Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 08.09.2013 по делу n А70-4165/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

644024, г. Омск, ул. 10 лет Октября, д.42, канцелярия [phone], факс:37-26-22, www.8aas.arbitr.ru, [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

город Омск

09 сентября 2013 года

Дело №   А70-4165/2013

Резолютивная часть постановления объявлена  02 сентября 2013 года

Постановление изготовлено в полном объеме  09 сентября 2013 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи  Золотовой Л.А.,

судей  Сидоренко О.А., Шаровой Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания:  секретарем Плехановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер  08АП-6415/2013) открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Тюменского отделения № 29 на решение Арбитражного суда Тюменской области от 13.06.2013 по делу №  А70-4165/2013 (судья Коряковцева О.В.), принятое по заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) в лице Тюменского отделения № 29 к Управлению Роспотребнадзора по Тюменской области (ОГРН 1057200990593 ИНН 7203158490,) о признании незаконным предписания от 18 марта 2013 г. № 107,

при участии в судебном заседании представителей: 

от открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Тюменского отделения № 29 – Петров Владислав Владимирович (паспорт, по доверенности от 4.02.2013  № 05-Д145,);

от Управления Роспотребнадзора по Тюменской области - представитель не явился, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

установил:

ОАО «Сбербанк России» в лице Тюменского отделения № 29 (далее – заявитель) обратился в ар­битражный суд с заявлением о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзо-ра по Тюменской области (далее – ответчик, Управление) от 18 марта 2013 г. № 107.

Решением от 13.06.2013 по делу №  А70-4165/2013 в удовлетворении требований заявителя было отказано. Признавая пункты 3.5-3.9 Условий пользования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) не соответствующими действующему законодательству, суд первой инстанции исходил из того, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкрет­ных банковских счетов и суммы списания.

В апелляционной жалобе Банк, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неполное выяснение фактических обстоятельств дела, просит решение отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении требований заявителя. В обоснование своей позиции податель жалобы отмечает, что Списание Банком со счета карты Куприной А.В. суммы в 7000 руб. совершенной Клиентом по карте, не является безакцептным списанием, а является исполнением распоряжения Клиента на списание денежных средств со счета карты, данного расходным кассовым ордером №271 от 01.07.2011. Кроме того, податель жалобы отмечает, что Куприна А.В. в заявлении на получение международной дебетовой карты дала согласие Банку на списание суммы задолженности по карте без дополнительного акцепта. При заполнении и подписании Заявления на получение дебетовой карты Куприна А.В. в разделе подтверждение сведений и условий Сбербанка России подтверждает, что с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена и согласна. Пунктом 4 заявления, подтверждается, что Куприна А.В. уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО», «Условия и тарифы Сбербанка России ОАО» и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России ОАО и в подразделениях Сбербанка России ОАО.

В подтверждение правомерности своей позиции податель жалобы ссылается на письмо Центрального Банка России от 10.10.2012 и на письмо правового департамента ОАО Сбербанк России» от 02.08.2012.

В представленном в апелляционный суд отзыве на жалобу Банка Управление выразило свое несогласие с доводами жалобы, считает решение суда первой инстанции законным, обоснованным и не подлежащим отмене или изменению.

В порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по Тюменской области, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания по делу.

Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы дела, изучив апелляционную жалобу, отзыв на нее, установил следующие обстоятельства.

Заявитель ОАО «Сбербанк России» зарегистрирован в качестве юридического лица с присвоени­ем ОГРН 1027700132192, его место нахождения г. Москва, ул. Вавилова, 19; законный представитель -Председатель Правления - Греф Г.О.

Банк осуществляет свою деятельность, в том числе, через филиал в городе Тюмени - Тюменское отделение № 29, расположенное по адресу: г. Тюмень, ул. Мельникайте, 54.

Должностным лицом Управления на основании распоряжения от 4 февраля 2013 г. № 59 в отно­шении Банка проведена внеплановая документарная проверка с целью рассмотрения обращения потре­бителя вх. № 280-ж от 30 января 2013 года по факту безосновательного списания Банком денежных средств со счета дебетовой карты.

