Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.09.2008 по делу n А60-8207/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-6727/2008-ГК

г. Пермь

19 сентября 2008 года                                                                Дело № А60-8207/2008            

Резолютивная часть постановления объявлена 17 сентября 2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 19 сентября 2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Никольской Е.О.

судей                                          Хаснуллиной Т.Н., Няшин В.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Булдаковой А.В.

при участии

от истца – ОАО «Уральский транспортный банк»: не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,

от ответчика – ОАО «Российское страховое народное общество РОСНО»: не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,

от третьего лица – Вагизова М.М.: не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика – ОАО «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 14 июля 2008 года

по делу № А60-8207/2008,

принятое судьей Липиной И.В.

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо: Вагизов Марат Муллаянович

о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил: 

Открытое акционерное общество «Уральский транспортный банк» (далее - ОАО «УралТрансБанк», истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к открытому акционерному обществу «Российское страховое народное общество «РОСНО» (далее – ОАО «РОСНО», ответчик)  о взыскании 23 656  руб. 86 коп. в счет выплаты страхового возмещения по страховому полису № Ф11-175 841 04В98/22 от 04.08.2005, выданному в соответствии с генеральным соглашением № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004, и 23 656 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленных за период с 21.07.2006 по 17.04.2008 (т.1 л.д.10-16).

Определением суда от 21.04.2008 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Вагизов Марат Муллаянович (далее – Вагизов М.М., третье лицо) – т.1 л.д.1-3.

До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса РФ уточнил размер исковых требований (т.3 л.д.4-6), в результате чего предметом рассмотрения судом первой инстанции явились исковые требования о взыскании с ответчика 21 985 руб. 23 коп. в счет выплаты страхового возмещения и 25 327 руб. 63 коп. штрафных санкций за период с 21.07.2006 по 17.04.2008.

Решением суда от 14.07.2008 исковые требования удовлетворены частично: с ОАО «РОСНО» в пользу ОАО «УралТрансБанк» взыскано 43 970 руб. 46 коп., в том числе 21 985 руб. 23 коп. основного долга, 21 985 руб. 23 коп.  неустойки за период с 21.07.2006 по 17.04.2008 (т.3 л.д.75-83).

Ответчик с решением суда от 14.07.2008 не согласен по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать полностью. Считает решение принятым с грубыми нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик полагает, что договор страхования в отношении Вагизова М.М. является незаключенным в ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена «страховая сумма» - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента. По мнению ответчика, судом неправомерно оставлено без удовлетворения его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60-10156/2007 о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004. Также ответчиком заявлено ходатайство о приостановлении производства по делу в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ до разрешения дела № А60-10156/2007. Ответчик указывает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, ответчик просит уменьшить неустойку в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, отзыв на апелляционную жалобу в суд не направил.

Третье лицо в суд не явилось, отзыв на апелляционную жалобу не представило, о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом.

Арбитражным судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу до рассмотрения дела № А60-10156/2007 по иску ОАО «УралТрансБанк» к ОАО «РОСНО» о взыскании 35 555 руб. 34 коп., встречному иску ОАО «РОСНО» к ОАО «УралТрансБанк» о признании недействительным генерального соглашения № Ф 11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклонены как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном  статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 29.11.2004 между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключено генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т.1 л.д.80-86).

Согласно п. 2.1 генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки страхователя.

В соответствии с  п. 3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Согласно п. 1.4 генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 (т.2 л.д.67-73) и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению).

Срок действия генерального соглашения установлен до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

04.08.2005 между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 Гражданского кодекса РФ подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/22 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 (т.1 л.д.70,71-78).

В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 04.08.2005 по 27.04.2006. Ретроактивная дата с 27.06.2005.

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 19 811 750 руб.

Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 841 999 руб. 38 коп .

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Вагизовым М.М. содержатся в аддендуме (п. 69), являющемся приложением к страховому полису (т.1 л.д.72).

Платежным поручением № 216 от 10.08.2005 истец перечислил ответчику страховую премию в размере 841 999 руб. 38 коп. (т.1 л.д.79).

Факт уплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Вагизовым М.М. по кредитному договору № 0694ДК-05/5оф от 18.07.2005 на сумму 45 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 18.04.2006 (т.1 л.д.52).

Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 к генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 стороны внесли изменение в генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) – т.2 л.д.1.

Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Вагизовым М.М., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 912 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т.2 л.д.2-54).

Факт предоставления Вагизову М.М. кредита в сумме 45 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (т.1 л.д.57-59) и ответчиком не оспаривается.

Материалами дела подтверждается, что обязательства из кредитного договора третьим лицом – Вагизовым М.М., не исполнены: задолженность по возврату кредита составляет 25 000 руб. Задолженность по уплате процентов на дату наступления страхового события (18.04.2006) составляет 5 980 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выписками со счета, справкой о процентах и пенях (т.1 л.д.57-65,66).

Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса от 04.08.2005, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 к генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

 В соответствии с п. 9.2 генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом  денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков страхователя.

Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Вагизовым М.М.,  в пределах суммы выданного кредита в размере 45 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

В соответствии со ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами от 16.08.1996 (в редакции от 11.06.1997) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

В соответствии с п. 8.1.2 генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005 (т.2 л.д.60), страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.

Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные п. 10.2 генерального соглашения документы направлены ответчику своевременно (т.1 л.д.43-46).

Письмом № 947/01-09-02 от 29.01.2007 ответчик отказал истцу в