Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.01.2014 по делу n А48-1985/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

ДЕВЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

29 января 2014 года                                                          Дело №  А48-1985/2013

г. Воронеж

Резолютивная часть постановления объявлена    22.01.2014.

Постановление в полном объеме изготовлено      29.01.2014.

Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи

судей

Донцова П.В.,

Протасова  А.И.

Миронцевой  Н.Д.

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Бауман Л.В.,

при участии:

от Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области:

Лиданова Е.Ю. по доверенности № 23-М от 01.01.2014 г.,

Новикова  Е.А. по доверенности  № 1 от 09.01.2014 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение Арбитражного суда Орловской  области от 22.10.2013 по делу № А48-1985/2013 (судья Пронина  Е.Е. по заявлению   Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 1022800000112) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН 1055753017990) о признании недействительным предписания от 21.03.2013,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее также – заявитель, Банк, ОАО КБ «Восточный») обратилось в Арбитражный суд Орловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее также – ответчик, Управление) о признании недействительным предписания от 21.03.2013.

Решением Арбитражного суда  Орловской  области от 22.10.2013 в удовлетворении заявленных требований  отказано.

Не согласившись с решением, Банк обратился в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит его отменить.

В обоснование требований апелляционной  жалобы  указывает  следующее:

- по результатам проверки Банку выдано предписание, касающееся деятельности не операционного офиса №8146 Московского филиала ОАО «Восточный  экспресс банк», а банка в целом;

- Управление провело плановую проверку типовых форм кредитной документации Банка, в то время как ранее такая документация уже была предметом проверки  со стороны ТО Управления, что подтверждается актом проверки от 22.01.2013.

В заседании апелляционной инстанции представитель Банка поддержал требования  апелляционной  жалобы, просил удовлетворить их по вышеприведённым основаниям.

Представитель Управления  требования  апелляционной  жалобы  не признал, считая  обжалуемый  судебный  акт законным и обоснованным.

Изучив материалы дела с учётом доводов апелляционной жалобы и отзыва на  неё, заслушав  и обсудив  пояснения  представителей  Банка и Управления,  Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд находит следующее:

ОАО «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112.

На основании распоряжения от 19.02.2013 № 359 ответчиком в период с 18.03.2013 по 21.03.2013 с целью проверки исполнения ежегодного плана плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2013 год, в присутствии специалиста-эксперта Роспотребнадзора по Орловской области О.Л. Анпилоговой, регионального директора операционного офиса № 8146 Московского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» И.В. Черей, проведена плановая документарно-выездная проверка ОАО «Восточный экспресс банк» в лице операционного офиса № 8146 г. Орел.

По результатам проверки 21.03.2013 составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица № 185, в котором отражено, что в ходе проверки представленных документов: типовой формы кредитной документации, в том числе типовых условий кредитования счета, типовых условии потребительского кредита и банковского специального счета; типовой формы заявления на получение кредита; типовой формы заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета - типовой формы договора кредитования; типовой формы договоров по вкладам, в том числе типовой формы договора срочного банковского вклада «Сберплан»; типовой формы договора срочного пенсионного банковского вклада «Сберкнижка»; типовой формы договора банковского вклада «Мультивалютный»; типовой формы договора банковского вклада «Время-Деньги»; типовой формы договора банковского вклада «Восточный - Рождественский»; типовой формы договора банковского вклада «VIP Сберсчет»; типовой формы договора банковского вклада «VIP Сберсчет Столичный»; типовой формы договора банковского вклада «VIP Вклад Столичный»; типовой формы договора срочного банковского вклада «100% Надежности - Рождественский»; типовой формы договора банковского вклада «Вклад с доставкой»; копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, состоящего из заявления на получение кредита от 18.03.2013 c приложением графика платежей по кредиту, анкеты заявителя от 18.03.2013, заявления на присоединение к программе страхования от 18.03.2013; копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, состоящего из заявления о кредитовании счета от 18.03.2013, анкеты заявителя от 18.03.2013; копии договора срочного пенсионного банковского вклада «Сберкнижка» от 31.12.2012 № 6147524, заключенного гражданином; Тарифов на услуги для клиентов - физических лиц в редакции от 06.03.2013, в том числе Тарифов по вкладам, - установлено, что в нарушение требований Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), в типовые формы договоров, заключаемых ОАО КБ «Восточный» с потребителями, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а именно:

1) пункт 2.12 Типовых условий кредитования счета, пункт 1.8 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, пункт 4.2.2 типовой формы договора кредитования, пункт 2.12 копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, неотъемлемой частью которого является заявление о кредитовании счета от 18.03.2013, анкета заявителя от 18.03.2013 и Условия кредитования счета, пункт 1.8 копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, неотъемлемой частью которого является заявление на получение кредита от 18.03.2013 с приложением графика платежей по кредиту анкета заявителя от 18.03.2013, заявление на присоединение к программе страхования от 18.03.2013, условий потребительского кредита и банковского специального счета содержит условие, согласно которому в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается очерёдность погашения требований Банка, в перечень которых включено требование по уплате комиссий, неустойки, штрафов, а также платы за присоединение к программе страхования;

