Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 07.02.2013 по делу n А19-2004/2012. Постановление суда апелляционной инстанции: Изменить решение (определение) суда в части и принять новый судебный акт

ЧЕТВЕРТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

672000, Чита, ул. Ленина 100б

тел. [phone], тел./факс [phone]

E-mail: [email protected]   http://4aas.arbitr.ru  П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Чита

8 февраля 2013 года                                                                              Дело № А19-2004/2012                                                                    

Резолютивная часть постановления объявлена 24 января 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 8 февраля 2013 года.

Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Ячменёва Г.Г.,

судей Сидоренко В.А., Желтоухова Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Королёвой Д.С., рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 31 октября 2012 года по делу № А19-2004/2012  по заявлению Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (адрес места нахождения: г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, д. 1; ОГРН 1022800000112, ИНН2801015394) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (адрес места нахождения: г. Иркутск, ул. К. Маркса, д. 8; ОГРН 1053811066308) о признании незаконным предписания от 29 декабря 2011 года № 005067,

с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Сумцовой Анны Николаевны

(суд первой инстанции: Шубина Т.Ю.),

при участии в судебном заседании лиц, участвующих в деле:

от ОАО «Восточный экспресс банк»: Молчанова Н.А., доверенность от 1 января 2013 года № 418-СФ;

от Управления Роспотребнадзора: не было (извещено);

от Сумцовой А.Н.: не было (извещена)

и установил:

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее – Управление Роспотребнадзора, Управление) о признании незаконным предписания от 29 декабря 2011 года № 005067.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 31 октября 2012 года в удовлетворении заявленного требования отказано. Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оспариваемое предписание соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права и законные интересы Банка в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, а также вынесено Управлением Роспотребнадзора в пределах предоставленных ему полномочий. В обоснование своей позиции суд первой инстанции, среди прочего, сослался на постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 2 августа 2012 года по делу № А19-5360/2012 (по спору между теми же лицами).

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ОАО «Восточный экспресс банк» обжаловало его в апелляционном порядке. Заявитель апелляционной жалобы ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции, указывая на то, что договор кредитования № 11/0738/00000/400609 носит смешанный характер и содержит в себе условия кредитного договора и договора банковского счета. Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) предусмотрено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность всех банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия), статьями 29 и 30 этого же Закона банкам предоставлено право взимать с клиентов комиссионное вознаграждение. Таким образом, установленные кредитным договором комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей через терминалы для зачисления на банковские счета физических лиц и за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассе банка, за безналичное перечисление денежных средств на другой счет являются платой за совершение банковских операций соответствуют действующему законодательству в области банковской деятельности. При оформлении кредита в Банке клиентам предлагается на выбор пять способов погашения кредитной задолженности, Банк под роспись знакомит потребителей с указанной информацией. Кроме того, размер комиссии за прием наличных денежных средств указан и в графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора. При заключении договора клиентам предоставляется полная информация об условиях оказываемой услуги. Банк надлежащим образом исполняет обязанность по предоставлению информации  заемщикам о способах погашения кредита, в соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), то есть оплата кредитов через кассу Банка с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств – добровольный выбор заемщиков. Комиссия за кассовое обслуживание при совершении клиентом операций по счету с собственными денежными средствами взимается вне рамок кредитных отношений, а в связи с оказанием услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Иные упомянутые комиссии также взимаются не в рамках кредитного договора, а в соответствии с договором банковского счета (клиентам Банка открывается банковский специальный счет).     

Банк считает, что норма, содержащаяся в пункте 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации), предоставляет сторонам возможность установить в договоре право одностороннего изменения его условий, в связи с чем противоположный вывод Управления Роспотребнадзора является неправомерным. Суд первой инстанции не учел, что с момента заключения кредитного договора с Сумцовой А.Н. до проведения проверки Банк не изменял в одностороннем порядке размер процентной ставки, поэтому у него не возникло обязанности по доведению информации до потребителя о полной стоимости кредита, подлежащей выплате при изменении процентной ставки.

По мнению заявителя апелляционной жалобы, заключение договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Обеспечение обязательств по договорам, заключаемых Банком с заемщиками, способами, предусмотренными законом или договором, не может расцениваться как обусловленность приобретения услуги кредитования другой услугой. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика-гражданина не нарушает права потребителей. При заключении с Банком кредитного договора потребителю предоставляется информация о возможности заключить договор без страхования жизни и здоровья. Заполняя соответствующую анкету, потребитель сам выбирает, страховать ли ему жизнь и здоровье или представлять иное обеспечение. При этом решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка.  

