Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.11.2013 по делу n А06-2356/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ДВЕНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

410031, г. Саратов, ул. Первомайская, д. 74; тел: [phone]; факс: [phone],

http://12aas.arbitr.ru; e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Саратов

Дело №А06-2356/2013

19 ноября 2013 года

Резолютивная часть постановления объявлена 13 ноября 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 19 ноября 2013 года.

Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Акимовой М.А.

судей Веряскиной С.Г., Луговского Н.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания  Чумаковой А.В. 

при участии в судебном заседании представителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области Балтыковой Е.М., действующей по доверенности от 27.06.2013 №20,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (115114,  г. Москва, Дербеневская Набережная, 7, 22 ОГРН 102773956233, ИНН 7724023076)

на решение Арбитражного суда Астраханской области от 05.08.2013 по делу № А06-2356/2013 (судья Блажнов Д.Н.)

по заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (115114,  г. Москва, Дербеневская Набережная, 7, 22 ОГРН 102773956233, ИНН 7724023076) и общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Страхование» (г. Москва)

к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (414000, г. Астрахань, ул. Шаумяна, 47, ОГРН 1023000863390, ИНН 3015011410)

третье лицо: Чугунова Ирина Петровна (г. Астрахань)

о признании решения и предписания по делу о нарушении антимонопольного законодательства от 20 февраля 2013 года № 134-К-05-12 незаконными (недействительными),

УСТАНОВИЛ:

в Арбитражный суд Астраханской области обратились общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс капитал» (далее – заявитель, Банк, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее – заявитель, Страховая компания, ООО «Группа Ренессанс Страхование») с заявлением, с учётом объединения дел в одно производство в порядке части 2 статьи 130 Арбитражного процессуального кодекса РФ (т.2 л.д.110, 111), к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее – Астраханское УФАС России, антимонопольный орган) о признании решения и предписания по делу о нарушении антимонопольного законодательства от 20.02.2013 № 134-К-05-12 незаконными (недействительными).

Решением суда в удовлетворении заявлении отказано.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» не согласилось с решением суда первой инстанции и обратилось в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленного требования.

Астраханское УФАС России представило отзыв на апелляционную жалобу, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Заявители, третье лицо явку представителей в судебное заседание не обеспечили. О времени и месте рассмотрения дела участники процесса извещены надлежащим образом, согласно требованиям статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса РФ, что подтверждено уведомлениями о вручении почтовых отправлений № 410031 64 95642 5, №410031 64 95639 5, №410031 65 81075 7, конвертом с уведомлением о вручении почтового отправления №410031 64 95641 8.  Информация о месте и времени судебного заседания размещена на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда РФ 15 октября 2013 года, что подтверждено отчётом о публикации судебных актов на сайте. В соответствии с частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы представителя Астраханского УФАС России, арбитражный суд апелляционной инстанции находит, что апелляционная жалоба  не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, 02 октября 2012 года на основании обращения Чугуновой Ирины Петровны (далее – заёмщик, клиент, Чугунова И.П.)  о навязывании ей КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуг ООО «Группа Ренессанс Страхование» (т.2 л.д.115-116) Астраханским УФАС России возбуждено дело №134-К-05-12 по признакам нарушения заявителями пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Федеральный закон № 135-ФЗ), что подтверждено приказом от 02.10.2012 № 415-п (т.4 л.д.66).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 28 ноября 2011 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Банк) и Чугуновой И.П. (Клиент) заключен кредитный договор (т.2 л.д.132 - 135), который по условиям пункта 1.1. включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям  с  физическими  лицами,  Тарифами  по  картам  Банка, являющимися  неотъемлемой частью договора. 

Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита, предоставленного на 48 месяцев, составляет 563 200 руб. по тарифному плану «Просто 18,8%» и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

В силу раздела 4 договора Банк оказывает Клиенту по кредитному договору услугу «Подключение к программе страхования» и заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компанией с учётом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Чугунова И.П. обязана уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. При этом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счёта Чугуновой И.П. При наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования 1 является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

С 01 ноября 2011 года приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 28.10.2011 № 5-301/109 введена в действие редакция Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (т.3 л.д.33-62).

