Страховой случай по договору имущественного страхования
ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ
(ВОПРОСЫ ДОКАЗЫВАНИЯ)
Е.
ВЕДЕНЕЕВ
Е. Веденеев, юрисконсульт
страховой компании "Энергогарант", аспирант
Института государства и права РАН.
При
разрешении спора в суде каждое лицо,
участвующее в деле, должно доказать те
обстоятельства, на которые оно ссылается
как на основание своих требований и
возражений. Правильное оформление и
тщательное собирание необходимых
документов в значительной степени может
облегчить процессуальную деятельность
сторон по доказыванию. Это в полной мере
относится к правоотношениям, связанным с
имущественным страхованием. Их специфика
предопределяется тем, что на страхование
принимается имущественный интерес
страхователя в сохранении имущества,
которое может являться объектом иных
правоотношений. В целях установления и
документального закрепления фактов
недостачи, брака, обстоятельств гибели
имущества и иных обстоятельств,
подтверждающих наступление страхового
случая, наряду с условиями договора
имущественного страхования применяются
специальные нормативные акты.
Законодательством предусмотрены случаи,
когда фиксирование тех или иных
юридических фактов должно осуществляться
путем составления в установленном порядке
определенных документов. Так, Кодекс
торгового мореплавания СССР регулирует
порядок составления заявления о морском
протесте, акта о морском протесте, которые
содержат описание обстоятельств
происшествия и мер, принятых капитаном для
обеспечения сохранности вверенного ему
имущества. Значение морского протеста
состоит в том, что в нем фиксируются
указанные обстоятельства в первоначальной
стадии. Он служит исходным документом при
рассмотрении убытков, образовавшихся в
результате повреждения судна (груза) или
общей аварии. Обстоятельства, которые
являются основанием имущественной
ответственности перевозчика, отправителей,
получателей и пассажиров, удостоверяются
коммерческими актами и актами общей формы.
Обязанность составления этих документов по
установленной форме возлагается на
конкретных лиц в целях закрепления
фактических данных после их
непосредственного изучения.
Страховой
случай и его документальное оформление. В
соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса
РФ по договору имущественного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю)
или иному лицу, в пользу которого заключен
договор, причиненные вследствие этого
события убытки в застрахованном имуществе
либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить
страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой
суммы) <*>.
--------------------------------
<*>
Доказанность факта страхового случая имеет
значение для разрешения не только споров по
страхованию, но и споров, вытекающих из
налоговых правоотношений. В арбитражной
практике встречаются дела по спорам
страховщиков с налоговыми органами, когда
обоснованность страховой выплаты и
отнесение ее на себестоимость
непосредственно связаны с доказанностью
факта страхового случая.
Для
возникновения права требования
страхователя к страховщику о выплате
страхового возмещения необходим сложный
юридический состав. Следует, во-первых,
установить факт наступления
предусмотренного в договоре страхования
страхового случая <*>; во-вторых,
определить размер причиненных вследствие
этого убытков в имуществе либо в
имущественном интересе страхователя; и
в-третьих, подтвердить причинную связь
между страховым случаем и наступившими
последствиями.
--------------------------------
<*> См.: Бюллетень Верховного Суда
Российской Федерации. 1997. N 12. С. 1.
Для
решения вопроса о выплате страхового
возмещения страховщику нужно
дополнительно установить следующее:
-
факты, связанные с действительностью
договора страхования (своевременность
уплаты страхователем страховой премии или
первого страхового взноса; сообщение
страхователем страховщику правильных
сведений, имеющих значение для определения
степени риска; наличие у страхователя
страхового интереса и существование
страхового риска во все время действия
договора страхования, а также сообщение
страхователем обо всех изменениях,
влияющих на степень риска);
-
обстоятельства, которые могут стать
основанием для отказа страховщика в
выплате страхового возмещения (несообщение
страхователем страховщику о наступлении
страхового случая, наступление страхового
случая в результате умысла, а в случаях,
предусмотренных в законе, - грубой
неосторожности страхователя, непринятие
страхователем мер к уменьшению убытков от
страхового случая).
В зависимости от
наличия или отсутствия перечисленных
фактов страховщик решает вопрос об
обоснованности заявленного страхователем
требования о выплате страхового
возмещения. На практике деятельность
страховщика и страхователя по установлению
перечисленных выше фактов в ходе
расследования страхового случая получила
название "ликвидация (урегулирование)
убытков". Она имеет определенную специфику
и охватывает организационные, правовые,
финансовые вопросы, а ее эффективность
заключается в комплексном подходе при
принятии решения о выплате страхового
возмещения. Деятельности по составлению
актов, проведению экспертиз, разработке
методов определения убытков для выявления
случаев мошенничества и обмана следует
уделять не меньшее внимание, чем проведению
страхования.
