Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.09.2008 по делу n А60-8853/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-6913/2008-ГК

г. Пермь

30  сентября 2008 года                                                          дело № А60-8853/2008

        Резолютивная часть постановления объявлена 30.09.2008 года.

        Постановление в полном объеме изготовлено 30.09.2008 года.     

       Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: 

председательствующего  Глотовой Г.И.,

судей Зелениной Т.Л., Карповой Т.Е.  

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шилонцевой В.А.

при участии

от истца ОАО «Уральский транспортный банк» –  не явился,                                                                                                                     

от ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»  –  не явился,                                                                                                                    

от третьего лица Аверкиевой  Е.В. – не явился,

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 04 июля 2008 года

по делу № А60-8853/2008,

принятое судьей  Скуратовским М.Л.

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо – Аверкиева Е.В.

о взыскании страхового возмещения, неустойки  по договору страхования,

установил:

        ОАО «Уральский транспортный банк» обратилось  в  арбитражный суд с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 73 980 руб.67 коп., в том числе 36 990 руб. 67 коп. – страхового возмещения по страховому полису № Ф11-175841 04 В98/22 от 04.08.2005 года, выданному в соответствии с Генеральным соглашением № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года, и 36 990 руб. 67 коп. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 22.07.2006 года по  24.04.2008 года.       

        В соответствии со ст. 49 АПК РФ истец уменьшил размер исковых требований и просил взыскать с ответчика 37 246 руб. 51 коп. страхового возмещения и 36 704 руб. 77 коп. неустойки за период с 22.07.2006 года по день предъявления иска, всего: 73 951 руб. 28 коп.

        Решением Арбитражного суда Свердловской области от 04.07.2008 года исковые требования удовлетворены частично. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский транспортный банк» взыскано 35 840 руб. 35 коп. страхового возмещения и 35 840 руб. 35 коп. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 22.07.2006 года по состоянию на 21.04.2008 года, 2 666 руб. 84 коп. в возмещении расходов по уплате госпошлины по иску.

        ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» с решением суда не согласно. Считает, что при принятии решения судом  нарушением нормы материального и процессуального права. Полагает, что судом не дана оценка его доводам о незаключенности договора в отношении Контрагента в связи с отсутствием в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме. Взысканная судом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, полагает, что судом не рассмотрено его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60-10156/07-С7 о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года.

        Истец в и третье лицо в суд не явились, отзывы на апелляционную жалобу не представили.

        Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ.                                                                                                                    

        Как следует из материалов дела, между истцом (Страхователь) и ответчиком (Страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года, в соответствии с которым ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т. 1, л.д. 20-44).

       Согласно п. 2.1  Генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя.

       В соответствии с  п. 3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса  и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страхователя в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п. 1.4 договора).

       Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению).

       Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004 года с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

       04.08.2005 года между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/22 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (т.2, л.д. 108).

       В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 04.08.2005 г. по 27.04.2006 г. (Ретроактивная дата с 27.06.2005 г.).

       Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обстоятельств, установленной кредитным договором, а также неисполнение   Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).   

       Страховая   сумма   определена   в   п.  6  страхового  полиса  и  составляет

19 811 750 руб. 

       Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 841 999 руб.38 коп.

       Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Аверкиевой Е.В., содержатся в п. 4 аддендума, являющемся приложением к страховому полису (т.2, л.д.109-110).

       Платежным поручением № 216 от 10.08.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 841 999 руб.38 коп. (т. 2, л. д. 111).

       Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.

       При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Аверкиевой Е.В. по кредитному договору № 396ДК-05/2оф  от 25.07.2005 года на сумму 50 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 25.04.2006 года (т. 2, л.д. 112).

       Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (т. 1, л.д. 79).

       Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Аверкиевой Е.В., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 35 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т. 1, л.д. 80-131).

       Факт предоставления Аверкиевой Е.В. кредита в сумме 50 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (т. 2, л.д. 116-118) и ответчиком не оспаривается.

       Обязательства по возврату кредита в установленный договором срок заемщиком не исполнены, по уплате процентов за пользование кредитом исполнены частично в сумме  1 768 руб.96 коп. (т.2, л.д. 124).

       Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса от 04.08.2005 года, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

        В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

        В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом  денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков Страхователя. 

       Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Аверкиевой Е.В. в пределах суммы выданного кредита в размере  50 000 руб., заключенный между сторонами договор является договором неполного имущественного страхования.

       В соответствии со  ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

       Согласно п. 12.1.Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997 года) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

       В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005 года, Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.

       Заявление о наступлении страхового случая, заявление о выплате страхового возмещения, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы вручены ответчику по акту приема-передачи  № 334 от 07.07.2006 года (т. 2, л.д. 105).      

       Письмом от 29.01.2007 года (т. 2, л.д. 22-23) ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Аверкиевой Е.В., согласно п. 3 приложения № 3 к письму (т. 2, л.д. 34-48).

       Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 35 840 руб. 25  коп. долга, исчисленного исходя из коэффициента неполного страхования 0,8368, на основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ.

       Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Аверкиевой Е.В. являются несостоятельными.                                      

       Согласно п. 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.

       В соответствии с п. 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.

       Совокупная страховая сумма по Полису (совокупный предел ответственности Страховщика по Полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в Аддендуме (п. 5.2 Генерального соглашения).

       Страховая сумма определена сторонами в Страховом полисе № Ф11-175 841 04В98/22  от 04.08.2005 года и составляет сумму всех предоставленных истцом кредитов указанным в аддендуме контрагентам.

       Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.

       Следовательно, в отношении заемщика Аверкиевой Е.В. страховая