Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.12.2011 по делу n А63-5715/2011. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

ШЕСТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Ессентуки                                                                                    Дело  № А63-5715/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 06 декабря 2011 года.

Полный текст постановления изготовлен 13 декабря  2011 года.

Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего: Цигельникова И.А., судей: Белова Д.А., Семенова М.У., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания                 Петросян Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: Ставропольский край, г. Ессентуки, ул. Вокзальная, 2, апелляционную жалобу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» на решение Арбитражного суда Ставропольского края от 27.09.2011 года по делу № А63-5715/2011 (судья Зорин В.А.)

по заявлению ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОГРН 1027800000480, г. Москва, ул. Спартаковская, 5, 1)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю (ОГРН 1052600297606, г. Ставрополь, пер. Фадеева, 4)

об оспаривании постановления и представления по делу об административном правонарушении

при участии в судебном заседании:

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю - Бондаренко Е.Н. (доверенность от 05.01.2011);

от ОАО Национальный банк «ТРАСТ» – не явились,

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ОАО НБ «ТРАСТ», общество) обратилось в Арбитражный суд Ставропольского края с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ставропольскому краю (далее – управление) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 09.06.2011 №563, о признании незаконным и отмене полностью представления от 09.06.2011 №62.

 Решением суда от 27.09.2011 в удовлетворении требований общества отказано.

Общество обжаловало решение суда в апелляционном порядке, просило решение отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование своих доводов общество указывает на то, что вывод управления о сложившихся между сторонами только кредитных отношениях не основан на имеющихся доказательствах, противоречит воли сторон правоотношений. Ошибочными является выводы суда о том, что операции с денежными средствами осуществлялись по распоряжению потребителя, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что потребителю была предоставлена возможность выбора способа получения кредита. При этом бремя доказывания неправомерно возложена на общество.

В отзыве управление не признало доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просило решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании представитель управления поддержал доводы, изложенные в отзыве на апелляционную жалобу.

Общество, надлежащим образом извещенное о времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя для участия в судебном заседании не направило, что в силу статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в его отсутствие.

Арбитражный суд апелляционной инстанции, рассмотрев материалы дела, считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Как следует из материалов дела, в адрес управления поступила жалоба                 Митиной Т.О. (вход. № 580-ж от 04.05.2011) на действия ОАО НБ «ТРАСТ» при оказании услуг кредитования.

Управлением было установлено, что в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (договор № 42-048203 от 06.07.2010) включены условия, нарушающие права потребителя, а именно пунктом 2.8 установлено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99%; пунктом 2.16 установлено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей. Подпунктом 6.2 пункта 6 тарифа ОАО НБ «Траст» по продукту «Лояльный», являющегося неотъемлемой частью договора, установлено взимание комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты, осуществляемую через кассу кредитора (дополнительно к сумме операции) в размере 100 руб. с суммы операции от 200, 00 до 9999, 99 рублей включительно, что является нарушением статьи 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 819 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 595-1 "О банках и банковской деятельности".

В связи с выявленными нарушениями был составлен протокол об административном правонарушении от 27.05.2011 № 553.

Данный протокол составлен в соответствии с требованиями, установленными статьей 28.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Протокол составлен в отсутствии законного представителя ОАО НБ «Траст». О времени и месте составления ОАО НБ «Траст» уведомлен телеграммой от 20.05.2011, полученной ОАО НБ «ТРАСТ» 20.05.2011. Каких либо ходатайств до составления протокола ОАО НБ «ТРАСТ» заявлено не было. Протокол от 27.05.2011 № 553 направлен в адрес ОАО НБ «ТРАСТ» посредством почтовой связи 27.05.2011, исх. № 7404-08.

Законный представитель ОАО НБ «ТРАСТ» телеграммой от 30.05.2011, полученной ОАО НБ «ТРАСТ» 30.05.2011, был уведомлен о том, что 09.06.2011 в 11ч. 00 мин. в управлении состоится рассмотрение административного дела в отношении ОАО НБ «ТРАСТ».

По результатам рассмотрения, в отношении ОАО НБ «ТРАСТ» вынесено постановление по делу об административном правонарушении от 09.06.2011 № 563 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и представление от 09.06.2011 № 62 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Не согласившись с вышеназванными постановлением и представлением ОАО НБ «ТРАСТ» оспорил их в судебном порядке.

Согласно статье 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992               № 2300-1 «О защите прав потребителей» условиями, нарушающими права потребителя, признаются те условия договора, которые нарушают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей.

06.07.2010 между ОАО НБ «ТРАСТ» и заемщиком - потребителем заключен договор, согласно которому ОАО НБ «ТРАСТ» обязуется передать заемщику денежные средства (далее - кредит) в сумме 200000,00 руб. под 15 % годовых, открывает заемщику банковский счет и спецкартсчет (далее – СКС), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Таким образом, данный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета. Правоотношения сторон по данному договору регулируются нормами главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 06.07.2010, по условиям договора кредитор (ОАО НБ «ТРАСТ») осуществляет перечисление денежных средств в установленном размере на текущий счет, для осуществления операций по которому заемщику - потребителю открыт СКС (выдана банковская карта). Заемщик, в свою очередь, поручает кредитору ежедневно с 27.07.2010 (дата начала перечисления денежных средств с СКС на номер счета клиента) до даты полного погашения задолженности по кредиту, осуществлять перечисление денежных средств с СКС в размере 100 % от остатка на СКС на счет клиента.

Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией Центрального Банка России от 14.09.2006 № 28 - И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Согласно пункту 1.3 данной инструкции, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

Согласно пунктам 1.1.3, 1.1.8, 1.1.9 Положения Центрального Банка России от 01.04.2003г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными «Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации», утв. Банком России 03.10.2002 N 2-П, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что операции с денежными средствами осуществлялись по распоряжению потребителя.

Таким образом, банковский счет, сопровождающийся открытием СКС, то есть выдачей банковской карты, открыт ОАО НБ «ТРАСТ» потребителю (гражданину-заемщику) с целью предоставления и погашения кредита по договору №42-048203 от 06.07.2010 и не является самостоятельным банковским счетом в понятии статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банк, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таки образом, ОАО НБ «ТРАСТ» должен осуществлять выдачу кредита либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Какие-либо доказательства того, что потребителю была предоставлена возможность выбора способа получения кредита ОАО НБ «ТРАСТ» не представлены.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение от 31.08.1998 № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П и главы 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а так же пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Открытие банковского счета Положением от 31.08.1998 N 54 -П не предусмотрено.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.

Таким образом, условия договора об открытии банковского счета и СКС при получении кредита, а также о взимании комиссии за расчетное обслуживание нарушают права потребителя, в связи с чем в действиях ОАО НБ «ТРАСТ» имеется состав административного правонарушения, предусмотренный частью 2 статьи 14.8. КоАП РФ.

Не обоснованным является довод ОАО НБ «ТРАСТ» о том, что клиент сам обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и в его заявлении содержаться предложения заключить договоры банковского счета (текущего счета), об открытии СКС, а так же предоставления в пользование банковской карты.

Согласно положениям статей 421, 422, Гражданского кодекса РФ