Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 23.04.2014 по делу n А70-9380/2013. Изменить решение (ст.269 АПК)

РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка  была бы совершена и без включения недействительной её части (статья 180 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 10.2 кредитного договора от 29.04.2013 № 102.1.-1400 М10 предусмотрено, что за оказание услуг, в том числе связанных с исполнением договора, заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение, согласно Тарифному справочнику банка, действующему на момент оказания соответствующей услуги, если иное не установлено соглашением сторон.

В силу пункта 10.3 кредитного договора от 29.04.2013 № 102.1.-1400 М10 Тарифный справочник банка размещен на WEB-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.skbbank.ru, а также на стендах в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание клиентов.

В соответствии с пунктом 7.1 банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и (или) дополнения в Тарифный справочник банка, в том числе изменять размер комиссионного вознаграждения, порядок его уплаты, исключать и (или) вводить новые комиссионные вознаграждения. Соответствующие изменения и (или) дополнения в Тарифный справочник банка вступаются в силу с момента, установленного банком, и доводятся до сведения заемщика путем размещения на WEB-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.skbbank.ru. а также на стендах в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание клиентов.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (третий абзац пункта 1 статьи 2 ГК РФ).

Статус Шаляпиной О.И. при заключении кредитного договора как индивидуального предпринимателя, сумма кредита, особенности его предоставления и прочие условия кредитования свидетельствуют о предоставлении кредита в целях предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила настоящего Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношений.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

О волеизъявлении со стороны ИП Шаляпиной О.И. на заключение кредитного договора с согласованием условия (в пункте 7.1, 10.2, 10.3) об уплате комиссионных вознаграждений за оказание услуг, в том числе связанных с кредитным договором свидетельствует факт подписания и скрепления печатью ИП Шаляпиной О.И. указанного договора.

Таким образом, подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в нём условиями, в том числе, с условием о взимании с него комиссии за оказание услуг банком, в том числе связанных с исполнением условий кредитного договора.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», для разрешения данного спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В обоснование исковых требований ИП Шаляпина О.И. ссылается на необоснованное взимание с неё комиссионного вознаграждения за выдачу кредита на общую сумму 11 009 руб.

Суд первой инстанции, проанализировав условия пунктов 7.1, 10.2 и 10.3 кредитного договора от 29.04.2013 № 102.1.-1400 М10, пришел к выводу о том, что предусмотренная в пункте 10.2 кредитного договора плата является единовременной комиссией в размере 11 009 руб. за выдачу кредита и оплачена ответчику - ОАО «СКБ-банк» за совершение стандартного действия в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, а не за предоставление самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Между тем, оценив в порядке статьи 71 АПК РФ представленные в материалы доказательства, суд апелляционной инстанции считает изложенные в решении выводы суда первой инстанции ошибочными, несоответствующими обстоятельствам дела.

Как указал истец при подаче искового заявления с уточнениями, сумма подлежащая возвращению банком - 11 009 руб. состоит из следующих сумм:

- 1 000 руб. - комиссия за открытие счета ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034975 от 26.04.2013);

- 118 руб. 64 коп. - комиссия за заверение копий документов ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034986 от 26.04.2013);

- 21 руб. 36 коп. - НДС 18 % (приходно-кассовый ордер № 2034989 от 26.04.2013);

- 1 000 руб. - комиссия за открытие счета корпоративной карты ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034990 от 26.04.2013);

- 199 руб. - комиссия за обработку заявки ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034993 от 26.04.2013);

- 2 000 руб. - комиссия за установку системы «3s- Банк» ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034997 от 26.04.2013);

- 847 руб. 46 коп. - комиссионное вознаграждение за предоставление услуги «Отпускник» ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 10378409 от 26.04.2013);

- 152 руб. 54 коп. - НДС, удержанный за предоставление услуги «Отпускник» ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 10378410 от 26.04.2013);

- 2 542 руб. 37 коп. - комиссия за предоставление информации о юридическом лице ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 10378397 от 26.04.2013);

- 457 руб. 63 коп. – НДС за предоставление информации о юридическом лице ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 10378398 от 26.04.2013);

- 381 руб. 36 коп. - комиссия за предоставление выписки из Единого государственного реестра юридических лиц ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2035000 от 26.04.2013);

- 68 руб. 64 коп. - НДС 18 % (приходно-кассовый ордер № 2035004 от 26.04.2013);

- 1 694 руб. 92 коп. - комиссия за предоставление отчета о кредитной истории ИП Шаляпина О.И. (приходно-кассовый ордер № 10378414 от 26.04.2013);

- 305 руб. 08 коп. - НДС за предоставление отчета о кредитной истории (приходно-кассовый ордер № 10378415 от 26.04.2013);

- 169 руб. 49 коп. - комиссия за заверение карточки с образцами подписей и оттисков печати ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 2034979 от 26.04.2013);

- 30 руб. 51 коп. - НДС 18% по ордеру № 2034979 от 26.04.2013 (приходно-кассовый ордер № 2034981 от 26.04.2013);

- 16 руб. 95 коп. - комиссия за заверение копий документов ИП Шаляпиной О.И. (приходно-кассовый ордер № 10381533 от 29.04.2013);

- 03 руб. 05 коп. НДС 18 % по ордеру № 10381530 от 29.04.2013 (приходно-кассовый ордер № 10381530 от 29.04.2013).

Как в отзыве на исковое заявление, так и в апелляционной жалобе ОАО «СКБ-банк» пояснило, что плата за выдачу кредита банком с истца не взималась, все спорные комиссии оплачены ИП Шаляпиной О.И. не на основании пункта 10.2 кредитного договора от 29.04.2013 № 102.1.-1400 М10.