Страховой случай - это
конкретное жизненное обстоятельство или
совокупность обстоятельств, от последствий
случайного наступления которых заключался
договор страхования: пожары, наводнения,
землетрясения, противоправные действия
третьих лиц и т.д. При этом опасность
реальна, но ее наступление носит вероятный
(случайный) характер. Поэтому определять
страховой случай только как событие (ст. 929
ГК) или как наступление предусмотренных в
договоре опасностей или случайностей,
которым подвергается судно или груз (ст. 194
КТМ СССР), на мой взгляд, не совсем точно.
Представляется, что под страховым случаем
следует понимать случайное наступление
опасностей, установленных в договоре
страхования и причиняющих ущерб
имущественным интересам страхователя.
В силу своей значимости страховой случай
должен быть установлен в договоре
страхования. В момент заключения договора
страховой случай, естественно, еще не
наступил, поэтому для его определения
используют понятие страховой риск
(опасность, которая с определенной долей
вероятности может наступить в будущем). При
этом возникает необходимость
индивидуализировать риск и описать его
особенности, что является обязанностью
страхователя как лица, наиболее
осведомленного о характере опасностей,
угрожающих его имущественным интересам. Он
может сформулировать риски, исходя из общих
представлений о характере и виде
опасностей. Страховщик же определяет риски
с учетом собственных правил страхования и
сложившейся практики заключения
соответствующих договоров. Это может
привести к ситуации, когда стороны понимают
и толкуют условия о страховом риске
по-разному.
Неясность условий
страхования, как правило, обнаруживается на
стадии решения вопроса о наступлении
страхового случая и выплате страхового
возмещения. Отказ страховщика выплатить
возмещение в связи с ненаступлением
страхового случая вынуждает страхователя
обращаться в судебные органы <*>. Нужно
учитывать, что страховой случай это не
только наступивший страховой риск, он
обусловлен комплексом жизненных
обстоятельств и фактов, и те из них, которые
непосредственно связаны со страховым
случаем (риском), следует зафиксировать,
оформив необходимые документы. Чтобы
избежать правовых конфликтов, страхователю
следует уточнять риски, покрываемые
условиями страхования, а также
дополнительно выяснять, какие документы,
кем и в каком порядке будут оформляться при
наступлении страхового случая, и включать
эти процедуры в договор страхования.
--------------------------------
<*> Недостаточно
ясное условие о страховом риске договора
страхования, который заключен
профессиональной организацией, с учетом
фактических обстоятельств дела следует
толковать в пользу страхователя. См.: Из
практики Морской арбитражной комиссии: 1984 -
1986. М., 1986. С. 128.
Факт и причины
возникновения страхового случая
необходимо подтверждать определенными
документами. В этих же целях могут
использоваться документы, полученные в
порядке, предусмотренном специальными
нормами действующего законодательства, в
частности, актами органов пожарного
надзора при пожаре, постановлениями
следственных органов, если ущерб причинен
преступными действиями третьих лиц,
справками органов гидрометеорологической
или сейсмологической службы при стихийных
бедствиях.
Приведем пример из практики
Морской арбитражной комиссии. Газетная
бумага перевозилась из Ленинграда в Гавану
в адрес кубинской организации. Груз был
застрахован в Ингосстрахе СССР, условия
страхования включали риск недоставки
груза. После выгрузки был составлен аутторн
- рипорт, в котором зафиксирована недостача
пяти рулонов. Ингосстрах отклонил
претензию кубинской организации на том
основании, что согласно тальманским
распискам груз по количеству мест выгружен
полностью. Спор был передан на рассмотрение
Морской арбитражной комиссии при Торгово -
промышленной палате СССР.
Комиссия
констатировала, что существо спора
сводится к вопросу о надлежащей фиксации
недоставки груза как обстоятельства,
влекущего обязанность страховщика
выплатить страховое возмещение. Комиссия
также признала, что для целей страхования к
удостоверению недоставки должны
применяться те же правила, что и к
удостоверению такой недоставки для целей
предъявления требования к морскому
перевозчику, что следует из самого смысла
страхования риска недоставки. В данном
случае такие правила были установлены
Соглашением об общих условиях перевозки
морем грузов взаимной торговли СССР и
Республики Куба от 23 мая 1980 года. В
Соглашении было установлено, что не
допускается включение в аутторн - рипорт
данных о недостаче мест, которые значатся
выгруженными по данным тальманских
расписок, составленных у борта судна. В
споре истец (страхователь) ссылался на
аутторн - рипорт как окончательный
документ, подтверждающий передачу груза от
судна порту (представителю
грузополучателя) и фиксирующий недостачу
груза, а страховщик ссылался на тальманские
расписки, по данным которых груз по
количеству мест выгружен полностью.
Комиссия нашла, что представленный истцом
аутторн - рипорт нельзя считать надлежаще
составленным, поскольку его данные
противоречат данным тальманских расписок.
Истец не опроверг данные, которые
содержатся в этих расписках,
представляющих собой первичные документы
учета выгруженного груза. В удовлетворении
иска отказано <*>.
--------------------------------
<*> См.: Из практики
Морской арбитражной комиссии: 1984 - 1986. С.
116.
Инструкцией по определению ущерба и
выплате страхового возмещения по
добровольному страхованию имущества
государственных, кооперативных (кроме
колхозов) и общественных предприятий и
организаций от 30 декабря 1988 года N 199
Министерства финансов СССР была
урегулирована соответствующая
деятельность органов государственного
страхования.
Порядок, закрепленный в
этом документе, главным образом сводился к
тому, что на основании письменного
заявления страхователя следовало
составить акт установленной формы о гибели
(повреждении) застрахованного имущества.
Причины возникновения страхового случая
определялись обследованием (осмотром) на
месте, на основании имеющихся документов. К
составлению акта могли быть привлечены
специалисты (инженеры, техники, товароведы,
бухгалтеры). Указанный акт не нужно было
составлять, если при проверке заявления
страхователя выяснилось, что гибель
(повреждение) имущества произошла не в
результате страхового случая, а также если
из-за несвоевременного сообщения
невозможно установить факт или причину
гибели имущества, размер и степень его
повреждения. В этом случае составлялся акт
произвольной формы с указанием причин
несоставления акта о гибели (повреждении)
застрахованного имущества. Данная
Инструкция не отменена в установленном
порядке, но в практике страхования, которое
осуществляют не государственные, а частные
страховые компании, ее не применяют.
Содержание этого акта может быть интересно
с точки зрения представленных в нем типовых
форм документов, оформляемых при
наступлении страхового случая, методики
удостоверения страхового случая и
определения размера убытков.
В статье 20
Закона РФ "О страховании" 1992 года было
закреплено, что страховая выплата
осуществляется страховщиком на основании
двух документов: заявления страхователя и
страхового акта (аварийного сертификата),
который составлялся страховщиком.
Страховой акт был признан основным
документом, удостоверяющим факт
наступления страхового случая. В настоящее
время в соответствии с Федеральным законом
от 31 декабря 1997 года "О внесении изменений,
дополнений в Закон Российской Федерации "О
страховании" <*> глава II "Договор
страхования" (в том числе ст. 20) утратила
силу. Поскольку Гражданский кодекс РФ в
главе 48 "Страхование" не регулирует
отношения по удостоверению факта
страхового случая, участникам
имущественного страхования необходимо
руководствоваться требованиями
специального законодательства и условиями
договора имущественного страхования.
--------------------------------
<*> Собрание
законодательства РФ. 1998. N 1. Ст.
4.
Деятельность страховщика по
документальному оформлению страхового
случая проходит несколько этапов, каждый из
которых направлен на установление
фактических данных и сбор необходимой
информации о страховом случае.
Уведомление о наступлении страхового
случая <*>. Фактические данные о
страховом случае со временем утрачиваются
и никакие средства не могут помочь в
восстановлении достоверной картины
происшедшего. Для удостоверения факта
страхового случая и во избежание оплаты
сопутствующих убытков страховщику
необходимо как можно скорее узнать о его
наступлении. Поэтому на страхователя
возлагается обязанность уведомить
страховщика или его представителя о
наступлении страхового случая
незамедлительно после того, как
страхователю стало известно о его
наступлении. В специальных нормах об
отдельных видах страхования обязанность
может возникать с момента наступления
страхового случая. Такое требование
установлено, например, в ст. 218 КТМ СССР
применительно к морскому страхованию.
--------------------------------
<*> Для получения
страхового возмещения от страховщика
уведомления о наступлении страхового
случая недостаточно. Страхователь должен
направить страховщику заявление о выплате
страхового возмещения, в котором он
указывает на факт наступления страхового
случая и обосновывает его исходя из условий
страхования.
Уведомление делается в срок
и способом, который указан в договоре. Если
конкретный
