Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 по делу n А65-21778/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ОДИННАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

443070, г. Самара, ул. Аэродромная, 11 «А», тел. [phone]

www.11aas.arbitr.ru, e-mail: info@11 aas.arbitr.ru

  ПОСТАНОВЛЕНИЕ

апелляционной инстанции по проверке законности и

обоснованности решения арбитражного суда,

не вступившего в законную силу

06 марта 2014 года                                                                                   Дело № А65-21778/2013

г. Самара

Резолютивная часть постановления объявлена    03 марта 2014 года.

Постановление в полном объеме изготовлено     06 марта 2014 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Захаровой Е.И., судей  Юдкина А.А., Поповой Е.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лаврской Е.В.,

с участием:

представителя Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) – Сабитова И.Р. (доверенность от 23.12.2013 № 741/13),

представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан - не явился, извещено,

рассмотрев в открытом судебном заседании 03.03.2014 в помещении суда   апелляционную жалобу  Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество)

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу № А65-21778/2013 (судья Иванов О.И.), принятое по заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество)  (ИНН 1653001805, ОГРН 1021600000124), Республика Татарстан, г.Казань,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, Республика Татарстан, г.Казань,

об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ: 

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее – заявитель, общество, АКБ «АК БАРС») обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением (т.1, л.д. 3-11) о признании недействительным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – ответчик, Управление Роспотребнадзора по РТ) по делу об административном правонарушении №195 б(з) от 12.09.2013 (т.1,л.д.3-11).

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 26.09.2013 дело по заявлению ОАО «АК БАРС» БАНК принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

25.11.2013 Арбитражным судом Республики Татарстан вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства в целях  выяснения  дополнительных  обстоятельств  и исследования  дополнительных доказательств (т.3,л.д.4-5).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 заявление удовлетворено частично. Постановление от 12.09.2013№195 б(з), вынесенное Управлением Роспотребнадзора по РТ в отношении ОАО «АК БАРС» БАНК по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с наложением штрафа в размере 10 000 руб., признано недействительным в части эпизодов административных правонарушений, изложенных в пунктах 1 и 3 мотивировочной части постановления. В удовлетворении остальной части заявления отказано (т.3,л.д.44-51).

Заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда от 30.12.2013 отменить в части неотмененных пунктов 2, 4, 5, 6 мотивировочной части постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 12.06.2013 №195 б(з) и принять по делу новый судебный акт  о  признании недействительным постановления управления от 12.06.2013 №195 б(з) в части пунктов 2, 4, 5 и 6 мотивировочной части (т.3,л.д.58-65).

Представитель общества в судебном заседании поддержал свою апелляционную жалобу по основаниям, изложенным в ней.

Представитель управления в судебное заседание  не  явился, надлежаще извещен.   

На основании статей 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу в отсутствие представителя управления, которое было надлежаще извещено о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в порядке апелляционного производства, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, заслушав представителя общества, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РТ 27.08.2013 в ходе анализа предоставленных ОАО «АК БАРС» БАНК копий договоров на оказание финансовых услуг, заключенных между заявителем и гражданами – физическими лицами, типовых форм договоров на оказание финансовых услуг, заключаемых с гражданами – физическими лицами, в рамках проводимой плановой выездной проверки деятельности ОАО «АК БАРС» БАНК по распоряжению от 22.07.2013 №3609/14-п/в, установлено, что в данные договоры включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

1. Положения договоров противоречат п.2 ст. 382, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.1 Федерального закона от 2.02.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

Из Преамбулы Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013, №1000239166482002 от 29.07.2013, № 1000249146782009 от 04.04.2013, типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, следует, что Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по настоящему Договору, обеспеченному залогом   Объекта недвижимости без представления других доказательств существования этого обязательства, и права залога на объект недвижимости обремененную ипотекой в силу закона в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»; Залогодержатель (Кредитор) - законный владелец закладной. В случае перехода прав Кредитора по настоящему Договору к другому лицу вследствие передачи КРЕДИТОРОМ прав на Закладную другому лицу (а также в случае последующей передачи прав на Закладную), Залогодержателем (КРЕДИТОРОМ) по условиям настоящего Договора) будет являться законный владелец Закладной.

В п.3.6. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г.,    типовой  формы Кредитного договора, утвержденного протоколом №26/13 заседания    Правления    ОАО    «АК    БАРС»  БАНК,    в    п.3.7. Кредитного    договора №1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие – в случае, если в результате передачи прав на Закладную КРЕДИТОРОМ является некредитная организация...

