Страхование автогражданской ответственности: состояние и пути развития
Биккинин И.А., заместитель начальника
Уфимского юридического института МВД
России по учебной работе, кандидат
юридических наук, доцент.
Шакирова М.Л.,
доцент кафедры гражданско-правовых
дисциплин Уфимского юридического
института МВД России, кандидат юридических
наук, доцент.
Костырева В.А.,
преподаватель кафедры гражданско-правовых
дисциплин Уфимского юридического
института МВД России.
Рост интенсивности
дорожного движения, сопровождающийся
количественным ростом
дорожно-транспортных происшествий,
объективно требует организации
страхования ответственности владельцев
автомототранспорта. Проблема
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств подробно анализируется в последние
годы на страницах печати с позиций теории
экономики, гражданского права,
административного права. Оценки авторов
далеко не однозначны.
Многие ссылаются
на положительный опыт применения
страхования автогражданской
ответственности в зарубежных странах. В
европейских странах риски, связанные с
вождением, относятся к категории
обязательного страхования. У стран, недавно
принявших законодательные акты об
обязательном страховании автогражданской
ответственности, возникает немало
серьезных проблем. По словам председателя
консалтинговой фирмы "Инфраструктура-М" В.
Томилина, "страхование автотранспорта
вместе со страхованием гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств - троянский конь страховщиков:
прекрасно, заманчиво и опасно" <*>.
--------------------------------
<*> Томилин В.
Закону быть! Но какому? // Страховое дело. 2000.
N 3. С. 44.
В печати высказываются опасения,
что введение страхования ответственности
ослабит воспитательную и превентивную
направленность гражданской
ответственности, регулируемую главой 59 ГК
РФ. Вызывает сомнение моральная
обоснованность внесения денежных средств в
страховой фонд владельцами
автомототранспорта, которые заранее
предполагаются правонарушителями.
Возникают вопросы и юридико-технического
порядка: например, подлежит ли учету грубая
неосторожность потерпевшего или его умысел
на причинение вреда самому себе, и если да,
то в каком порядке, и т.д. Отмечается также,
что страхование автогражданской
ответственности - вид ответственности, в
которой наиболее распространено
мошенничество. Страховая деятельность
всегда сопровождалась разными видами
мошенничества. Органами внутренних дел
России к ответственности по фактам
страхового мошенничества в 1997 г. было
привлечено 140 человек. Относительный
прирост числа преступлений на страховом
рынке за 1993 - 1997 гг. составил более 400%, а
средний ежегодный прирост - 145%. Причем все
распространеннее становятся случаи
страхового мошенничества, участниками
которых становятся иностранные граждане.
Что касается неофициальных сведений,
принято считать, что до 10% всех страховых
выплат приходится на страховые случаи,
фальсифицированные мошенниками <*>.
--------------------------------
<*> См.: Андреева Е.
Проблема мошенничества на российском рынке
// Страховое дело. 2001. N 6. С. 36.
В связи с этим
в печати высказывались вполне справедливые
опасения, что введение в действие Закона об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств (далее - Закона) будет
способствовать увеличению числа
мошенничеств, инсценированных,
подстроенных или фиктивных ДТП, основанных
на сговоре "пострадавших" сторон, о чем
сейчас свидетельствует милицейская
практика.
Рост числа мошенничеств на
страховом рынке имеет и объективные
причины: страховой рынок поделен между
различными группами, специализирующимися в
различных сферах страхования. Проблема
страхового мошенничества является не
только российской. В США мошенничество в 1996
г. обошлось американским страховщикам в 85
млрд. долларов, в 1998 г. выплаты мошенникам по
страхованию имущества и от несчастных
случаев составили в общей сумме 21 млрд.
долларов. В Германии, согласно специальной
уголовной статистике, ежегодно совершается
от 7,5 до 9 тыс. страховых преступлений, это
составляет примерно 6 - 8% от всех страховых
выплат, при этом в денежном выражении
страховщики теряют от 4 до 6 млрд. немецких
марок <*>.
