Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.07.2013 по делу n А06-7602/2012. Отменить решение, Оставить иск без рассмотрения (п.3 ст.269 АПК),Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК),Отменить определение первой инстанции полностью или в части, Разрешить во

другого лица (кредитора) определенное  действие,  как-то:  передать  имущество,  выполнить  работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.  Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключенный сторонами кредитный договор № 048/К-2011 от 19.08.2011 регулируется, как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в параграфах 1, 2 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с нормами статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Денежные средства в сумме 2000000 руб. были предоставлены заемщику.

Ответчик не оспаривает факт получения и сумму денежных средств, перечисленных в качестве кредита истцом, т.е. реальность кредитного договора подтверждена материалами настоящего дела.

Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что банк вправе взыскать задолженность по кредиту по всем платежам по настоящему договору досрочно, в том числе в бесспорном (безакцептном) порядке, обратить взыскание на обеспечение в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по настоящему договору; непополнения баланса банковского счета до уровня неснижаемого остатка в срок, установленный в пункте 2.2 настоящего договора; нецелевого использования предоставленного кредита; ухудшения финансового состояния заемщика, неудовлетворительного состояния бухгалтерского и оперативного учета; уклонения от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации (пункты 3.1.4 – 3.1.7, 4.1 настоящего договора); установления факта предоставления заемщиком банку недостоверных сведений; выявления обстоятельств, дающих основание полагать, что заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок, в частности, при предъявлении требований к заемщику со стороны третьих лиц; принятия решения о прекращении физическим лицом  деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом апелляционной инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что заемщик не исполнял надлежащим образом обязанности по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, начиная с мая 2012 года. По состоянию на 15 августа 2012 года задолженность заемщика по процентам за пользование кредитом составила 26467,90 руб.

Должник в нарушение положений части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не представил доказательства надлежащего исполнения условий договора.

Как следует из искового заявления, банк обратился в арбитражный суд с двумя требования, а именно о досрочном  расторжении договора № 048/К-2011 от 19.08.2011 и взыскании  задолженности по данному договору в размере 2026467,90 руб.

В заявлении об уточнении исковых требований, Банк указал, что считает нецелесообразным  досрочно расторгать указанный договор и просил взыскать с должника сумму задолженности.

В протоколе  судебного заседания суда первой инстанции  от 22-25 января 2013 года имеется запись о том, что представитель банка  просила убрать из просительной части  искового заявления  пункт о расторжении договора.

Вместе с тем такого процессуального действия, как удаление из просительной части искового заявления одного из требований, нормы АПК РФ не содержат. Отказ от одного из ранее заявленных требований нельзя расценивать как уменьшение исковых требований. Заявление об отказе от иска в части требований о досрочном расторжении договора (самостоятельное требование) в материалах дела отсутствует. Судом первой инстанции такой отказ не принимался, соответствующий судебный акт не выносился, последствия отказа от иска не разъяснялись. В связи с чем суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменить или расторгнуть договор, если соглашение об этом не достигнуто, можно по требованию заинтересованной стороны, в судебном порядке и лишь при наличии определенных оснований, предусмотренных в статьях  450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В суд апелляционной инстанции истцом представлены уведомления №№03/1385-2 от 09.07.2012, 03/1885 от 03.08.2012, свидетельствующие о наличии у ответчика просроченной задолженности по процентам по кредитному договору и требовании погасить данную задолженность.

В судебном заседании истцу было предложено представить в суд требование о расторжении кредитного договора.

Однако доказательств того, что истец обращался к ответчику с уведомлением о досрочном расторжении кредитного договора, в суд апелляционной инстанции истцом не представлено.

В силу пункта 2 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его принятия к производству установит, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом или договором.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что доказательств соблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора в суд не представлено, в связи с чем исковое требование ЗАО «Республиканский социальный коммерческий банк» о расторжении договора № 048/К-2011 от 19.08.2011 подлежит оставлению без рассмотрения.

Индивидуальный предприниматель Виноградов Алексей Владимирович обратился со встречным исковым требованием о признании недействительным условий пункта 1.2 кредитного договора № 048/К-2011 от 19.08.2011 в силу их ничтожности как несоответствующие требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Положения статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года                                    № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком – юридическим лицом, подлежат возврату.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит,  а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Необходимо определить, были предусмотрены комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк полагает, что нормы действующего законодательства не содержат запрета на взимание оспариваемой комиссии, а оспариваемая  ИП Виноградовым А.В. комиссия была  взыскана за досрочное рассмотрение заявки и выдачу кредита.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, действия по выдаче кредита не являются отдельной услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, они должны осуществляться банком за свой счет. Получение кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации по предоставлению кредита должны учитываться при расчете процентной ставки по кредиту.

Действия банка по взиманию единовременной платы за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об уплате единовременной платы за выдачу кредита нарушает права потребителей.

В соответствии с пунктом 1.2 спорного договора за получение кредита заемщик выплачивает банку комиссию, составляющую 10000 руб.

Проанализировав спорный пункт кредитного договора, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что комиссия установлена банком