Закон Кабардино-Балкарской Республики от 20.05.2002 № 36-РЗ

 
                   Къэбэрдей-Балъкъэр Республикэм и
                              З А К О Н
                             -----------
                    Къабарты-Малкъар Республиканы
                             З А К О Н У
                             -----------
                              З А К О Н
                   Кабардино-Балкарской Республики
                             ------------

О развитии ипотечного жилищного кредитования
в Кабардино-Балкарской Республике
 
Принят Советом Республики Парламента
Кабардино-Балкарской Республики                    24 апреля 2002 года

     Настоящий Закон определяет порядок образования,  функционирования
и  развития  в  Кабардино-Балкарской  Республике  системы   ипотечного
жилищного  кредитования  и  направлен  на  привлечение  и  эффективное
использование денежных средств населения и иных финансовых  источников
для   улучшения   жилищных   условий   населения  Кабардино-Балкарской
Республики.

     Статья 1. Цель, задачи и принципы развития системы
               ипотечного жилищного кредитования

     1. Целью   развития  системы  ипотечного  жилищного  кредитования
является создание эффективно работающей системы обеспечения  доступным
по  стоимости  жильем  жителей Кабардино-Балкарской Республики за счет
ипотечных жилищных кредитов и собственных  средств  граждан,  а  также
юридических лиц.
     2. Задачами развития системы  ипотечного  жилищного  кредитования
являются:
     1) активизация рынка жилья и  земельных  участков,  принадлежащих
гражданам в соответствии с действующим законодательством;
     2) привлечение в жилищную сферу  сбережений  населения  и  других
финансовых ресурсов;
     3) обеспечение эффективного развития  жилищного  строительства  в
Кабардино-Балкарской Республике.
     3. Ипотечное   жилищное   кредитование   в   Кабардино-Балкарской
Республике осуществляется на основе принципов законности,  доступности
и целевого назначения  ипотечных  жилищных  кредитов,  долгосрочности,
возвратности,  обеспечения  исполнения  кредитного  договора (договора
займа) ипотекой,  защищенности прав кредиторов,  обеспечения  жилищных
прав граждан-заемщиков и членов их семей.

     Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

     В настоящем Законе в соответствии с гражданским законодательством
Российской Федерации используются следующие основные понятия:
     1) жилое  помещение  - помещение,  предназначенное для проживания
граждан  и  отвечающее  установленным   санитарным,   противопожарным,
экологическим, градостроительным и техническим нормам и правилам;
     2) заемщики - физические лица,  заключившие кредитные договоры  с
банками  (кредитными  организациями) или договоры займа с юридическими
лицами (некредитными организациями),  по условиям которых полученные в
виде кредита средства используются для приобретения жилья;
     3) залогодатель - должник по обеспеченному залогом  обязательству
или  третье  лицо,  которым  заложенное имущество принадлежит на праве
собственности или на праве хозяйственного ведения;
     4) залогодержатель    -   кредитор   по   обеспеченному   залогом
обязательству;
     5) инвесторы  -  юридические  и  физические  лица,  приобретающие
ценные  бумаги,   обеспеченные   ипотечными   кредитами,   эмитируемые
кредиторами  или  операторами  вторичного рынка.  К их числу относятся
пенсионные фонды,  страховые компании,  инвестиционные  банки,  паевые
инвестиционные фонды и другие субъекты инвестиционной деятельности;
     6) инфраструктурные  звенья  системы  ипотечного  кредитования  -
нотариат,   паспортные   службы,   органы   опеки   и  попечительства,
юридические консультации и другие субъекты, обеспечивающие необходимое
юридическое  сопровождение  сделок  с жилыми помещениями,  регистрацию
граждан  по  месту  жительства  (в  том  числе  в   заложенных   жилых
помещениях),  защиту  прав  несовершеннолетних при заключении сделок с
недвижимостью;
     7) ипотека  -  залог  недвижимого  имущества  в целях обеспечения
исполнения  обязательства  по  кредитному  договору  займа  или  иного
обязательства;
     8) ипотечное жилищное кредитование - отношения,  складывающиеся в
процессе  предоставления  в  целях  строительства и приобретения жилья
кредитов  (займов),  обеспеченных  залогом  недвижимости,   исполнения
кредитных договоров (договоров займа),  обращения взыскания на предмет
залога  и  его  реализации  в  случае  неисполнения  обязательств   по
кредитному договору (договору займа);
     9) ипотечный жилищный кредит (далее - ипотечный кредит) -  кредит
или    заем,    предоставленный   соответственно   банком   (кредитной
организацией)  или  юридическим   лицом   (некредитной   организацией)
физическому   лицу  (гражданину)  для  приобретения  жилья  под  залог
приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства;
     10) ипотечные ценные бумаги - ценные бумаги, обеспеченные правами
по ипотечным жилищным кредитам (займам);
     11) кредиторы  - банки (кредитные организации) и иные юридические
лица,  предоставляющие  заемщикам  в  установленном  законом   порядке
ипотечные кредиты (займы);
     12) организации технической инвентаризации  -  специализированные
государственные  и  муниципальные  организации (унитарные предприятия,
службы,  управления,   центры,   бюро),   осуществляющие   техническую
организацию  и паспортизацию жилищного фонда,  контроль за техническим
состоянием жилых строений и жилых помещений, оценку и переоценку жилых
строений   и   жилых   помещений,   информационное  и  консультативное
обслуживание и иную деятельность,  связанную с государственным  учетом
жилищного фонда;
     13) органы  государственной  регистрации   прав   на   недвижимое
имущество  -  государственные  органы,  осуществляющие государственную
регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
     14) оценщики  -  юридические и физические лица,  имеющие право на
осуществление  профессиональной  оценки  жилых  помещений,  являющихся
предметом залога при ипотечном кредитовании;
     15) программы кредитования жилищного строительства - совокупность
мероприятий,  утвержденных  в  установленном порядке и направленных на
реализацию прав граждан  в  жилищной  сфере  посредством  кредитования
строительства жилых помещений;
     16) продавцы жилья - физические  и  юридические  лица,  продающие
жилые  помещения,  находящиеся  в  их  собственности или принадлежащие
другим физическим или юридическим лицам, по их поручению;
     17) резервный  жилищный  фонд  Кабардино-Балкарской  Республики -
совокупность  жилых  помещений  на   территории   Кабардино-Балкарской
Республики,     находящихся     в     государственной    собственности
Кабардино-Балкарской  Республики  или   муниципальной   собственности,
предназначенных  для  временного  проживания  граждан,  выселенных  по
решению  суда  вследствие  неисполнения  обязательств  по   кредитному
договору (договору займа), исполнение которого обеспечено договором об
ипотеке;
     18) страховые     компании     -     юридические    лица    любой
организационно-правовой   формы,   предусмотренной   законодательством
Российской Федерации,  имеющие лицензии,  осуществляющие имущественное
страхование  (страхование  заложенного  жилья),   личное   страхование
заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников
ипотечного рынка.

     Статья 3. Правовое регулирование отношений в сфере
               ипотечного жилищного кредитования

     1. Правовое  регулирование  отношений в сфере развития ипотечного
жилищного    кредитования    в    Кабардино-Балкарской"     Республике
осуществляется   в  соответствии  с  Гражданским  кодексом  Российской
Федерации,  Федеральным законом "Об  ипотеке  (залоге  недвижимости)",
иными  нормативными  правовыми актами Российской Федерации,  настоящим
Законом,  иными  нормативными  правовыми  актами  Кабардино-Балкарской
Республики,   а  также  нормативными  правовыми  актами  муниципальных
образований.
     2. Действие   настоящего   Закона   распространяется   только  на
участников системы ипотечного жилищного кредитования в соответствии  с
настоящим Законом.
     3. Отношения между участниками правоотношений в сфере  ипотечного
кредитования   жилищного   строительства   осуществляются   на  основе
заключенных гражданско-правовых договоров в соответствии с действующим
законодательством.

     Статья 4. Участники системы ипотечного жилищного кредитования

     Участниками системы ипотечного жилищного кредитования являются:
     1) заемщики;
     2) инвесторы;
     3) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования;
     4) кредиторы;
     5) органы  государственной   регистрации   прав   на   недвижимое
имущество и сделок с ним;
     6) организации технической инвентаризации;
     7) оценщики;
     8) Правительство Кабардино-Балкарской Республики;
     9) подрядные строительные организации;
     10) продавцы жилья;
     11) страховые компании;
     12) другие    участники    в    соответствии    с     действующим
законодательством.

     Статья 5. Социальная поддержка граждан при осуществлении
               ипотечного жилищного кредитования

     1. В  Кабардино-Балкарской  Республике  осуществляются  следующие
виды   государственной   и   муниципальной   поддержки   граждан   при
осуществлении  ипотечного  жилищного  кредитования  в  соответствии  с
настоящим Законом:
     1) выделение целевых  субсидий  на  приобретение  (строительство)
жилья жителям Кабардино-Балкарской Республики;
     2) предоставление республиканским фондом жилищного  строительства
льготных ипотечных займов;
     3) предоставление    жилья    в    резервном    жилищном    фонде
Кабардино-Балкарской Республики.
     2. В целях развития системы ипотечного жилищного  кредитования  в
Кабардино-Балкарской   Республике  разрабатываются  и  утверждаются  в
установленном    порядке    государственные    (целевые)     программы
Кабардино-Балкарской  Республики  и  муниципальные  целевые программы,
предусматривающие  расходы   соответственно   на   государственную   и
муниципальную  поддержку  граждан,  желающих реализовать свое право на
жилище с помощью системы ипотечного жилищного кредитования.

     Статья 6. Категории лиц, имеющих право на государственную
               социальную поддержку при получении ипотечного кредита

     1. Право  на государственную социальную поддержку при получении в
республиканском фонде жилищного строительства ипотечного  займа  имеют
лица, которые:
     1) обеспечены жилой площадью на одного члена семьи  менее  девяти
квадратных метров на каждого проживающего с правом на жилое помещение;
     2) проживают  в  жилом  помещении,  признанном  в   установленном
порядке   непригодным   для   постоянного  проживания  (не  отвечающим
установленным     санитарным,     противопожарным,      экологическим,
градостроительным и техническим требованиям);
     3) проживают  в  квартирах,  занятых  несколькими  семьями,   при
отсутствии  родственных  отношений,  а  также  если в составе одной из
семей  имеются  больные,   страдающие   тяжелыми   формами   некоторых
хронических заболеваний,  при которых совместное проживание с ними (по
заключению учреждений здравоохранения) в одной квартире невозможно;
     4) не  имеют жилья либо проживают в жилых помещениях,  занимаемых
ими по договорам найма (поднайма);
     5) иные   лица,   имеющие  право  на  государственную  социальную
поддержку  при  осуществлении  ипотечного  жилищного  кредитования   в
соответствии с действующим законодательством.
     2. Порядок предоставления заемщикам целевых субсидий  для  оплаты
первоначального  взноса  при  приобретении или строительстве жилья,  а
также порядок и условия  предоставления  льготных  ипотечных  кредитов
устанавливаются Правительством Кабардино-Балкарской Республики.
     3. Лица,  получившие  льготный  ипотечный  кредит  на   улучшение
жилищных  условий,  не  вправе  претендовать  на  получение  жилья или
субсидии на строительство или  приобретение  жилья  в  рамках  системы
ипотечного жилищного кредитования в последующем.

     Статья 7. Защита прав несовершеннолетних, ограниченно
               дееспособных и недееспособных граждан при
               осуществлении ипотечного жилищного кредитования

     1. Залог  жилого помещения,  право на которое или право на долю в
котором имеют несовершеннолетние граждане,  осуществляется в  порядке,
установленном  федеральными  законами  для  совершения  таких сделок с
имуществом подопечных.
     2. Для  заключения  договора о залоге жилых помещений,  в которых
проживают несовершеннолетние,  независимо от  того,  являются  ли  они
собственниками,  сособственниками  или членами семьи собственников,  в
том числе бывшими,  имеющие право пользования данным жилым помещением,
требуется предварительное разрешение органов опеки и попечительства.
     При обращении взыскания в  форме  отчуждения  заложенного  жилого
помещения,  в котором проживают несовершеннолетние, недееспособные или
ограниченно дееспособные  члены  семьи  собственника,  если  при  этом
затрагиваются  права  или  охраняемые  законом интересы указанных лиц,
необходимо согласие органа опеки и попечительства.

