Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 по делу n А65-21778/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

КРЕДИТОРОМ лицу сведения об изменении паспортных данных, фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона не позднее 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента изменения или получения запроса КРЕДИТОРА/уполномоченного КРЕДИТОРОМ лица.

4. Положения договоров противоречат ст.834, п.2 ст.854, ст.319 ГК РФ, п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка, земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона.

В п.4.4.8. Кредитных договоров №1000208158982006 от 18.06.2013г., №1000239166482002 от 29.07.2013г.. № 1000249146782009 от 04.04.2013г., типовой формы Кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что - ЗАЕМЩИК поручает КРЕДИТОРУ производить перечисление денежных средств в погашение задолженности по настоящему Договору, со Счета, указанного в п.2.1. настоящего Договора, и иных счетов (как рублевых, так и валютных), открытых у КРЕДИТОРА как на дату заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств в сумме соответствующей задолженности ЗАЕМЩИКА перед КРЕДИТОРОМ на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, платежного или банковского ордера. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом ЗАЕМЩИКА на списание КРЕДИТОРОМ денежных средств без ограничения по количеству операций списания и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения КРЕДИТОРА. В целях исполнения настоящего поручения ЗАЕМЩИК предоставляет КРЕДИТОРУ право на составление расчетных документов от его имени. Также настоящим ЗАЕМЩИК поручает КРЕДИТОРУ самостоятельно проводить конвертацию списываемых денежных средств со счетов, при этом конвертация в валюту кредита производится по текущему курсу КРЕДИТОРА на момент списания.

Б) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.3.2.2. Кредитного договора (на приобретение автотранспорта) № 1000229151983007 от 30.04.2013г., Кредитного договора № 1000229155383006 от 27.05.2013г., Кредитного договора №1000229154683000 от 22.05.2013г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом №41/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что - Заемщик поручает Банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим Договором, со Счета и иных счетов, открытых в Банке как на дату Заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с Графиком платежей, в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном 2.2.13. настоящего Договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом Заемщика на списание Банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения Банка. В целях исполнения настоящего поручения Заемщик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени.

В) Кредитование на потребительские нужды.

В п.3.2.2. Кредитного договора № 1000201161784006 от 03.06.2013г., № 1000201167988007 от 06.08.2013 г., № 100201163383005 от 10 июля 2013г., типового кредитного договора (по программе кредитования на потребительские нужды и другим программам, по которым применяется данная форма договора), утвержденного протоколом №40/12 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что - Заемщик поручает Банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим Договором, со Счета и иных счетов, открытых в Банке как на дату заключения настоящего Договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с Графиком платежей, или в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном в п. 2.2.9. настоящего Договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом Заемщика на списание Банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, банковского или платежного ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения Банка. В целях исполнения настоящего поручения Заемщик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени.

5. Положения договоров противоречат п.1 ст.819, п.1 ст.422, п.1 ст.450, ст.310, ст.452 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 2.02.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности», п.п.1 ст.10 , п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

А) Кредитные договоры на приобретение автотранспорта.

В п.1.4.1 Кредитного договора №1000229155383006 от 27.05.2013г., включено условие о том, что в случае увольнения Заемщика из ОАО «АК БАРС» БАНК и на период исполнения Заемщиком п. 2.2.14. настоящего Договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 15.9% (Пятнадцать целых девять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем не исполнения п. 2.2.1 настоящего Договора.

В п.1.4.2 Кредитного договора №1000229155383006 от 27.05.2013г., включено условие о том, что до увольнения Заемщика из Банка, устанавливается процентная ставка, равная 13% (Тринадцать) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Банка.

В п. 1.4.1 Кредитного договора №1000229154683000 от 22.05.2013г. включено условие о том, что в случае увольнения Заемщика из ОАО «Транспортная карта» (далее - «Организация»), а равно отзыв Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика процентная ставка, указанная в п. 1.3. Договора, не применяется, а на весь оставшийся срок действия Договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Организации или отзыва Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика, устанавливается процентная ставка, равная 14,5% (Четырнадцать целых пять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем не исполнения п. 2.2.14 настоящего Договора.

В п.1.4.2 Кредитного договора №1000229154683000 от 22.05.2013 г. включено условие о том, что до увольнения Заемщика из Организации, устанавливается процентная ставка, равная 10,5% (Десять целых пять десятых) процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Организации.

