Статья: урегулирование отношений между банками в процессе перевода: правовые аспекты и практика (садыков реналь р., садыков ришат р.) ("расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2008, n 3)

истечении определенного времени производится подсчет остатков и на основании выведения сальдо - зачет взаимных требований.
Банки-корреспонденты могут установить в соответствии с соглашением и такой режим работы корреспондентских счетов, который определяет обязанность банка-корреспондента производить операции по поручению своего контрагента лишь в пределах кредитового остатка средств на его счете.
Ранее действовавшими банковскими правилами устанавливался особый режим корреспондентских отношений с Центральным банком РФ. По корреспондентским счетам, открываемым банками в Центральном банке РФ, наличие дебетового сальдо, то есть такого положения на счете, когда банк является должником Центрального банка, не допускалось, что закреплялось в п. 1 Положения о порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков <4>.
--------------------------------
<4> Письмо Центрального банка РФ от 18.02.1994 N 13-1/204 // Экономика и жизнь. 1994. N 10.
Суммы, отраженные на корреспондентском счете банка в Центральном банке, представляют собой суммы, в пределах которых у банка есть право требовать у Центрального банка производства операций в установленном порядке. Это такое же правило, как и право клиента коммерческого банка, вытекающее из договора банковского счета. Отраженные на корреспондентских счетах суммы отражают взаимные обязательства банков - участников корреспондентских отношений независимо от того, кто был инициатором поручения об осуществлении расчетов - сам банк или его клиент <1>.
--------------------------------
<1> Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.: ЮрИнфоР, 1996. С. 40 - 41.
"Банки осуществляют расчеты через корреспондентские счета (субсчета), открытые либо в подразделениях расчетной сети Банка России (ГРКЦ, РКЦ), либо в других кредитных организациях. Для открытия корреспондентских счетов требуется заключение соответствующих договоров, которые по своей правовой природе являются разновидностью договора банковского счета, так как регулируют сходные экономические отношения.
В связи с этим законодатель допускает распространение на данные отношения действия гл. 45 ГК РФ, однако лишь в части, не противоречащей специальным нормам, которые могут предусматриваться законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Порядок открытия и закрытия корреспондентских счетов (субсчетов), а также осуществления расчетов по ним устанавливается в ч. II и ч. III Положения о безналичных расчетах" <2>.
--------------------------------
<2> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под. ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2003. С. 233 - 237.
Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России на основе договора корреспондентского счета, который заключается между Банком России (в лице подразделения расчетной сети Банка России при наличии на это доверенности у руководителя) и кредитной организацией.
Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала. Корреспондентский субсчет открывается на основе договора корреспондентского субсчета, который заключается между Банком России (в лице подразделения расчетной сети Банка России при наличии на это доверенности у руководителя) и филиалом кредитной организации (при наличии доверенности у руководителя) (п. п. 1.2 и 1.3 ч. II Положения о безналичных расчетах N 2-П).
Кредитные организации на основе заключаемого между ними договора корреспондентского счета могут осуществлять расчеты, минуя расчетную сеть Банка России, через корреспондентские счета, открываемые ими друг у друга. Корреспондентский счет, открытый банком-корреспондентом банку-респонденту, именуется в банке-корреспонденте "лоро" ("ваш счет у меня"), а в банке-респонденте - "ностро" ("мой счет у вас").
"Экономическое значение контокоррента состоит в том, что: 1) суммы, которые должны бы перейти к другому лицу, остаются в распоряжении должника и дают ему возможность пустить их снова в обращение, не опасаясь взысканий; 2) сокращаются непроизводительные расходы на пересылку денежных сумм" <1>.
--------------------------------
<1> Шершеневич Г.Ф. Торговое право. Т. 2. - М., 1912. С. 251 - 253. Цит. по: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. С. 78.
Следовательно, в некоторых случаях суммы покрытия банку получателя не перечисляются, поскольку его денежные требования к банку плательщика погашаются иным образом - способами, определяемыми договором сконтрации или контокоррента. Пункт 1 ст. 865 ГК РФ устанавливает обязанность банка, принявшего поручение плательщика, перечислить соответствующую сумму банку получателя денежных средств. При буквальном прочтении данное положение может рассматриваться как косвенный запрет на возможность урегулирования отношений между банками иными способами, поэтому в нормативных актах, регламентирующих порядок расчетов платежными поручениями, необходимо четко определить, какими способами может быть передано покрытие для исполнения поручения банку, которому оно переадресовано.
В целях устранения необоснованных отказов от исполнения поручений следует предусмотреть систему санкций. На банк, отказавшийся (уклонившийся) от исполнения платежного поручения, которому был предложен приемлемый способ урегулирования, следует возложить обязанность уплачивать банку плательщика проценты на зачисленную или иным способом переданную сумму на срок задержки исполнения поручения.
Необходимо подробно регламентировать порядок выдачи банками согласия на исполнение платежного поручения (акцепта).
Акцепт платежного поручения банком получателя может быть совершен посредством определенных законом действий. В ряде случаев как акцепт может рассматриваться несообщение в установленные сроки отправителю (плательщику или банку-посреднику) об отклонении платежного поручения.
Например, ст. 4А-407 ЕТК США определяет, что банк бенефициара принимает к исполнению платежное поручение в наиболее ранний из следующих моментов:
1) когда банк осуществляет платеж бенефициару или извещает бенефициара о получении поручения или о том, что на счет бенефициара была зачислена сумма согласно платежному поручению, за исключением случаев, когда в извещении указано, что банк отказывается выполнить поручение, или же бенефициар не может распорядиться суммой до тех пор, пока отправитель не оплатит платежное поручение;
2) когда банк получает платеж в размере всей суммы, указанной в платежном поручении отправителя;
3) когда начинается рабочий день банка, следующий за днем, который указан в платежном поручении как дата платежа, если в это время размер суммы, указанной в платежном поручении отправителя, не ниже размера суммы, находящейся в распоряжении отправителя на его счете, или же если банк уже получил полный платеж от отправителя иным путем, за исключением случаев, если в исполнении платежного поручения было отказано ранее этого времени.
Статья 9 Типового закона ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах определяет, что банк бенефициара акцептует платежное поручение в ближайший из вышеуказанных моментов времени:
а) когда банк получает платежное поручение, при условии что отправитель и банк договорились, что банк будет выполнять платежные поручения отправителя по их получении;
б) когда банк направляет отправителю уведомление об акцепте;
в) когда банк дебетует счет отправителя в этом банке в качестве средства платежа по платежному поручению;
г) когда банк кредитует счет бенефициара или каким-то иным образом передает средства в распоряжение бенефициара;
д) когда банк направляет бенефициару уведомление о том, что тот имеет право снять средства или использовать кредитованные средства;
е) когда банк использует кредитованные средства каким-либо иным образом в соответствии с инструкцией, содержащейся в платежном поручении;
ж) когда банк использует кредитованные средства для погашения долга бенефициара перед банком или использует их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа;
з) когда истек срок направления уведомления об отклонении и уведомление не направлено.
На банк бенефициара, который не акцептует платежное поручение, возлагается обязанность направить об этом уведомление не позднее следующего рабочего дня банка после истечения срока исполнения.
Такая обязанность с банка снимается, если:
а) при осуществлении платежа путем дебетования счета отправителя в банке бенефициара на счете не имеется достаточных средств для платежа по платежному поручению;
б) при осуществлении платежа иным образом платеж не был получен;
в) имеющейся информации недостаточно для идентификации отправителя.
Если платежное поручение не было акцептовано или не было отклонено до конца работы банка в пятый день после истечения срока исполнения, то оно теряет силу.
Способы разрешения проблемы кризиса урегулирования
С учетом сложившихся в банковской практике и зарубежном законодательстве подходов, а также особенностей отношений по межбанковским расчетам в нашей стране целесообразно помимо закрепления в законодательстве права банка на отказ от акцепта установить также порядок принятия поручения к исполнению.
Принятием поручения можно было бы считать:
а) кредитование банком получателя счета получателя или передача ему средств иным способом.
Принятием поручения должны признаваться: совершение банком действий по кредитованию банковского счета получателя, выплата получателю средств наличными, если это предусмотрено поручением и допускается законодательством, а также погашение за счет этих средств задолженности получателя перед банком при наличии соглашения с получателем.
В последнем случае получатель может считаться получившим перечисленную сумму в состав своего имущества, поскольку за счет нее были погашены его обязательства перед банком. Вопросы правомерности или неправомерности такого погашения должны решаться между получателем и его банком. Плательщик должен быть признан свободным от своей обязанности уплатить получателю;
б) дебетование счета банка-плательщика, ведущегося в банке получателя средств, на сумму перевода. Действующие банковские инструкции запрещают наличие дебетового сальдо по корреспондентским счетам в рублях для коммерческих банков-резидентов "лоро", то есть платежи с указанных счетов должны производиться в пределах наличия на них денежных средств и никакого дебетового сальдо по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться.
При отсутствии либо недостаточности средств на счете банка плательщика отказ банка получателя от исполнения платежного поручения должен быть признан правомерным;
в) получение от банка-отправителя платежного поручения с приложением данных о кредитовании счета банка получателя в этом банке.
Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" установлено, что операции по корреспондентским счетам банков, открытым в ЦБ РФ, осуществляются на основе расчетных документов в составе сводного платежного поручения с приложением описи расчетных документов.
В то же время в соответствии с п. 1.10 гл. 1 ч. III Положения ЦБ РФ N 2-П основанием для осуществления расчетных операций по корреспондентскому счету в банке-отправителе (в случае передачи расчетного документа на бумажном носителе) являются первые экземпляры расчетных документов клиента по собственным операциям банка-респондента и один экземпляр платежного поручения банка-отправителя, составленный на их основе, а в банке-исполнителе - первый экземпляр платежного поручения банка-отправителя и приложенные к нему экземпляры расчетных документов клиентов и по собственным операциям банка-отправителя.
Следовательно, при расчетах через корреспондентские счета (субсчета), открытые в Банке России для банка получателя, обязанность исполнить платежное поручение возникает при получении от РКЦ ЦБ РФ информации о зачислении средств (дебетовании) по его корреспондентскому счету в ЦБ РФ. Если в отношении корсчетов, открытых в ЦБ РФ, такая возможность вполне допустима, вряд ли ее можно безоговорочно допустить в отношениях, возникающих при расчетах через собственную корреспондентскую сеть коммерческих банков.
Если банк-посредник, находясь в ситуации неплатежеспособности, принимает и акцептует платежное поручение банка плательщика, то в обычной ситуации это означает, что покрытие банка получателя поступило. Однако, как нам представляется, в ситуации принятия и исполнения поручения неплатежеспособным банком необходим иной подход. Возложение риска неисполнения поручения вследствие неплатежеспособности банка-посредника на банк получателя возможно лишь при принятии им такого способа урегулирования, как зачисление средств на его счет в неплатежеспособном банке. Если его такой способ урегулирования не устраивает, за ним, на наш взгляд, следует признать право отказаться от исполнения поручения <1>.
--------------------------------
<1> См.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. С. 74 - 80.
Реналь Р.Садыков
РАГС при Президенте РФ
Ришат Р.Садыков
Независимый эксперт
Подписано в печать
03.06.2008