Разделом 6.3. Общих условий предусмотрено, что срок действия договора страхования, равен сроку кредита. Комиссия за подключение Клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заёмщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Если Клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого клиенту. Комиссия за подключение к программам страхования взимается одноразово, путём безакцентного списания со счёта Клиента в Банке. При получении в дальнейшем отказа Клиентом от участия в программах страхования, уплаченная комиссия за подключение к программам страхования ему не возвращается (т.3 л.д.59).

Пунктом 2.3.1.1. Общих условий определено, что в случае досрочного погашения Клиентом задолженности по кредиту, возврат ранее уплаченных Клиентом Банку комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, не производится (т.3 л.д.40).

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по тарифному плану «Просто 18,8%» размер комиссии за подключение к программе страхования 1 ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается одноразово за весь срок кредита (т.3 л.д.62).

Размер комиссии за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», уплаченный Чугуновой И.П. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), составил 163 200 руб. (400 000 руб. сумма, фактически полученная Чугуновой И.П. х 0, 85% х 48 месяцев (срок кредита)).

При этом размер страховой премии перечисленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ООО «Группа Ренессанс Страхование» за Чугунову И.П. по договору страхования от 14.12.2007 № GG1304/07 составил 3 244, 03 руб. (563 200 руб. страховая сумма (400 000 руб.+163 200 руб.) х 0,012 % * 48 месяцев (срок кредита)) (т.4 л.д.105, 106).

Антимонопольным органом действия заявителей квалифицированы по пункту 5 часть 1 статьи 11 Федерального закона № 135-ФЗ (действовавшей на момент совершения правонарушения) как навязывание невыгодных для    Чугуновой И.П. условий кредитного договора. Плата за страхование её жизни и здоровья как заёмщика по кредитному договору является чрезмерно высокой, обусловлена интересами Банка и Страховой компании и выгодна только для них как хозяйствующих субъектов (т.1 л.д.90).

20 февраля 2013 года антимонопольным органом принято решение по делу № 134-К-05-12 (резолютивная часть оглашена 07 февраля 2013 года), которым КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» признаны виновными в нарушении антимонопольного законодательства (т.1 л.д.80-95). О месте и времени рассмотрения дела стороны уведомлены надлежащим образом (т.7 л.д.61-70).

 Кроме того, Астраханский УФАС России в этот же день выдал Банку и Страховой компании предписание, которым в срок до 23 апреля 2013 года обязал КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) совершить следующие действия:

- внести в форму заявления о страховании положения о том, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, заёмщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании; в форму договора о предоставлении кредита и в форму заявления о страховании положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии (платы) за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заёмщиком кредита и отказа заёмщика от участия в программах страхования, о порядке определения выгодоприобретателя по договору страхования;

- обеспечить возможность указания в договоре о предоставлении кредита и заявлении о страховании размера страховой премии, уплачиваемой Банку Страховой компанией в случае подключения заёмщика к программе страхования, периода страхования и размера страховой суммы, для чего внести в формы таких договоров и заявления соответствующие изменения;

- заключать отдельные договоры о предоставлении кредита и договоры о подключении к программам страхования (в случае согласия заёмщика на подключение к программам страхования), и разработать формы договоров о подключении к программам страхования с указанием в них положений об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии, платы за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заёмщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования, о порядке определения  выгодоприобретателя по договору страхования;

- не допускать соглашений и действий, которые могут привести к навязыванию заёмщикам Банком условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора,

а ООО «Группа Ренессанс Страхование» совершить следующие действия:

- внести в форму заявления о страховании положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии (платы) за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заёмщика от участия в программах страхования, о порядке определения выгодоприобретателя по договору страхования;

- обеспечить возможность указания в заявлении о страховании размера страховой премии, уплачиваемой Банком страховой компании в случае подключения заёмщика к программе страхования, периода страхования и размера страховой суммы, для чего внести в форму такого заявления соответствующие изменения;

- внести в форму заявления на подключение дополнительных услуг положения о том, что заёмщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании;

- не допускать соглашения и действия, которые могут привести к навязыванию заёмщикам Банка условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не согласились с решением и предписанием антимонопольного органа и оспорили их в суде в порядке главы 24 Арбитражного процессуального кодекса.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции пришёл к выводу, что оспоренные ненормативные правовые акты законны, приняты в пределах полномочий органа и не нарушает прав и законных интересов заявителя. Основания для возбуждения в отношении заявителя дела №№134-К-05-12 подтверждены документально.

Апелляционная коллегия считает выводы суда первой инстанции обоснованными