Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.04.2010 по делу n А55-503/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

был привлечен к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 15.000 рублей.

            По протоколу от 05.11.2009 № 05/287 Банк не был привлечен к административной ответственности, поскольку рассмотрение указанного протокола Управлением не производилось.            В отношении Банка Управлением Роспотребнадзора по Курганской области было вынесено одно постановление от 15.12.2009 № 0822, по результатам рассмотрения протокола об административном правонарушении от 30.11.2009 № 05/306. Таким образом, Управлением не нарушены требования ч.5 ст. 4.1 КоАП РФ.          По мнению Банка, клиент, согласившись с условиями договора, заключенного с Банком, взял на себя обязательства и по оплате комиссии за введение ссудного счета.         С данными доводами Управление Роспотребнадзора по Курганской области не согласно. При изучении полученных от Банка в ходе проведения проверки документов 16.10.2009 года в 14 час. 40 мин. было установлено, что юридическим лицом ООО «РусфинансБанк» по кредитным договорам (№ 45002404506 от 10.06.2009 года кредитный продукт «12 месяцев +»; № 45002861959 от 04.10.2009 года кредитный продукт «Экономический 10%») с потребителей (физических лиц) взимается комиссия за введение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита ежемесячно.           Из положений указанных выше договоров следует, что без открытия ссудного счета и оплаты услуг по его обслуживанию кредит гражданам не выдается, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного (банковского) счета.

          Так, согласно п. 1.8 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка (№ 45002404506 от 10.06.2009 года кредитный продукт «12 месяцев +»; № 45002861959 от 04.10.2009 года кредитный продукт «Экономический 10%») кредитный договор - акцептованное Банком заявление и подписанный Клиентом настоящий Порядок.

          В соответствии с п. 1.6 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка (№ 45002404506 от 10.06.2009 года кредитный продукт «12 месяцев +»; № 45002861959 от 04.10.2009 года кредитный продукт «Экономический 10%») комиссия -ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета согласно Кредитному договору, подлежащая уплате начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата Кредита, определенной в соответствии с Кредитным договором.

          В рамках п. 1.10 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка (№ 45002404506 от 10.06.2009 года кредитный продукт «12 месяцев +»; № 45002861959 от 04.10.2009 года кредитный продукт «Экономический 10%») счет - банковский счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления операций по зачислению суммы Кредита, осуществления перевода денежных средств на счет Фирмы и погашения Кредита.

        В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Иных оснований ограничения гражданских прав законодатель не устанавливает.

           Кроме того, в силу п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл.гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, в соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетного или иного счета является правом, а не обязанностью гражданина.

          Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами, а являются счетами бухгалтерского учета, обязанность ведения которых возлагается на банк и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Соответственно оплата услуги по ведению ссудного счета не может быть возложена на заемщика.

          Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

           В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).           Кроме того, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.           В рамках ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

          Суд апелляционной инстанции считает вывод суда о нарушении Банком требований ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 810, 819 ГК РФ правильным, основанным на анализе представленных в материалы дела документов.

      Административная ответственность за совершенное административное правонарушение предусмотрена ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, в результате чего Банк и был привлечен к административной ответственности.

          Указанная позиция нашла свое отражение в судебной практике, в том числе в судебных актах Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, так в Постановлении от 17 ноября 2009 года №8274/09 и в Определении №ВАС-7171/09 от 21 декабря 2009 года сделан вывод о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права потребителя и образуют состав правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

          Процедурные нарушения, на которые указывал заявитель в своих доводах, не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

На основании изложенного решение суда от 24 февраля 2010 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» - без удовлетворения.

Исходя из положений ч.4 ст.208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уплата госпошлины за рассмотрение заявлений об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и обжалование решений суда по данной категории дел не предусмотрена.

  Руководствуясь ст.ст. 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд,                                                

                                             ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Самарской области от 24 февраля 2010 г. по делу             №  А55-503/2010 оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.  

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа, через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий                                                                                 И.С.Драгоценнова

Судьи                                                                                                                В.В.Кузнецов

С.Т.Холодная