Гражданский кодекс и банковское законодательство
небанковские операции (сделки), в отношении
которых нет запрета. В частности, Закон (ст.
5) запрещает кредитной организации
заниматься производственной, торговой и
страховой деятельностью.
Следовательно, надо проводить
разграничение между банковскими
операциями и сделками кредитной
организации. Закон предусматривает, что
кредитные организации вправе осуществлять
и другие сделки, присущие им как
юридическим лицам в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
4. Закон о банках (ст. 2) устанавливает
банковскую систему Российской Федерации,
которая включает в себя Банк России,
кредитные организации, а также филиалы и
представительства иностранных банков.
Отношения между Банком России и кредитными
организациями - это не только вертикальные
отношения. В силу ст. 30 Закона о банках
указанные отношения осуществляются на
основе договоров, если иное не
предусмотрено федеральным законом.
Кредитные организации вправе создавать
союзы и ассоциации, не преследующие цели
извлечения прибыли. Им запрещается
осуществление банковских операций. Союзы и
ассоциации образуются и регистрируются в
порядке, установленном Законом РФ "О
некоммерческих организациях".
Статья 4
Закона о банках предусматривает
возможность создания группы кредитных
организаций и холдингов. Группы кредитных
организаций образуются для решения
совместных задач (совместного
осуществления банковских операций) путем
заключения соответствующего договора.
Холдинги могут создаваться путем получения
кредитной организацией (основной кредитной
организацией) в силу преобладающего
участия в уставном капитале одной или
нескольких кредитных организаций либо в
соответствии с заключенным с одной или
несколькими кредитными организациями
договором возможности принимать решения,
обязательные для указанных кредитных
организаций. Гражданский кодекс не относит
холдинги (холдинговые компании) к той или
иной организационно - правовой форме
юридического лица.
При создании союзов
и ассоциаций, групп кредитных организаций и
холдингов должно соблюдаться
антимонопольное законодательство.
В
банковскую систему входят и так называемые
"уполномоченные банки". Уполномоченные
коммерческие банки - это не особый вид
кредитных организаций. На статус банков не
влияет признание их в установленном
порядке уполномоченными; на них
распространяется в целом банковское
законодательство.
Идея создания
уполномоченных коммерческих банков не
нова. Такие банки уже действуют в Москве.
Так, 30 января 1996 года Свердловской
областной Думой был принят Закон "Об
уполномоченных банках Правительства
Свердловской области". Распоряжением
Госкомимущества РФ от 15 июня 1995 года N 821-р
утверждено Временное положение об
уполномоченных Госкомимуществом России
банках и о порядке приема заявок и денежных
средств при проведении межрегиональных
специализированных аукционов по продаже
акций акционерных обществ открытого типа,
созданных путем преобразования
государственных (муниципальных)
предприятий. Положение определяет статус
банка, уполномоченного Госкомимуществом
России, порядок принятия банка в состав
уполномоченных банков, а также закрепляет
порядок организации приема заявок и
денежных средств при проведении
соответствующих аукционов.
Федеральным
управлением по делам о несостоятельности
(банкротстве) 15 февраля 1995 года было
утверждено Положение о порядке
аккредитации коммерческих банков при
Федеральном управлении.
Считаем, что
издание, например, федерального закона об
уполномоченных банках - бессмысленная
затея. Это прежде всего сфера договорного
регулирования.
5. Существует общий и
специальный порядок создания коммерческих
юридических лиц. Общий порядок установлен в
ГК, Указе Президента РФ от 7 августа 1994 года N
1482, специальный - в Законе о банках, а также в
ведомственных актах ЦБ.
В настоящее
время разработан проект федерального
закона о регистрации юридических лиц,
основная идея которого - создание единой
системы специальных регистрирующих
органов (Федеральная регистрационная
палата при Минюсте РФ). В проекте
предлагается отменить соответствующие
статьи законов о ЦБ, банках в части
регистрации уставов банков. Однако в ст. 58
Закона о ЦБ (в новой редакции) прямо
говорится о том, что Банк России
регистрирует кредитные организации в Книге
государственной регистрации.
Аналогичная норма предусмотрена в ст. 12
Закона о банках.
Лицензия на
осуществление банковских операций
выдается кредитной организации после ее
государственной регистрации. Срок действия
лицензии не ограничен (ст. 13). Юридическим
лицам запрещается осуществлять банковские
операции без лицензии.
Следует обратить
внимание на ст. 14, в которой дан перечень
документов, необходимых для госрегистрации
кредитной организации и получения
лицензии. Указанный перечень впервые
сформулирован в Законе о банках, а не в
Методических указаниях ЦБ. Изменены и
требования, предъявляемые к кандидатам на
должности руководителей исполнительных
органов и главного бухгалтера кредитной
организации.
6. В соответствии со ст. 23
Закона о банках кредитная организация
подлежит ликвидации и реорганизации в
порядке и случаях, предусмотренных
федеральными законами, с учетом требований
настоящего Закона.
