Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 27.02.2013 по делу n А33-16196/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

«28» февраля 2013 года

Дело №

А33-16196/2012

г. Красноярск

Резолютивная часть постановления объявлена «19» февраля 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен  «28» февраля 2013 года.

Третий арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи – Иванцовой О.А.,

при ведении протоколирования судебного заседания с использованием средств аудиозаписи и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кожуховской Е.А. (до перерыва) секретарем судебного заседания Савицкас Н.В. (после перерыва),

при участии:

от заявителя (открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»): Молчановой Н.А., представителя по доверенности от 01.01.2013 № 418-СФ (до и после перерыва),

от ответчика (Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю): Захарова М.В., представителя по доверенности от 17.10.2012 (до и после перерыва), Заболотского И.В., представителя по доверенности от 17.10.2012 (после перерыва),

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

на решение Арбитражного суда Красноярского края от 11 декабря 2012 года, принятое судьей Фроловым Н.Н., по делу № А33-16196/2012, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

установил:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - заявитель, банк, ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее - административный орган, ответчик) о признании незаконным и отмене постановления от 11.09.2012 № 2514 по делу об административном правонарушении.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 11 декабря 2012 года в удовлетворении заявленного требования отказано.

Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой с решением от 11.12.2012 не согласен по следующим основаниям:

- в заявлении на получение кредита и в анкете, заполняемой клиентом при заключении банком договора, указано на согласие клиента на заключение банком от его имени договора страхования; до клиента доведена информация, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита; клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия;

- комиссия за перевыпуск и оформление кредитной карты является отдельной услугой, оказываемой банком не в рамках кредитного договора, а в рамках смешанного договора с элементами кредитного договора и договора банковского текущего счета; банком получено согласование клиента на включение в договор такой услуги; клиент поставлен в известность о возможности получения кредита без выпуска на его имя кредитной карты;

- кредитный договор исполнен в соответствии с требованиями гражданского законодательства безналичным способом и без взимания каких-либо комиссий.

Административный орган представил отзыв на апелляционную жалобу, в котором  решение суда первой инстанции от 11.12.2012 считает законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы – несостоятельными.

В соответствии со статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлен перерыв до 09 часов 15 минут 19.02.2013. После перерыва судебное заседание продолжено.

Определением Третьего арбитражного апелляционного суда от 19 февраля 2013 года отказано в удовлетворении ходатайства банка о приобщении дополнительных доказательств к материалам дела в соответствии с частью 2 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Протокольным определением от 19.02.2013 суд апелляционной инстанции возвратил банку приложенные к апелляционной жалобе документы (копию заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № 11/0924/00000/402999, копию заявления на присоединение к программе страхования от 27.12.2011) в связи с их наличием в материалах дела.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1022800000112.

В адрес административного органа поступило обращение Алексеевой Надежды Викторовны (вх. № А-1194 от 22 мая 2012 года) с жалобой на действия банка, выразившиеся во включении банком в кредитный договор от 27.12.2011 № 11/0924/00000/402999 условий, ущемляющих права потребителя.

С целью установления необходимых обстоятельств, административным органом в отношении банка возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП).

В ходе административного расследования установлено, что 27 декабря 2011 года между Алексеевой Н.В. и обществом КБ «Восточный» заключен кредитный договор                                   № 11/0924/00000/402999, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме                125 000 рублей под 27 процентов годовых.

При изучении кредитного договора от 27.12.2011 № 11/0924/00000/402999 административным органом выявлен факт включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, а именно:

-    включение в условия кредитного договора комиссии за оформление и перевыпуск кредитной карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита;

-    включение в условия кредитного договора комиссии за снятие наличных средств в банкоматах/кассах общества КБ «Восточный»;

- включение в условия кредитного договора платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества КБ «Восточный».

Усмотрев в действиях банка состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, 18.07.2012 ведущим специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю Захаровым М.В. составлен протокол об административном правонарушении № 2251.

Постановлением от 11.09.2012 № 2514 по делу об административном правонарушении банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, банку назначено административное наказание в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Не согласившись с указанным постановлением по делу об административном правонарушении, банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Исследовав представленные доказательства, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Соблюдение процедуры привлечения банка к административной ответственности, в том числе надлежащее извещение законного представителя заявителя о дате, времени и месте составления протокола и рассмотрения дела об административном правонарушении, наличие полномочий административного органа на составление протокола об административном правонарушении и принятие оспариваемого постановления, а также срока привлечения к административной ответственности установлено судом первой инстанции и банком не оспаривается.

Отказывая банку в удовлетворении требования о признании незаконным и отмене постановления от 11.09.2012 № 2514 по делу об административном правонарушении, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что административным органом доказано наличие в действиях (бездействии) банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно оспариваемому постановлению банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП за включение в кредитный договор от 27.12.2011 № 11/0924/00000/402999 (далее – кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителей, а именно:

-    условия о комиссии за снятие наличных средств в банкоматах/кассах общества КБ «Восточный»;

-    условия о комиссии за оформление и перевыпуск кредитной карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита;

- условия о плате за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества КБ «Восточный».

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из кредитных договоров.

Закон о защите прав потребителей применяется, в том числе при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Включение в кредитный договор условия о комиссии за снятие наличных средств в банкоматах/кассах общества КБ «Восточный».

Разделом «Данные о кредитовании счета» кредитного договора от 27.12.2011                          № 11/0924/00000/402999 предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных средств в банкоматах/кассах общества «Восточный Экспресс Банк» в размере 3,5 %.

На момент подписания предложенной банком формы договора,