Наличие в договоре кредитования условия о передаче полностью или частично права требования по договору третьему лицу свидетельствует о том, что стороны согласовали право уступки как организации, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, так и не имеющей такой лицензии. Условие кредитного договора о праве Банка на безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых в Банке, соответствует положениям пункта 2 статьи 854 ГК Российской Федерации. Права потребителей при этом не нарушаются, так как договором предусмотрено: досрочное погашение кредита, погашение кредита в иных кредитных организациях и в почтовых отделениях, возможность внесения денежных средств заблаговременно,  аккумулирование денежных средств на одном счете вместо нескольких.            

В отзыве от 18 декабря 2012 года № 15-16/16523 на апелляционную жалобу Управление Роспотребнадзора выражает согласие с решением суда первой инстанции, просит оставить его без изменения.  

О месте и времени судебного заседания Управление Роспотребнадзора и Сумцова А.Н. извещены надлежащим образом в порядке, предусмотренном главой 12 АПК Российской Федерации, что подтверждается возвращенным конвертом № 67200057585245, выпиской с официального сайта «Почта России» № 67200057585214, а также отчетом о публикации 26 декабря 2012 года на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в сети «Интернет» (www.arbitr.ru) определения о принятии апелляционной жалобы к производству, однако явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

В соответствии с частью 2 статьи 200 АПК Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело в порядке главы 34 АПК Российской Федерации, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав представителя ОАО «Восточный экспресс банк», изучив материалы дела, проверив правильность применения судом первой инстанции норм процессуального и материального права, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ОАО «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в качестве юридического лица 12 мая 1995 года, ему присвоен основной государственный регистрационный номер 1022800000112 (т. 1, л.д. 145-182).   

Согласно пункту 4.2 Устава (т. 1, л.д. 19-50) и Генеральной лицензии № 1460 на осуществление банковских операций (т. 1, л.д. 107) основными видами деятельности Банка являются привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов, по их банковских счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В связи обращением потребителя Сумцовой А.Н. на основании распоряжения от 5 декабря 2011 года № 005067 (т. 1, л.д. 76-77) должностным лицом Управления Роспотребнадзора в период с 5 по 30 декабря 2011 года проведена внеплановая документарная проверка Банка по вопросу соблюдения требований законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В ходе проверки установлено, что 29 марта 2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Сумцовой А.Н. заключен кредитный договор № 11/0738/00000/400609 (т. 1, л.д. 59-63, 191-195).

В указанный договор кредитования, а также в типовую форму договора кредитования, действующую по состоянию на 29 марта 2011 года, включены условия, ущемляющие (по мнению Управления) установленные законом права потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными статьей 16 Закона о защите прав потребителей, статьями 310, 388, 450, 819, 854, 857 и 935 ГК Российской Федерации, статьями 26 и 30 Закона о банках, а именно:

- в разделе «Параметры кредита» определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка / за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет в размере 1,5%;

- в разделе «Параметры кредита» определена ставка по кредиту, годовая, после изменения ставки**, согласно пункту 3.2.2.1 договора. Согласно пункту 3.2.2.1 договора кредитования клиент обязуется не позднее 20 (двадцати) дней со дня предоставления кредита по договору приобрести Автотранспортное средство за счет денежных средств, предоставленных Банком по договору, и предъявить в Банк оригинал паспорта транспортного средства, подтверждающего право собственности Клиента на указанное Автотранспортное средство. В случае неисполнения Клиентом установленной этим пунктом обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомления) и как измененная считается равной 17% (годовых) начиная со дня, следующего за днем, установленным договором как дата первого планового погашения кредитной задолженности;

- условиями договора кредитования, заключенного с потребителем, и типовой формой определены Параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в силу которых предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в ОАО «ДАЛЬЖАСО», указаны параметры страхования, страховая сумма, страховая премия и срок страхования (страховая сумма соответствует сумме кредита; плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40 % в месяц от суммы кредита).

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитованию счета клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, при этом Банк является выгодоприобретателем по этой программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту;

- на основании пункта 4.2.1 договора кредитования и типовой формы договора кредитования Банк вправе передать полностью или частично права требования по договору третьему лицу;

- в силу пункта 5.1 договора кредитования и типовой формы кредитного договора  клиент предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств в погашение кредитной задолженности со всех банковских счетов, открытых клиенту в Банке.

Выявленные нарушения  зафиксированы в акте проверки от 29 декабря 2011 года № 005067 (т. 1, л.д. 83-92).

По результатам проверки Управлением Роспотребнадзора выдано предписание от