     Статья 8. Основания для предоставления заемщикам
               жилых помещений для временного проживания

     1. Заемщикам,  не исполнившим обязательств по кредитному договору
(договору займа), исполнение которого обеспечено договором об ипотеке,
в  период  обращения  взыскания  и  реализации  жилья,  а  также после
обращения взыскания,  если средств от реализации заложенного жилья или
иного  имущества  недостаточно  для  приобретения  или  найма жилья по
нормам постановки на учет нуждающихся в  улучшении  жилищных  условий,
предоставляются   жилые   помещения   для   временного  проживания  из
резервного жилищного фонда Кабардино-Балкарской Республики.
     2. Порядок  и условия предоставления заемщикам жилых помещений из
резервного    жилищного    фонда    Кабардино-Балкарской    Республики
определяются Правительством Кабардино-Балкарской Республики.

     Статья 9. Страхование при ипотечном жилищном кредитовании

     1. Имущественное  страхование является основным видом страхования
при  ипотечном  жилищном  кредитовании.  Страхование  предмета  залога
является     обязательным     условием,     обеспечивающим    интересы
залогодержателя.
     2. Страхование  имущества,  жизни и трудоспособности заемщика,  а
также  гражданско-правовой  ответственности  при  ипотечном   жилищном
кредитовании  осуществляется  в  соответствии с федеральными законами,
регулирующими правоотношения в данной сфере.

     Статья 10. Источники финансирования развития системы
                ипотечного жилищного кредитования

     1. В  целях  развития  системы  жилищного ипотечного кредитования
могут быть использованы следующие источники финансирования:
     1) средства,    предусмотренные    в    республиканском   бюджете
Кабардино-Балкарской  Республики  для  развития   системы   ипотечного
жилищного кредитования;
     2) средства, предусмотренные в бюджете муниципального образования
для развития системы ипотечного жилищного кредитования;
     3) средства  федерального  бюджета   в   случаях,   установленных
федеральным законодательством;
     4) кредиты  и   прочие   заемные   средства,   привлекаемые   под
государственные   гарантии   Кабардино-Балкарской   Республики  и  под
муниципальные гарантии, предоставляемые муниципальными образованиями;
     5) благотворительные  отчисления в республиканский фонд жилищного
строительства;
     6) объекты  незавершенного  строительства,  строительство которых
осуществлялось    за    счет    средств    республиканского    бюджета
Кабардино-Балкарской Республики и местных бюджетов;
     7) средства юридических и физических лиц;
     8) иные не запрещенные законом средства.
     2. Расходы на развитие системы ипотечного жилищного  кредитования
в  законе о республиканском бюджете Кабардино-Балкарской Республики на
очередной  финансовый   год   предусматриваются   отдельной   строкой.
Бюджетные   средства,   направляемые   на   финансирование  ипотечного
жилищного кредитования,  являются целевыми и  выдаются  на  возвратной
основе.
     3. Заемные   средства,   привлеченные   республиканским    фондом
жилищного  строительства  у  кредитных  организаций для предоставления
ипотечных жилищных займов на  строительство  жилья  в  соответствии  с
настоящим Законом, являются инвестиционными средствами (инвестициями).

     Статья 11. Полномочия Парламента Кабардино-Балкарской
                Республики и Правительства Кабардино-Балкарской
                Республики в сфере ипотечного жилищного
                кредитования