ОАО «СКБ-банк» пояснило, что помимо кредитного договора от 29.04.2013 № 102.1.-1400 М10 между ним и истцом также заключены: (1) договор банковского счета для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой №102-1433 от 29.04.2013, на основании которого ИП Шаляпиной О.И. был открыт расчетный счет № 40802810591000000413; (2) договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых корпоративных карт №102-1433К от 29.04.2013, на основании которого истцу был открыт расчетный счет № 40802810891000000414; (3) договор дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, лиц, занимающихся частной практикой №102-1433 от 29.04.2013.

Заявленные иском ко взысканию комиссии связаны с исполнением условий указанных договоров.

Так, в рамках исполнения договора банковского счета №102-1433 от 29.04.2013 за расчетно-кассовое обслуживание истцом оплачено:    комиссия за открытие счета ИП Шаляпина О.И. – 1000 руб. (приходный кассовый ордер №2034975 от 26.04.2013); комиссия за заверение карточки с образцами подписей и оттиска печати ИП Шаляпиной О.И. - 169 руб. 49 коп. (приходный кассовый ордер №2034979 от 26.04.2013); комиссии за заверение копий документов для ИП Шаляпиной О.И., которые предоставляются при открытии счета - 16 руб. 95 коп. и 118 руб. 64 коп. соответственно (приходные кассовые ордеры от 26.04.2013 №10381533 и №2034986); комиссия за обработку заявки ИП Шаляпиной О.И., взимаемой при предоставлении услуги «CMC-информирования» по операциям по банковскому счету - 199 руб. (приходный кассовый ордер №2034993 от 26.04.2013).

В рамках исполнения договора на эмиссию корпоративной банковской карты №102-1433К от 29.04.2013 ИП Шаляпиной О.И. оплачена комиссия за открытие счета корпоративной карты ИП Шаляпиной О.И. – 1 000 руб. (приходный кассовый ордер №2034990 от 26.04.2013).

В рамках договора дистанционного банковского обслуживания №102-1433 от 29.04.2013 истцом оплачена комиссия за установку системы «3S-Банк» для ИП Шаляпиной О.И. – 2 000 руб. (приходный кассовый ордер №2034997 от 26.04.2013).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела копиями заявлений-оферт о заключении договора банковского счета №102-1433 от 29.04.2013, договора на эмиссию корпоративной банковской карты №102-1433К от 29.04.2013, договора дистанционного банковского обслуживания №102-1433 от 29.04.2013 (т. 1 л.д. 132-138). Данные договоры подписаны сторонами и скреплены оттисками их круглых печатей.

Из материалов дела также усматривается и на это указывает ответчик - ОАО «СКБ-банк», ИП Шаляпиной О.И. также были предоставлены отдельные и самостоятельные услуги не в рамках заключенных сторонами договоров, которые предоставляются любым обратившимся в банк лицам:

- получение информации о юридическом лице, индивидуальном предпринимателе, включающей данные о наличии юридического лица, индивидуального предпринимателя в реестре недобросовестных поставщиков (по данным ФАС РФ); данные о взысканиях (ограничениях) с юридического лица, индивидуального предпринимателя по действующим исполнительным документам; данные о возбуждении в отношении юридического лица, индивидуального предпринимателя дела о несостоятельности (банкротстве), с указанием процедуры банкротства; данные о наличии у юридического лица, индивидуального предпринимателя решений арбитражного суда (не ранее 2010 года); сведения о видах деятельности юридического лица; сведения о юридическом лице, индивидуальном предпринимателе из ЕГРЮЛ / ЕГРИП без персональных данных; ИП Шаляпиной О.И. за предоставленную услугу оплачено 2 542 руб. 37 коп. (приходно-кассовый ордер № 10378397 от 26.04.2013);

- получение информации о наличии или отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств (услуга «Отпускник»); ИП Шаляпиной О.И. за оказанную услугу оплачено 847 руб. 46 коп. (приходно-кассовый ордер № 10378409 от 26.04.2013);

- получение банком выписки из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) по электронным каналам связи; ИП Шаляпиной О.И. за предоставленную услугу оплачено 381 руб. 36 коп. (приходно-кассовый ордер № 2035000 от 26.04.2013);

- за оказание услуги по направлению запроса об отчете о кредитной истории клиента либо ее отсутствии в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» ИП Шаляпиной О.И. оплачено 1 694 руб. 92 коп. (приходно-кассовый ордер № 10378414 от 26.04.2013).

Исходя из содержания оказываемых услуг, а также с учетом позиции ответчика - ОАО «СКБ-банк» и отсутствии опровержений данной позиции со стороны истца, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что заявленные ИП Шаляпиной О.И. ко взысканию комиссии оплачены ею за оказание банком отдельных, самостоятельных, не связанных с предоставлением истцу кредита банковских операций и услуг, предполагающие возмездность их предоставления, оказываемые исключительно по волеизъявлению клиентов на основании отдельного договора или письменного заявления.

По смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения между лицами, занимающимися предпринимательской деятельностью, основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов и недопустимости неосновательного обогащения.

На момент заключения как кредитного договора, так и договоров банковского счета №102-1433 от 29.04.2013, на эмиссию корпоративной банковской карты №102-1433К от 29.04.2013, дистанционного банковского обслуживания №102-1433 от 29.04.2013 ИП Шаляпина О.И. располагала полной информацией о суммах и порядке внесения всех платежей взимаемых по договорам и вне их рамок, следовательно, приняла на себя все права и обязанности,