2) пункт 3.7 Типовых условий кредитования счета, пункт 2.5, пункт 1.10 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, пункт 5.1, пункт 4.3.5 типовой формы договора кредитования, пункт 3.7 копии кредитного договора заключенного с гражданином от 18.03.2013, неотъемлемой частью которого является заявление о кредитовании счета от 18.03.2013, анкета заявителя от 18.03.2013 и Условия кредитования счета, пункт 2.5, пункт 1.10 копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, неотъемлемой частью которого является заявление на получение кредита от 18.03.2013 с приложением графика платежей по кредиту, анкета заявителя от 18.03.2013, заявление на присоединение к программе страхования от 18.03.2013, условия потребительского кредита и банковского специального счета содержит условие, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанности по внесению платежа по договору, клиент предоставляет Банку право списания денежных средств без его распоряжения в погашение кредитной задолженности с текущих счетов клиента, открытых в Банке, (настоящее условие является дополнительным соглашением к договору банковского счета клиента). Разделом «Условия кредитования» заявления о кредитовании счета от 18.03.2013, которое является неотъемлемой частью копии кредитного договора, заключенного с гражданином от 18.03.2013, разделом «Условия кредитования» типового заявления о кредитовании счета, которое является неотъемлемой частью Типовых условий кредитования счета предусмотрено согласие (просьба) клиента о праве Банка по его усмотрению осуществлять перевод денежных средств с текущего банковского счета в сумме задолженности по иному договору. При этом, при недостаточности денежных средств на счете, типовыми условиями договора предусмотрено согласие (просьба) клиента о переводе недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного клиенту в соответствии с соглашением о кредитовании счета;

3) разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления о кредитовании счета от 18.03.2013, которое является, неотъемлемой частью копии кредитного договора (кредитование счета), заключенного с гражданином от 18.03.2013, разделом «Данные о кредитовании счета (ТБС)», которое является неотъемлемой частью Типовых условий кредитования счета определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей.

С данным актом ознакомлен региональный директор по Орловской области ОАО КБ «Восточный» Череей И.В., также вручена копия акта проверки, о чем имеется соответствующая отметка в акте.

Вышеназванный акт проверки направлен сопроводительным письмом от 25.03.2012 № 04/2234-13 ОАО «Восточный экспресс банк» по адресу: г.Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, д. 1, что подтверждается предоставленным в материалы дела почтовым уведомлением с отметкой о вручении.

Усмотрев в действиях Банка признаки административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, 01.04.2013 административным органом в отношении ОАО КБ «Восточный», в присутствии его представителя Жданова О.А. по доверенности от 29.03.2013 № 919-М, составлен протокол об административном правонарушении № 378 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением от 30.04.2013 № 367, вынесенным в присутствии представителя Общества, Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

30.04.2013 Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области в отношении ОАО КБ «Восточный» выдало представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Управлением 21.03.2013 вынесено предписание, согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо прекратить нарушение норм законодательства Российской Федерации, а именно: исключить из типовой кредитной документации (типовых условий кредитования счета, типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, типовой формы договора кредитования, типовой формы заявления о кредитовании счета), применяемой Банком при заключении договоров (кредита, банковского счета) с гражданами, условия ущемляющие права потребителей:

- условие - «в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается очерёдность погашения требований Банка, в перечень которых включено требование по уплате комиссий, неустойки, штрафов, а также платы за присоединение к программе страхования».

- условие - «в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанности по внесению платежа по договору, клиент предоставляет Банку право списания денежных средств без его распоряжения в погашение кредитной задолженности с текущих счетов клиента, открытых в Банке, (настоящее условие является дополнительным соглашением к договору банковского счета клиента»).

- условие - «о согласии (просьбе) клиента на право Банка по его усмотрению осуществлять перевод денежных средств с текущего банковского счета в сумме задолженности по иному договору. При этом, при недостаточности денежных средств на счете, типовыми условиями договора предусмотрено согласие (просьба) клиента о переводе недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного клиенту в соответствии с соглашением о кредитовании счета».

- условие - «о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 руб.

Документы, подтверждающие выполнение настоящего предписания заявителю необходимо представить в срок до 01.07.2013.

Не согласившись с указанным предписанием Управления, ОАО «Восточный экспресс банк» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Арбитражный  суд области отказал в удовлетворении заявленных требований, поскольку  пришёл к выводам  о наличии у должностного лица Управления, вынесшего предписание, соответствующих полномочий, о соответствии предписания требованиям законодательства и отсутствии нарушенных прав заявителя в сфере экономической деятельности.

Апелляционный суд, соглашаясь  с позицией  суда   области, приходит  к следующим  выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) организации вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно статьи 13 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 198, части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,