Гражданский кодекс
(ст. 61) содержит исчерпывающий перечень
органов, по решению которых юридическое
лицо может быть ликвидировано (по решению
учредителей, либо органа юридического лица,
либо суда). Основания для принудительной
ликвидации также строго очерчены ("...а также
и иных случаях, предусмотренных настоящим
Кодексом"). Так, в силу ст. 104 ГК иные
основания и порядок реорганизации и
ликвидации акционерного общества
определяются Кодексом и другими
законами.
На наш взгляд, отзыв
Центральным банком лицензии на проведение
банковских операций не есть основание для
ликвидации кредитной организации. Банк
России после отзыва лицензии у кредитной
организации вправе обратиться в
арбитражный суд с иском о ее ликвидации (ст.
20 Закона о банках). При этом суд не связан с
фактом отзыва лицензии, а принимает во
внимание обстоятельства, послужившие
основанием для такого отзыва. На практике
может возникнуть достаточно
парадоксальная ситуация: суд отказывает ЦБ
в иске о ликвидации по причине отзыва
лицензии, а банк, лишенный лицензии, не
вправе заниматься банковской
деятельностью.
Банкротство -
специальное основание для ликвидации
коммерческих юридических лиц, в том числе
банков. Закон о несостоятельности
(банкротстве) предприятий распространяется
и на банки. Статья 11 названного Закона
устанавливает особенности рассмотрения
дел о банках. Кредитная организация может
быть признана банкротом только после
отзыва банковской лицензии. Вместе с тем
отзыв банковской лицензии не дает
возможности проводить санацию или
назначать внешнее управление в отношении
несостоятельного банка, так как без
лицензии банк не может заниматься
банковской деятельностью и реально
восстановить свою платежеспособность.
Положение ст. 11 Закона о несостоятельности
(банкротстве) в части отзыва лицензии
следовало бы упразднить. Напротив, при
рассмотрении в арбитражных судах дел о
несостоятельности кредитных организаций
было бы целесообразно ввести в действующее
законодательство правило, согласно
которому ЦБ обязан по решению суда
возвратить неплатежеспособному банку
лицензию на период проведения
реорганизационных процедур.
Аналогичное правило следует ввести в Закон
о банках и при отказе судом ЦБ в иске о
ликвидации банка после отзыва лицензии.
Каких-либо других особенностей признания
кредитной организации несостоятельной
(банкротом) Закон о банкротстве не
предусматривает. Установленный ЦБ России
порядок назначения и деятельности
временной администрации (письмо ЦБ от 31
августа 1994 года No. 106 "Об утверждении
Временного положения о временной
администрации по управлению коммерческими
банками и другими кредитными учреждениями"
противоречит во многих случаях Закону о
банкротстве (например, общая
продолжительность деятельности временной
администрации не может превышать шести
месяцев, а по Закону о банкротстве - не более
18 месяцев).
По нашему мнению, развитие
законодательства о несостоятельности
(банкротстве) коммерческих банков или иных
кредитных организаций должно идти по пути
издания специального закона о их
банкротстве.
Именно в целях учета
специфических условий функционирования
сельскохозяйственных организаций при
применении законодательства о
несостоятельности (банкротстве)
Постановлением Правительства РФ от 2 ноября
1995 года N 1081 утверждено Положение об
особенностях процедур, применяемых в
отношении неплатежеспособных
сельскохозяйственных организаций.
Следовало бы расширить перечень субъектов,
нуждающихся в особой процедуре
банкротства.
Отметим, что во многих
промышленно развитых странах изданы
специальные законы о процедуре банкротства
банков. Однако, по мнению американских
ученых, издание специальных правил - только
один путь решения банковских проблем.
Главное - это заверить вкладчиков в том, что
в момент наступления финансовых проблем
банк будет иметь возможность получения
финансовой поддержки.
7. Статья 10 Закона
о банках посвящена уставу кредитной
организации, а ст. 11 - уставному капиталу.
Устав кредитной организации должен
содержать необходимые сведения. При их
отсутствии ЦБ может отказать кредитной
организации в госрегистрации.
Банк
России устанавливает предельный размер
неденежной части в уставном капитале
кредитных организаций, а также минимальный
размер уставного капитала вновь
регистрируемых кредитных организаций. В
Законе ограничено право ЦБ требовать от
ранее зарегистрированных кредитных
организаций изменения их уставного
капитала.
Средства федерального
бюджета и государственных внебюджетных
фондов не могут быть использованы для
формирования уставного капитала кредитной
организации, за исключением случаев,
предусмотренных федеральными законами. Не
могут быть использованы для формирования
уставного капитала и привлеченные денежные
средства.
Статья 38 Закона о ЦБ
определяет общий порядок формирования
обязательных резервов. Правовой режим
резервов детально регулируется Положением
об обязательных резервах кредитных
организаций, депонируемых в Центральном
банке РФ (утв. Приказом ЦБ от 30 марта 1996 года
N 37 с изменениями и дополнениями). Средства
обязательных резервов могут
использоваться только для погашения
обязательств банков перед вкладчиками и
кредиторами при отзыве лицензии и
ликвидации (п. 7.3 названного Положения).
В хозяйственной и судебной практике
нередко возникают ситуации, когда
коммерческий банк не может рассчитаться с
кредиторами, а лицензию у него ЦБ не
отзывает. При этом нарушаются права
кредиторов, поскольку ЦБ не дает денежные
средства из обязательных резервов до
отзыва лицензии и ликвидации. Надо
отметить, что правила об обязательных
резервах не согласуются с нормами ГК,
посвященными праву собственности
юридических лиц.
В целях защиты
интересов вкладчиков Закон о банках (ст. 38)
предусматривает создание Федерального
фонда обязательного страхования вкладов.
Порядок его образования, формирования и
использования средств определяется
федеральным законом. Банки могут создавать
фонды добровольного страхования в качестве
некоммерческих организаций (ст. 39).
8.
Статья 26 Закона о банках регулирует вопросы
банковской тайны. В ней определен перечень
организаций (органов), которым кредитная
организация выдает справки по операциям и
счетам юридических лиц и граждан. Однако
действие статьи блокируется Указом
Президента РФ от 14 июня 1994 года N 1226 "О
неотложных мерах по защите населения от
бандитизма и иных проявлений
организованной преступности", в ст. 1
которого прямо говорится, что банковская
тайна не является препятствием для
получения органами прокуратуры, внутренних
дел, контрразведки, налоговой полиции
сведений и документов о финансово -
экономической деятельности, вкладах и
операциях по счетам физических и
юридических лиц, причастных к совершению
тяжких преступлений.
Банковская тайна -
разновидность служебной и коммерческой
тайны, а потому на нее распространяются
общие положения ГК (ст. 139) о служебной и
коммерческой тайне.
В части второй
Гражданского кодекса много норм,
регулирующих отдельные вопросы банковской
деятельности, что является самостоятельным
предметом исследования. Достаточно назвать
такие главы, как заем и кредит,
финансирование под уступку денежного
требования, банковский вклад, банковский
счет, расчеты. Так, впервые Гражданский
кодекс четко проводит разграничение между
займом и кредитом и соответственно между
договором займа и кредитным договором. В
частности, по кредитному договору его
участниками могут быть банк или иная
кредитная организация (ст. 819 ГК). Аналогично
в качестве финансового агента (по договору
финансирования под уступку денежного
требования) могут выступать банки и иные
кредитные организации, а также другие
коммерческие организации, имеющие
разрешение (лицензию) на осуществление
такого вида деятельности (ст. 825
ГК).
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990 N 394-1
"О
ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(БАНКЕ РОССИИ)"
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.1990
N 395-1
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
ЗАКОН РФ от 19.06.1992 N 3085-1
"О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
ЗАКОН РФ от 19.11.1992 N 3929-1
"О
НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)
ПРЕДПРИЯТИЙ"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от
30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
21.10.1994)
"АРБИТРАЖНЫЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ
КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
от 05.05.1995 N
70-ФЗ
(принят ГД ФС РФ
05.04.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 26.12.1995 N
208-ФЗ
"ОБ АКЦИОНЕРНЫХ ОБЩЕСТВАХ"
(принят ГД ФС РФ 24.11.1995)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 12.01.1996 N 7-ФЗ
"О НЕКОММЕРЧЕСКИХ
ОРГАНИЗАЦИЯХ"
(принят ГД ФС РФ
08.12.1995)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N
14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
УКАЗ
Президента РФ от 21.01.1993 N 104
"О
НОРМАТИВНЫХ АКТАХ ЦЕНТРАЛЬНЫХ ОРГАНОВ
ГОСУДАРСТВЕННОГО
УПРАВЛЕНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
УКАЗ Президента РФ
от 14.06.1994 N 1226
"О НЕОТЛОЖНЫХ МЕРАХ ПО
ЗАЩИТЕ НАСЕЛЕНИЯ ОТ БАНДИТИЗМА И ИНЫХ
ПРОЯВЛЕНИЙ ОРГАНИЗОВАННОЙ
ПРЕСТУПНОСТИ"
УКАЗ Президента РФ от 08.07.1994
N 1482
"ОБ УПОРЯДОЧЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ
РЕГИСТРАЦИИ ПРЕДПРИЯТИЙ И
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ"
(вместе с "ПОЛОЖЕНИЕМ О
ПОРЯДКЕ ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ
СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ")
УКАЗ Президента РФ от
23.05.1996 N 763
"О ПОРЯДКЕ ОПУБЛИКОВАНИЯ И
ВСТУПЛЕНИЯ В СИЛУ АКТОВ ПРЕЗИДЕНТА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ПРАВИТЕЛЬСТВА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И
НОРМАТИВНЫХ
ПРАВОВЫХ АКТОВ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ОРГАНОВ
ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ
ВЛАСТИ"
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