     1. Парламент Кабардино-Балкарской Республики:
     1) принимает  нормативные правовые акты,  устанавливающие порядок
предоставления ипотечных кредитов,  займов и предоставления  налоговых
льгот;
     2) утверждает  величину   средств   в   республиканском   бюджете
Кабардино-Балкарской  Республики,  направляемых  на  развитие  системы
ипотечного жилищного кредитования, сроки их возврата;
     3) утверждает       государственные      (целевые)      программы
Кабардино-Балкарской Республики по ипотечному жилищному кредитованию;
     4) осуществляет   контроль   за  целевым  использованием  средств
республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики, направленных
на развитие системы ипотечного жилищного кредитования.
     2. Правительство Кабардино-Балкарской Республики:
     1) обеспечивает   реализацию  государственной  политики  в  сфере
кредитования жилищного строительства;
     2) принимает   нормативные   правовые   акты,  формы  отчетности,
сопровождающие процедуру  и  механизм  выдачи  ипотечных  кредитов  на
строительство   с   использованием  средств  республиканского  бюджета
Кабардино-Балкарской Республики  и  заемных  средств  республиканского
фонда жилищного строительства, полученных под государственные гарантии
Кабардино-Балкарской Республики;
     3) представляет  на  утверждение  Парламента Кабардино-Балкарской
Республики    величину    средств    в     республиканском     бюджете
Кабардино-Балкарской  Республики,  направляемых  на  развитие  системы
ипотечного жилищного кредитования, сроки их возврата;
     4) разрабатывает      государственные     (целевые)     программы
Кабардино-Балкарской Республики по ипотечному жилищному кредитованию;
     5) координирует  деятельность  банковских,  строительных  и  иных
заинтересованных организаций в сфере жилищного строительства;
     6) создает    резервный    жилищный   фонд   Кабардино-Балкарской
Республики,  определяет процедуру предоставления,  пользования  жилыми
помещениями  резервного  фонда  в  соответствии с действующим жилищным
законодательством и настоящим Законом;
     7) осуществляет  иные  полномочия  в  соответствии  с действующим
законодательством.

     Статья 12. Полномочия органов местного самоуправления
                в сфере ипотечного жилищного кредитования

     Органы местного самоуправления:
     1) содействуют  реализации  республиканской  политики   в   сфере
кредитования  жилищного  строительства  на  территории соответствующих
муниципальных образований;
     2) принимают   правовые   акты  в  области  ипотечного  жилищного
кредитования в пределах своих полномочий;
     3) разрабатывают,  утверждают  и  реализуют  программы ипотечного
кредитования жилищного строительства в муниципальных образованиях;
     4) определяют  величину  и  порядок  выделения  средств  местного
бюджета, направляемых на развитие ипотечного жилищного кредитования;
     5) заключают   договоры   с   республиканским   фондом  жилищного
строительства на выполнение функций по рефинансированию кредитов;
     6) контролируют  целевое  использование средств местного бюджета,
направляемых на развитие ипотечного жилищного кредитования;
     7) вправе  предоставлять организациям и гражданам,  участвующим в
реализации программ ипотечного кредитования  жилищного  строительства,
льготы  по  уплате  местных  налогов  в  части,  зачисляемой в местные
бюджеты;
     8) решают  иные вопросы в сфере ипотечного кредитования жилищного
строительства в соответствии с действующим законодательством.

     Статья 13. Стандарты ипотечного жилищного кредитования

     Стандарты ипотечного   жилищного    кредитования,    утверждаемые
Правительством  Кабардино-Балкарской  Республики,  представляют  собой
единообразные требования к  участникам  системы  ипотечного  жилищного
кредитования,  к  условиям  договоров,  регулирующих  отношения  между
участниками системы ипотечного жилищного кредитования (виды, размеры и
сроки   бюджетных   кредитов,  порядок  возврата  бюджетного  кредита,
процентные  ставки  за  пользование  ими,  требования   к   имуществу,
принимаемому  в  залог,  к  соотношению  стоимости  залога  и  размера
кредита).

     Статья 14. Государственная регистрация прав на недвижимое
                имущество и сделок с ним в Кабардино-Балкарской
                Республике в сфере ипотечного жилищного кредитования

     1. Государственная  регистрация  прав  на   жилые   помещения   и
договоров купли-продажи жилых помещений и иных договоров, направленных
на приобретение жилья с помощью  ипотечных  кредитов,  производится  в
порядке, установленном федеральным законодательством.
     2. Правительство    Кабардино-Балкарской     Республики     может
устанавливать льготный размер регистрационной платы за государственную
регистрацию указанных в части 1 настоящей статьи прав и договоров.
     Максимальный размер  платежей  за  регистрацию  ипотеки и прав на
жилые помещения,  приобретаемые  (построенные,  достроенные)  за  счет
ипотечного  кредита,  и предоставление информации о зарегистрированных
правах на недвижимое имущество при ипотечном жилищном кредитовании  не
должен  превышать  пятидесяти  процентов  от  установленной  платы  за
соответствующие услуги.