В ходе данной проверки установлено, что потребителю на основании заявления от 17 ноября 2010 года выдана международная дебетовая карта СБЕРБАНК-VISA ELECTRON с открытым по ней банковским счетом.

Правила пользования международной дебетовой картой определены Условиями пользования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия). Названные Условия в совокупности с Па­мяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслу­живание банковских карт, Руководством по использованию «Мобильного банка», являются неотъемле­мой частью договора, заключенного Банком с потребителем на выпуск и обслуживание банковских карт.

При этом пунктами 3.5-3.9 Условий предусмотрено, что Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание определенных данными пунктами сумм со Счета без до­полнительного акцепта Клиента, а также Банк имеет право уменьшать на сумму задолженности (сумму превышения лимита овердрафта/кредита) доступный для совершения операций остаток по Карте.

Как усматривается из материалов дела, означенная проверка была назначена на основании поступившей в Управление жалобой клиента Банка Куприной А.В., в которой указано на неправомерность действий Банка по списанию со счета дебетовой карты потребителя денежных средств в размере 7000 руб., которые на момент совершения потребителем расходной операции по карте 1 июля 2011 года не были списаны со счета Клиента из-за технического сбоя оборудования (систем) Банка.

Указанное положения пунктов 3.5-3.9 Условий, предоставляющие Банку возможность опреде­лять и контролировать направления использования денежных средств клиента, распоряжаться денеж­ными средствами клиента без получения в каждом конкретном случае соответствующего согласия кли­ента, расценены Управлением как ущемляющие установленные законом права потребителя по сравнению с положениями ст.ст. 845 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По результатам проверки оформлен акт проверки от 18 марта 2013 г. № 174, в котором отражены выявленные нарушения Банком закона и прав потребителей.

Согласно статье 17 Федеральный закон от 26.12.2008 №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим ли­цом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индиви­дуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

В соответствии с ч. 2 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» федеральный государст­венный надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в частности, применение в по­рядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обяза­тельных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекраще­нии нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требо­ваний, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения.

На основании данных норм по результатам проверки должностными лицом Управления, прово­дившим проверку, выдано оспариваемое предписание от 18 марта 2013 г. № 107 (далее также - Предпи­сание), которым Банку вменено в обязанность в срок до 15 мая 2013 года прекратить нарушение прав потребителей и обеспечить соблюдение обязательных требований, а именно: привести пункты 3.5-3.9 Условий использования банковских карт в соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребите­лей», ст.ст. 845, 854 ГК РФ, согласно которым банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему ус­мотрению и производить списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения, путем внесения соответствующих изменений в названные положения Условий либо их исключений; а также прекратить безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов.

Не согласившись с названным предписанием, Банк обратился в арбитражный суд с требованием о признании его недействительным.

Решением от 13.06.2013 по делу №  А70-4165/2013 в удовлетворении требований заявителя было отказано.

Означенное решение суда первой инстанции обжалуется в Восьмой арбитражный апелляционный суд.

Суд апелляционной инстанции, проверив в порядке статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения арбитражного суда первой инстанции, не находит оснований для его отмены.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (часть 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств кли­ента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограниче­ния его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 Граж­данского кодекса РФ).

В силу части 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осу­ществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение де­нежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, преду­смотренных законом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним произ­водятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу бан­ка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Суд первой инстанции правомерно отклонил довод Банка о том, что действующим законодательством, в частности Федеральным законом «О национальной платежной системе» и Положением Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П, предусмотрена возможность получения заранее данного ак­цепта плательщика, поскольку в данном случае предусмотренное пунктами 3.5-3.9 Условий согласие клиента на списание со счета без дополнительного акцепта не подпадает под при­знаки «заранее данного акцепта».

Так, пунктом п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо до­кумента, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений полу­чателя средств.

При этом указанный закон и нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непо­средственно для обслуживания кредита, между тем, пункты 3.6, 3.8, 3.9 Условий предусматривают пра­во Банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по счетам других карт клиента в Банке, либо