--------------------------------
<*>
Там же. С. 37.
Эффективность действующего
Закона определяется несколькими
параметрами, в том числе: количеством
транспортных средств и ДТП,
зарегистрированных на данной территории,
количеством пострадавших и размером
причиненного ущерба.
По данным
Министерства транспорта России, в стране в
2001 г. насчитывалось 24 миллиона единиц
автомототранспорта, то есть принятый Закон
затрагивает каждую четвертую семью
налогоплательщика. По оценкам российских
экспертов, в 2005 г. в РФ должно быть 23 - 25 млн.
легковых автомобилей, в 2010 г. - уже 30 - 33 млн.
По Российской Федерации за 2002 г. было
зарегистрировано 172 тыс. ДТП, рост по
сравнению с 2001 г. на 5597 случаев <*>.
--------------------------------
<*> Мюллер П.
Обязательное страхование ответственности
автовладельцев в Российской Федерации:
проблемы и перспективы // Финансы. 2003. N 1. С.
42.
В Республике Башкортостан
насчитывается 908358 единиц автотранспорта,
из них 793287 - частного, 120904 - грузового, в г.
Уфе - 30448 легкового, 189786 легкового, 6526
автобусов, 9558 мотоциклов. По Республике
Башкортостан за 9 месяцев 2003 г. было
зарегистрировано 3091 ДТП, что на 265 больше,
чем за аналогичный период 2002 г.: из них по г.
Уфе - 877 (+213 в сравнении с 2002 г.), по городам РБ
- 477 (+12 в сравнении с 2002 г.), по районам РБ - 1158
(рост +64). Число погибших составило 543
человека (в сравнении с прошлым годом - 51),
раненых 3644, что на 295 больше, чем в 2002 г. Из
общего числа ДТП 1760 было совершено
водителями легковых автомобилей. Из общего
числа зарегистрированных ДТП на города и
населенные пункты приходится 1904, на другие
автомобильные дороги - 1187 ДТП <*>. По самым
грубым подсчетам, каждая 300-я единица
транспорта попадает в ДТП.
--------------------------------
<*> Статистические
данные ГИБДД РБ за 3 квартал 2003 г.
К
сожалению, размер причиненного ущерба не
указывается ни в одном отчете, поэтому
приходится ориентироваться на
приблизительные цифры.
Среднестатистический экономический ущерб
от одного ДТП составляет примерно 1,2 млн.
руб., или 40500 долларов США. Россия теряет в
результате ДТП в среднем 18 млн. долл. в день,
ежедневно погибает в среднем 84 человека
<*>.
--------------------------------
<*> Мюллер
П. Указ. соч. С. 43.
Обратимся к следующим не
менее важным параметрам - количеству
страховых компаний, действующих на
страховом рынке, востребованности их услуг,
а также уровню платежеспособности
страхователей.
Десять крупнейших
российских страховщиков автогражданской
ответственности за 2001 г. объявили
убыточность от 14,3 до 72,0% <*>.
--------------------------------
<*> Там же. С. 45.
По
мнению ученых-практиков, платежеспособный
спрос на реальное страхование в нашей
стране не развит: динамика
платежеспособного спроса определяется
динамикой экономического развития страны.
Да и спрос на страховые услуги не относится
к числу первоочередных и жизненно важных.
По мнению специалистов, при сохранении
основ проводимой в настоящее время
политики совокупный спрос на реальное
страхование будет расти в долгосрочной
перспективе не более чем 1 - 2% в год. Это
означает "фактическую консервацию нынешней
неразвитой воспроизводственной базы
страхования" <*>. В сложившихся
социально-экономических условиях развитие
обязательного страхования через
принудительные его формы вряд ли приведет к
расширению страхового рынка.
--------------------------------
<*> Лайков А.Ю.
Учитывать интересы российских
страхователей // Финансы. 2002. N 6. С.
47.
Страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств является одним из примеров
страхования ответственности за причинение
вреда, предусмотренного ст. 931 ГК РФ. В
соответствии со ст. 1 Закона по договору
обязательного страхования страховщик
обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события
(страхового события) возместить
потерпевшим причиненный вследствие этого
события вред их жизни, здоровью и имуществу
(осуществить страховую выплату) в пределах
определенной договором суммы (страховой
суммы). Договор является публичным. В связи
с этим хотелось бы высказать некоторые
замечания.
Определение публичного
договора содержится в ст. 426 ГК РФ. В науке
гражданского права существует мнение, что
"режим "публичных договоров" прямо
противоположен режиму "свободы договора",
наиболее полно выражающему частноправовые
начала, составляющие основу гражданского
права". Наличие публичного интереса
подталкивает государство к "вмешательству
в частные дела" <*>. Режим публичных
договоров предполагает жесткое
государственное регулирование. В связи с
этим ст. 426 ГК РФ предусматривает по всем
вопросам императивные, абсолютно
обязательные нормы. Однако анализ
содержания основных положений Закона
свидетельствует совершенно об обратном:
регулирование государством данных
отношений минимально. Считается, что
принцип государственного регулирования
призван уравнять положение сильной и
слабой стороны в публичном договоре. Вряд
ли было бы справедливо потерпевшего
рассматривать в качестве слабой стороны,
причинителя - в качестве сильной. Скорее,
они оба являются потерпевшими. Владельцы
автомототранспортных средств, исходя из
смысла ст. 426 ГК, вправе по своему усмотрению
реализовывать свое право по заключению
договора, выбирая для себя страховую фирму,
для которой заключение договора на равных
для всех обратившихся условиях является
обязательным. Законодатель же сразу же
обозначил данный договор как обязательный
для владельцев транспортных средств, что
позволяет выделить его в особый вид
публичного договора.
--------------------------------
Монография М.И. Брагинского, В.В.
Витрянского "Договорное право. Общие
положения" (Книга 1) включена в
информационный банк согласно публикации -
М.: Издательство "Статут", 2001 (издание 3-е,
стереотипное). <*> Брагинский М.И.,
Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1. М.,
2002. С. 245.
Статья 45
Конституции РФ гарантирует
государственную защиту прав и свобод
человека и гражданина. Поэтому вполне
справедливо ст. 3 Закона закрепляет
основные принципы обязательного
страхования, среди которых гарантия
возмещения вреда, причиненного жизни,
здоровью или имуществу. Но ни одна статья
Закона фактически не раскрывает содержания
закрепленных государственных гарантий
возмещения причиненного вреда. В роли
основного гаранта по Закону выступает
Профессиональное объединение
страховщиков, основывающееся на принципе
обязательного членства страховщиков, что
порождает иллюзорность характера данной
гарантии.. Статья 6 Закона содержит
определение объектов обязательного
страхования и страхового риска. Объектом
обязательного страхования являются
имущественные интересы, связанные с риском
гражданской ответственности владельца
транспортного средства по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
К страховым рискам относится наступление
гражданской ответственности по
вышеуказанным обстоятельствам. В то же
время согласно ст. 9 Закона РФ "Об
организации страхового дела в Российской
Федерации" в редакции от 25 апреля 2002 г.
страховым риском считается событие,
обладающее признаками вероятности и
случайности его наступления. В связи с этим
содержание статьи в этой части нуждается в
некотором дополнении и конкретизации:
страховым риском будет являться
возможность наступления ответственности
вследствие причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу.
Статья 8 Закона
предусматривает государственное
регулирование страховых тарифов. В
литературе указывается, что с
экономической точки зрения тариф состоит
из двух частей: части, предназначенной для
будущих страховых выплат, и части, которая
обеспечивает страховые расходы на ведение
дел (связанные с заключением и
обслуживанием договора страхования),
проведение предупредительных мероприятий,
уменьшающих вероятность наступления
страховых случаев <*>. Хотелось бы, чтобы
в Законе хотя бы примерно были обозначены
объемы и направления этих
предупредительных мероприятий. Но пока что
обозначены лишь пределы прибыли страховой
организации в размере страховых тарифов -
20%.. --------------------------------