В п.1.4.1. типового кредитного договора, утвержденного протоколом №41/13 заседания Правления  ОАО   «АК  БАРС»  БАНК     закреплено  аналогичное     условие:  до  увольнения Заемщика из Банка/__________________________ (далее – «Организация»), (указывается наименование Организации) (Территориальные подразделения в зависимости от того, сотрудником Банка или Организации является Заемщик, выбирают один из вариантов пункта по тексту)

а  равно  до  отзыва  Заемщиком  своего  согласия  на  предоставление  Организацией  Банку информации о факте увольнения Заемщика, устанавливается процентная ставка, равная (  ) % годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения Заемщика из Банка/Организации или отзыва Заемщиком своего согласия на предоставление Организацией Банку информации о факте увольнения Заемщика.

В п.1.11 Кредитного договора №1000229155383006 от 27.05.2013г., Кредитного договора №1000229154683000 от 22.05.2013г., типового кредитного договора, утвержденного протоколом №41/13 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что в случае, если изменение условий настоящего Договора, влекущее изменение полной стоимости кредита, оформляется дополнительным соглашением к настоящему Договору, Уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения. График платежей предъявляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения. В случае, если происходит изменение условий настоящего Договора, влекущее изменение графика платежей (в том числе в случае изменения размера процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями настоящего Договора, частичного досрочного погашения задолженности) и указанное изменение условий настоящего Договора не требует оформления дополнительным соглашением, Заемщик вправе получать информацию об измененной сумме ежемесячных платежей, информацию об измененном сроке кредитования в устной или письменной форме (путем предоставления измененного Графика платежей) при посещении Банка.

6. Положения договоров противоречат п.1 ст.854 ГК РФ, абз.4 п.2 ст.10, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Договор банковского (текущего счета).

В п.3.2.6 Договоров банковского (текущего) категории «Переводы и платежи) от 11.04.2013г., от 02.08.2013г., от 20.05.2013г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории «Переводы и платежи», утвержденную протоколом №40/12 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о праве банка взимать вознаграждение за совершение операций с денежными средствами на счете, а также за оказание дополнительных услуг, в соответствии с тарифами Банка.

В п.5.1 Договоров банковского (текущего) категории «Переводы и платежи) от 11.04.2013г., от 02.08.2013г., от 20.05.2013г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории «Переводы и платежи», утвержденную протоколом №40/12 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете, а также дополнительные услуги Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (оказание дополнительной услуги).

В п.6.8 Договоров банковского (текущего) категории «Переводы и платежи) от 11.04.2013г., от 02.08.2013г., от 20.05.2013г., типовую форму договора банковского (текущего) счета категории «Переводы и платежи», утвержденную протоколом №40/12 заседания Правления ОАО «АК БАРС» БАНК, включено условие о том, что настоящим Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями настоящего договора и с Тарифами Банка.

П.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК платежных систем MasterCard Worldwide, Visa International и ЕПСС УЭК* закреплено, что Общие условия выпуска и обслуживания карт ОАО «АК БАРС» БАНК платежных систем MasterCard Worldwide, Visa International являются неотъемлемой частью всех Тарифных планов по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК.

П.14 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «АК БАРС» предусмотрено взимание платы в размере 50 RUR для счета в рублях при получении выписки по банковскому счету карты за период трех последних месяцев, и 5 RUR при получении выписки в устройствах самообслуживания Банка.

По результатам проверки в отношении ОАО «АК БАРС» БАНК 28.08.2013 составлены акт проверки 3 и протокол об административном правонарушении, действия заявителя квалифицированы по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ; заявителю выдано предписание.

Рассмотрев материалы административного дела, Управлением Роспотребнадзора по РТ было вынесено постановление по делу об административном правонарушении  №894/з от 15.08.2013 о привлечении ОАО «АК БАРС» БАНК к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с наложением штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, заявитель обратился в арбитражный суд с рассматриваемым в рамках настоящего дела заявлением.

 Суд первой инстанции,  удовлетворяя заявленные требования частично, обоснованно исходил  из  следующего.

На основании  части 1 статьи 2.1  КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое КоАП РФ или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии со статьей 1.5 названного Кодекса лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

На основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из положений статьи 9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года N 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года N 2300-1 (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В отношении эпизодов административного правонарушения, в последовательности указанной в оспариваемом постановлении, судом установлено следующее.

1. В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется