаконным и отменено в части административного штрафа, превышающего 10 000 рублей. Суд пришел к выводу о правомерности привлечения общества к административной ответственности, при этом признал необоснованным назначение управлением штрафа в размере 15 000 рублей.

Не согласившись с данным судебным актом, общество подало в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции по делу отменить, признать оспариваемое постановление незаконным в части признания несоответствующих действующему законодательству норм п.п. 2.12, 3.2, 4.5, 4.6, 4.8, 7.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета ОАО «БИНБАНК».

Управление отзыв на апелляционную жалобу не представило.

Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения проверяется Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом в соответствии с гл. 34 АПК РФ. Апелляционная жалоба рассматривается в порядке упрощенного производства.

Управление своего представителя в судебное заседание не направило, о месте, дате и времени его проведения извещено надлежащим образом,  в связи с чем, на основании части 3 статьи 156 АПК РФ судебное заседание проводится без участия его представителя.

В судебном заседании представитель общества доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя общества, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, управлением в отношении общества была проведена плановая документарная проверка.

По результатам проверки установлено, что ряд пунктов Общих условий предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета ОАО «БИНБАНК» противоречат действующему законодательству.

По данному факту в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении № 3866 от 10.02.2014.

Управлением вынесено постановление № 274 от 19.02.2014 о привлечении общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в сумме 15 000 руб.

Полагая, что указанное постановление является незаконным, общество обратилось в суд с настоящими требованиями.

Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с частью 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в виде взыскания административного штрафа с юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Как видно из материалов дела, в ходе проверки в отношении общества, при анализе управлением договора потребительского кредита  № 13-011-005-223-00035 от 17.06.2013 было установлено, что в соответствии с п.7 указанного договора открытие и обсуждение текущего счета, распоряжение денежными средствами на текущем счете, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании Договора и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», которые являются приложением к Договору и его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» к договору о потребительском кредите № 13-011-005-223-00035 от 17.06.2013, договор является договором присоединения. Заключение клиентом Договора означает принятие Общих условий полностью.

Указанное свидетельствует, что по своей сути договор о потребительском кредите № 13-011-005-223-00035 от 17.06.2013 является договором присоединения, а в силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Основанием для привлечения общества к административной ответственности явилось включение ОАО «БИНБАНК» в Общие условия предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета пунктов 2.12, 3.2, 4.5, 4.6, 4.8, 7.7, которые ущемляют права потребителя.

Так, согласно п. 2.12. Общих условий, если иное не предусмотрено законом Банк вправе изменять Общие условия, уведомляя об этом Клиента любым из предусмотренных Договором способов. Изменения, внесенные в Общие условия, становятся обязательными для сторон с даты, установленной Банком, которая не может быть ранее, чем через 30 дней со дня размещения новой редакции либо текста изменения Общих условий на сайте Банка и информационных стендах в отделениях Банка. Если Клиент до введения в действие изменений в Общих условиях письменно не выразит свое несогласие, то Банк будет считать отсутствие таких возражений согласием Клиента на внесения изменений в Общие условия, что не соответствует требованиям статей 158, 160, 162, 310, 450-453, 820 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3.2. Общих условий Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита (погашения Задолженности), в случае если: Клиент не исполняет свои обязательства перед Банком, в том числе по погашению ежемесячных платежей; Клиент не исполняет обязательства по обеспечению возврата Кредита, утрате Клиентом обеспечения или ухудшение его по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает (в случае включению в Договор условия об обеспечении).

Пунктом 4.5. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» к договору о потребительском кредите № 13-011-005-223-00035 от 17.06.2013 предусмотрено, что Банк не несет ответственности за просрочку исполнения Клиентом денежных обязательств по Договору из-за возможных задержек не по вине Банка при прохождении платежей между разными банками, как на территории России, так и на территории других государств. Все риски, связанные с задержкой поступления на Текущий счет при безналичном перечислении денежных средств из других кредитных организаций, отдельной почтовой связи или иными способами, несет Клиент.

Согласно п. 4.6. Общих условий Клиент обязуется погашать задолженность перед Банком в порядке и сроки, установленные договором. Настоящим Клиент дает свое согласие (акцепт) Банку на списание денежных средств в счет погашения задолженности перед Банком по договору с текущего счета Клиента, а также с иных счетов клиента, открытых в Банке. При списании денежных средств со счета, открытого в валюте, отличной от валюты, представленной по договору, списание осуществляется по курсу, установленному Банком на дату списания, с конвертацией списания денежных средств в валюту погашаемого обязательства. Банк осуществляет списание денежных средств с текущего счета в счет погашения ежемесячного платежа в день платежа. При этом днем погашения задолженности считается день списания денежных средств в счет погашения задолженности. Иных способов погашения задолженности договором не предусмотрено. В случае отсутствия/недостаточности денежных средств на текущем счете/счетах Клиента в дату платежа, Банк списывает денежные средства в счет погашения просроченной задолженности не позднее следующего дня после их зачисления на счет (-а), даже если в этом случае списание будет произведено не в день платежа.

Согласно п. 4.8. Общих условий в случае не достаточности денежных средств на текущем счете, Банк списывает денежные средства с текущего счета и направляет их в погашения Задолженности в следующей очередности:

- на возмещение всех расходов по получению исполнения обязательств (в т.ч. судебных, по исполнительному производству, а также любых иных расходов, которые понесет Банк в случае принудительного взыскания задолженности);

- на погашение просроченных процентов за Кредит;

- на погашение просроченной задолженности по Кредиту;

- на уплату срочных процентов за Кредит;

- на погашение просроченной задолженности по Кредиту.

В соответствии с п. 7.7. Общих условий на условии заранее данного Клиентом акцепта Банк вправе списывать с текущего счета денежные средства в счет: погашения Задолженности по договору, в том числе просроченной задолженности, и погашения любой задолженности Клиента перед Банком, возникшей по любым основаниям, как к моменту заключения договора, так и в любое время в течение срока его действия;  платы за услуги Банка в соответствии с договором, а также оплаты по договорам страхования; оплаты расходов, связанных с розыском денежных средств, не дошедших до Клиента не по вине Банка, и доставкой расчетных документов, с предоставлением Клиенту обосновывающих произведенные расходы документов.

Включение в договор о потребительском кредите № 13-011-005-223-00035 от 17.06.2013 всех вышеназванных условий, правомерно оценено управлением как нарушение прав потребителя и установлено несоответствие данных условий пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьям 158, 160, 162, 307-319, 450-453, 820, 845 – 854 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Признавая данную правовую позицию управления обоснованной и отказывая обществу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению