Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 03.06.2014 по делу n А19-14614/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

ЧЕТВЕРТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

672000, Чита, ул. Ленина 100б

тел. [phone], тел./факс [phone]

http://4aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

г. Чита                                                                                                         Дело № А19-14614/2013

4 июня 2014 года

Резолютивная часть постановления объявлена 3 июня 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен 4 июня 2014 года.

Четвёртый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Д. Н. Рылова,

судей В. А. Сидоренко, Э. В. Ткаченко,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Королёвой Д. С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 17 марта 2014 года по делу № А19-14614/2013 по заявлению Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ОГРН 1053811066308, ИНН 3811087738) о признании незаконным предписания № 001899 от 12.07.2013,

(суд первой инстанции судья Ананьина Г. В.)

при участии в судебном заседании:

от заявителя: не явился;

от заинтересованного лица: не явился;

от третьего лица - Петуховой Инессы Владимировны: не явился,

установил

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее заявитель, ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее Управление Роспотребнадзора, административный орган) о признании незаконным предписания № 001899 от 12.07.2013 в части обязания Банка:

- в Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов предусмотреть возможность получения кредита наличными;

- в Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) внести положение, в соответствии с которым, размер процентной ставки по кредиту, размер плат будет определяться договором кредитования.

Решением суда первой инстанции от 17 марта 2014 года в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении требований заявителя, суд первой инстанции пришел к выводу, что обжалуемая часть предписания законна, обоснована и не нарушает прав и законных интересов заявителя.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ОАО НБ «ТРАСТ» обжаловало его в апелляционном порядке. В апелляционной жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции, в связи с не правильным применением судом норм материального и процессуального права, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, не полным исследованием имеющихся в деле доказательств. Заявитель апелляционной жалобы указывает, что административным органом приняты выводы в отношении документа, который им не исследовался.

Заинтересованное лицо в отзыве на апелляционную жалобу указало на законность и обоснованность решения суда первой инстанции.

Третье лицо отзыв на апелляционную жалобу в суд не направило.

О месте и времени судебного заседания стороны извещены надлежащим образом в порядке ст.ст. 122, 123 АПК РФ. Заявитель, заинтересованное лицо и третье лицо своих представителей в судебное заседание не направили. В соответствии с п. 2 ст. 200, п. 3 ст. 205, п. 2 ст. 210, п. 2 ст. 215 АПК РФ, неявка лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело в порядке главы 34 АПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, изучив материалы дела, проверив правильность применения судом первой инстанции норм процессуального и материального права, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, на основании обращения гр. Петуховой И. В., в соответствии с распоряжением руководителя Управления Роспотребнадзора № 001899 от 17.06.2013 должностными лицами административного органа в период с 17.06.2013 по 12.07.2013 проведена внеплановая документарная проверка деятельности ОАО НБ «ТРАСТ» (юридический адрес: 105066 г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) по вопросам соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей, по месту нахождения филиала по адресу: 664025 г. Иркутск, бул. Гагарина, 40.

По итогам проведенной проверки, составлен Акт № 001899 от 12.07.2013, согласно которому ОАО НБ «ТРАСТ» нарушены часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 310, статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29, статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункт 2.1.2 положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Нарушения выразились, в том числе, в следующем.

В Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, установлены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»:

- кредитор предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы Кредита на счет клиента и перечисляет со счета клиента денежные средства в соответствии с поручением клиента, изложенными в заявлении (п. 2.5 Условий);

- в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта указано на то, что размер процентной ставки по кредиту, размер плат определяется в Тарифах (п. 5.6 Условий).

По результатам проверки Роспотребнадзором в адрес заявителя вынесено предписание № 001899 от 12.07.2013 об устранении выявленных нарушений.

Не согласившись с предписанием Роспотребнадзора в части, заявитель обжаловал его в судебном порядке.

В соответствии с частью  1 статьи 198, частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  и пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением  части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, необходимо  наличие двух условий:

- несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту;

- нарушение прав и законных интересов заявителя.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела предписанием Роспотребнадзора № 001899 от 12.07.2013 ОАО НБ «ТРАСТ» предписано, в том числе:

- в Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотреть возможность получения кредита наличными;

- из Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) исключить положение о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента;

- из Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) исключить положение о праве Банка на одностороннее изменение Условий и Тарифов;

- в Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) внести положение в соответствии с которым, размер процентной ставки по кредиту размер плат будет определяться договором кредитования.

Закон Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (часть 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от № 15-ФЗ от 26.11.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10, статьей 16 Закон о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие     права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из смысла пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации  следует, что кредитный договор относится к договорам присоединения условия которого определяются банком в стандартных формах.

В связи с чем, гражданин - заемщик, как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, в том числе для банков.

Как указывалось выше, Роспотребнадзором в ходе проверки установлено, что при заключении кредитного договора (№ 2195563482 от 11.09.2012) и договора о карте (№ 4103231234430865) Банком, в нарушение вышеуказанных норм права, установлены условия ущемляющие права потребителя, а именно:

- пунктом 2.5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов определено, что кредитор предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы Кредита на счет клиента и перечисляет со счета клиента денежные средства в соответствии с поручениями клиента, изложенными в заявлении;

- пунктом п. 5.6 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Версия 1.1) установлено, что размер процентной ставки по кредиту, размер плат определяется в Тарифах.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктами 2.1.2, 2.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский     счет     клиента-заемщика     физического     лица,     под     которым     в     целях     данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на указанные в пункте 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

Следовательно, включая в пункт 2.5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов ограничения относительно такого способа получения кредита, Банк ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством, что выражается в лишении потребителя возможности выбора способа получения кредита: наличными денежными средствами или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе   сроки