Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.10.2008 по делу n А60-8095/2008. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 17АП-7198/2008-ГК

г. Пермь

09 октября 2008 года                                                             Дело № А60-8095/2008

        Резолютивная часть постановления объявлена 07.10.2008 года.

        Постановление в полном объеме изготовлено 09.10.2008 года.

       Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: 

председательствующего  Глотовой Г.И.,

судей Зелениной Т.Л., Карповой Т.Е.  

при ведении протокола судебного заседания секретарем Хохловой Ю.А.

при участии:

от истца ОАО «Уральский транспортный банк» –  не явился

от ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»  –  не явился                                                                                                                     

от третьего лица Долгих Е.А. – не явился

рассмотрел  в  судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 25 июля 2008 года

по делу № А60-8095/2008,

принятое судьей  Бойченко Н.В., 

по иску ОАО «Уральский транспортный банк»

к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО»

третье лицо – Долгих Е.А.

о взыскании страхового возмещения, неустойки  по генеральному соглашению,

установил:

        ОАО «Уральский транспортный банк» обратилось  в  арбитражный суд с иском к ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» о взыскании 69 356 руб.23 коп., в том числе 34 678 руб. 23 коп. – страхового возмещения по страховому полису № Ф11-175841 04 В98/12 от 11.05.2005 года, выданному в соответствии с Генеральным соглашением № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года, и 34 678 руб. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 18.07.2006 года по  день предъявления иска.

        В соответствии со ст. 49 АПК РФ истец уточнил размер исковых требований и просил взыскать с ответчика 31 312 руб. 67 коп. страхового возмещения и 38 043 руб. 56 коп. неустойки за период с 18.07.2006 года по день предъявления иска.

        Решением Арбитражного суда Свердловской области от 25.07.2008 года исковые требования удовлетворены. С ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» в пользу ОАО «Уральский транспортный банк» взыскано 31 312 руб. 67 коп. страхового возмещения и 38 043 руб. 56 коп. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 18.07.2006 года по 16.04.2008 года, 2 580 руб. 68 коп. госпошлины по иску.

        ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» с решением суда не согласно в связи с нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов фактическим обстоятельствам дела, считает, что договор страхования в отношении Долгих Е.А. является незаключенным в связи с отсутствием в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме. Считает, что выводы суда о незаключенности дополнительного соглашения от 30.11.2004 года являются неправомерными. Кроме того считает, что судом неправомерно отклонено его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела № А60-10156/07-С7 о признании недействительным генерального соглашения № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года. Полагает, что размер неустойки подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с его явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

        Истец и третье лицо в суд не явились, возражений на апелляционную жалобу не представили.

        Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ.                                                                                                                    

        Как следует из материалов дела, между истцом (Страхователь) и ответчиком (Страховщик) заключено Генеральное соглашение № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года, в соответствии с которым ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т. 1, л.д. 76-84).

       Согласно п. 2.1  Генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя.

       В соответствии с  п. 3.1 генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом  условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса  и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страхователя в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения (п. 1.4 договора).

       Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются «Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами» от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению).

       Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004 года с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

       11.05.2005 года между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписан страховой полис № Ф11-175 841 04В98/12 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года (т.1, л.д. 50-53).

       В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 11.05.2005 г. по 28.04.2006 г. (Ретроактивная дата с 30.03.2005 г.).

       Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.

       Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обстоятельств, установленной кредитным договором, а также неисполнение   Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).   

       Страховая   сумма   определена   в   п.  6  страхового  полиса  и  составляет

45 809 300 руб. 

       Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 2 290 465 руб.

       Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Долгих Е.А., содержатся в п. 341 аддендума, являющегося приложением к страховому полису.

       Платежным поручением № 169 от 17.05.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 2 290 465 руб. (т. 1, л. д. 54).

       Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.

       При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Долгих Е.А. по кредитному договору № 282-д/2005 от 15.04.2005 года на сумму 90 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 17.04.2006 года (т. 1, л.д. 55).

       Дополнительным соглашением № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению № Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) (т. 1, л.д. 134).

       Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Долгих Е.А., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 1796 приложения № 1 к дополнительному соглашению (т. 1, л.д. 135-187).

       Факт предоставления Долгих Е.А. кредита в сумме 90 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (т. 1, л.д. 59) и ответчиком не оспаривается.

       Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком исполнены частично: по возврату кредита – в сумме  52 500 руб., по уплате процентов – в сумме 10 957 руб. 81 коп.

       Таким образом, согласно условиям генерального соглашения, страхового полиса от 11.05.2005 года, дополнительного соглашения № 12 от 26.09.2005 года к генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.

        В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

        В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов  в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом  денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков Страхователя. 

       Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Долгих Е.А. в пределах суммы выданного кредита в размере  90 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

       В соответствии со  ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении  страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

       Согласно п. 12.1.Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997 года) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

       В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения № 14 от 17.10.2005 года (т. 1, л.д. 192), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.

       Заявление о наступлении страхового случая, заявление о выплате страхового возмещения, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы вручены ответчику по акту приема-передачи 03.07.2006 года (т. 1, л.д. 47).

       Письмом от 29.01.2007 года (т.1, л.д. 220-221) ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Долгих Е.А., согласно п. 200 приложения № 3 к письму (т. 1, л.д. 232-246).

       Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 31 312 руб. 67  коп. долга, исчисленного исходя из коэффициента неполного страхования 0,7936, на основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ.

       Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Долгих Е.А. являются несостоятельными.                                      

       Согласно п. 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.

       В соответствии с п. 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.

       Совокупная страховая сумма по Полису (совокупный предел ответственности Страховщика по Полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в Аддендуме (п. 5.2 Генерального соглашения).

       Страховая сумма определена сторонами в Страховом полисе № Ф11-175 841 04В98/12 от 11.05.2005 года и составляет сумму всех предоставленных истцом кредитов указанным в аддендуме контрагентам.

       Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.

       Следовательно, в отношении заемщика Долгих Е.А. страховая сумма и лимит ответственности составляет 90 000 руб.

       Доводы ответчика