В п.3.7. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом №26/13 заседания    Правления    ОАО    «АК    БАРС»  БАНК,    в п.3.8. Кредитного   договора №1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие – в  случае передачи прав на Закладную   новый   КРЕДИТОР   направляет  ЗАЕМЩИКУ   (Представителю  ЗАЕМЩИКА) уведомление, в котором указываются реквизиты счета и способы исполнения обязательств.

В п.4.3.2. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г., № 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие - в случае передачи прав на Закладную новому владельцу Закладной письменно уведомить об этом ЗАЕМЩИКА в течение 10 (десяти) календарных дней с момента перехода прав на Закладную к новому владельцу Закладной, с указанием всех реквизитов нового владельца    Закладной,    необходимых    для    надлежащего    исполнения    ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему Договору.

В п.4.4.4. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013 г., №1000239166482002 от 29.07.2013 г., № 1000249146782009 от 04.04.2013 г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС», БАНК включено условие о праве КРЕДИТОРА – уступить права требования по настоящему Договору путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой Закладной.

Б) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.3.2.10. Кредитного договора (на приобретение автотранспорта) № 1000229151983007 от 30.04.2013 г., Кредитного договора № 1000229155383006 от 27.05.2013 г., Кредитного договора № 1000229154683000 от 22.05.2013 г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом №41/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о праве банка - уступить права требования по настоящему Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В) Кредитование на потребительские нужды.

В п.3.2.2. Кредитного договора № 1000201161784006 от 03.06.2013 г., № 1000201167988007 от 06.08.2013 г., № 100201163383005 от 10 июля 2013 г., типового кредитного договора (по программе кредитования на потребительские нужды и другим программам, по которым применяется данная форма договора), утвержденного протоколом №40/12 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о праве банка - уступить права требования по настоящему Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

2. Положения договоров противоречат ст.319, п.1 ст. 422, ст.854 ГК РФ, п.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.3.13. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, в п.3.14. Кредитного договора № 1000249146782009 от 04.04.2013 г., включено условие - в случае недостаточности денежных средств, поступивших от ЗАЕМЩИКА, для исполнения ими обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность удовлетворения требований КРЕДИТОРА:

- В первую очередь – требование по уплате Просроченных платежей в счет уплаты процентов;

- Во вторую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

- В третью очередь – требование по уплате Просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

- В четвертую очередь – требование по уплате плановых процентов;

- В пятую очередь – требование по плановому возврату суммы кредита;

- В шестую очередь – требование по уплате пени за Просроченные платежи в счет уплаты процентов;

- В седьмую очередь – требования по уплате пени за Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

- В восьмую очередь – требования по уплате штрафа.

В п.3.14. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, в п.3.15. Кредитного договора №1000249146782009 от 04.04.2013г., включено условие - КРЕДИТОРУ принадлежит право устанавливать очередность            удовлетворения требований, указанную в п. 3.13 настоящего Договора вне зависимости от назначения платежей, указанных ЗАЕМЩИКОМ.

3. Положения договоров противоречат п.1 ст.821, п.2 ст.811, ст.813, п.п.1,2 ст.814 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.4.4.3. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г., № 1000249146782009 от 04.04.2013г., типовой формы Кредитного договора, утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о праве КРЕДИТОРА в порядке, установленном действующим законодательством,

потребовать расторжения настоящего Договора и возврата суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении ЗАЕМЩИКОМ условий настоящего Договора, в том числе, в случаях:

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ/ Залогодателем любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи Объекта недвижимости;

- при обнаружении КРЕДИТОРОМ недостоверной и/или заведомо ложной информации в предоставленных ЗАЕМЩИКОМ документах для получения кредита;

- в случае отказа в государственной регистрации права ЗАЕМЩИКА на Объект недвижимости, либо приостановки государственной регистрации на срок более 30 (Тридцати) календарных дней.

П.4.1.12 ЗАЕМЩИК обязан не сдавать Объект недвижимости в наем (указывается в случае приобретения объектов жилой недвижимости)/ в аренду (указывается в случае приобретения объектов нежилой недвижимости либо земельных участков), не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П.4.1.15 ЗАЕМЩИК обязан по требованию КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица не чаще двух раз в течение года предоставлять КРЕДИТОРУ информацию о состоянии своего финансового положения и доходах в срок не позднее 14 (Четырнадцати) рабочих дней с момента получения требования от КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

П.4.1.16 ЗАЕМЩИК обязан Предоставлять КРЕДИТОРУ/уполномоченному