     Статья 15. Порядок установления процентной ставки за
                пользование бюджетными ипотечными кредитами

     Процентные ставки  за пользование бюджетными ипотечными кредитами
ежегодно устанавливаются  законом  Кабардино-Балкарской  Республики  о
республиканском бюджете Кабардино-Балкарской Республики.

     Статья 16. Резервный жилищный фонд
                Кабардино-Балкарской Республики

     1. В целях обеспечения охраны  конституционных  прав  граждан  на
жилище   и   удовлетворения   интересов   кредиторов   по   договорам,
обеспеченным залогом жилых  помещений,  создается  резервный  жилищный
фонд Кабардино-Балкарской Республики.
     Резервный жилищный фонд Кабардино-Балкарской Республик состоит из
республиканского резервного фонда и муниципальных резервных фондов.
     2. В республиканский резервный фонд включаются  жилые  помещения,
находящиеся   в   государственной  собственности  Кабардино-Балкарской
Республики.  Муниципальный резервный фонд  образуют  жилые  помещения,
находящиеся в муниципальной собственности.
     3. Жилые      помещения      резервного      жилищного      фонда
Кабардино-Балкарской  Республики предоставляются гражданам по договору
коммерческого найма без права приватизации на срок до  шести  месяцев,
необходимый для реализации заложенного жилого помещения и приобретения
другого доступного жилья.
     4. Порядок   предоставления   и  пользования  жилыми  помещениями
республиканского резервного фонда и порядок его создания  определяются
положением,     утвержденным    Правительством    Кабардино-Балкарской
Республики.  Порядок образования  муниципального  резервного  фонда  и
распоряжения    его    имуществом   определяется   органами   местного
самоуправления.

     Статья 17. Меры по реализации ипотечного жилищного
                кредитования в Кабардино-Балкарской Республике

     1. В  законе  Кабардино-Балкарской  Республики  о республиканском
бюджете Кабардино-Балкарской Республики на соответствующий  финансовый
год  отдельной строкой предусматривается выделение денежных средств на
поддержку развития ипотечного жилищного кредитования в форме:
     1) целевых   субсидий   для  оплаты  первоначального  взноса  при
ипотечном жилищном кредитовании,  предоставляемых лицам,  указанным  в
настоящем Законе;
     2) бюджетных кредитов,  предоставляемых в  установленном  порядке
участникам системы ипотечного жилищного кредитования;
     3) средств,   выделяемых   республиканскому    фонду    жилищного
строительства на развитие ипотечного жилищного кредитования;
     4) государственных  гарантий  Кабардино-Балкарской  Республики  в
объеме   средств,  привлекаемых  кредитором,  заключившим  договор  об
участии в программе ипотечного жилищного кредитования с Правительством
Кабардино-Балкарской Республики.
     2. Государственные   гарантии   Кабардино-Балкарской   Республики
предоставляются  в  объеме  средств,  направляемых  на  кредитование в
соответствии с законом о республиканском бюджете  Кабардино-Балкарской
Республики на очередной финансовый год.
     3. Кредитор,  которому  предоставлены  государственные   гарантии
Кабардино-Балкарской     Республики,     информирует     Правительство
Кабардино-Балкарской  Республики   о   деятельности   организации   по
реализации целей, на которые предоставлены эти гарантии.

     Статья 18. Разрешение споров

     Споры, возникающие  при  реализации  положений настоящего Закона,
разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

     Статья 19. Вступление в силу настоящего Закона

     Настоящий Закон  вступает  в  силу  со   дня   его   официального
опубликования.


     Президент
     Кабардино-Балкарской Республики          В. Коков

     г. Нальчик, Дом Правительства
     20 мая 2002 года
     N 36-РЗ

                         --------------------