Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2014 по делу n А06-6068/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

18).

Для целей квалификации действий хозяйствующих субъектов в качестве соглашения либо согласованных действий, которые приводят или могут привести к недопущению, ограничению, устранению конкуренции, к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), а также для квалификации действий хозяйствующих субъектов как соглашение либо согласованность действий, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам необходимо доказать, что заключение соглашения между хозяйствующими субъектами привело или может привести к ограничению конкуренции, то есть установить причинно-следственную связь между заключением соглашения о сотрудничестве между хозяйствующими субъектами на товарном рынке и наступлением (либо возможности наступления) отрицательных последствий в виде невозможности участия других хозяйствующих субъектов на данном товарном рынке, последствиям, указанным в пунктах 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, а также установить наличие согласованности в действиях хозяйствующих субъектов.

Из материалов дела следует, что между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № GG1304/07 от 14 декабря 2007 года. Указанный договор действует в редакции дополнительного соглашения № 56 от 23 ноября 2011 года.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Банком в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком кредитный договор (договоры предоставления кредита а неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита /или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства), прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на распространение действия договора в отношении них, указанные в списке застрахованных-реестре платежа, являющимся приложением № 4 к договору.

Период страхования и страховая сумма устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного следующим образом:

- период страхования в отношении конкретного застрахованного указываются в списке застрахованных-реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;

- страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных-реестре платежа и равна сумме кредита но кредитному договору. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.

Страховая премия рассчитываемся индивидуально по каждому застрахованному по формуле:

- для застрахованных, заключивших е Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0.013 % * число месяце» срока кредита:

- для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0.012 % * число месяцев срока кредита:

-для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом. 2.3.2 договора *0.014 % * число месяцев срока кредита.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» не оформляются и застрахованным не выдаются.

Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды иди договоры предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.

Между КБ «Ренессанс Капитал» и Михеевым A.M. заключен договор № 11016786871 от 23 марта 2012 года.

Согласно пункту 1.1 указанного договора договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим липам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц. тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно раздела 4 договора № 11016786871 КБ «Ренессанс Капитал» оказывает Михееву A.M. услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Михеева А.М. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а так же в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карг физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифах КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лип, тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими липами, тарифах по картам КБ «Ренессанс Капитал» и правилах добровольною страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» с учетом договора страхования между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора (программе страхования 1).

Михеев A.M. обязан уплатить КБ «Ренессанс Капитал» комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Михееву A.M. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета Михеева A.M.

Михеев A.M. назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно раздела 2 договора № 11016786871 общая сумма кредита составляет 262 640 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору: срок кредита - 36 месяцев, тарифный план «Без комиссий 22.9 %».

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действия КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию заемщику Банка условий договора не относящихся к предмету кредитного договора, а именно, подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве безусловного обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

В соответствии с приказом Банка от 16.02.2012 № 5-47/3 ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по нецелевым кредитам с 17 февраля 2012 года установлена в размере 0,87 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Исследовав указанный договор, суд первой инстанции установил, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», уплаченной Михеевым A.M. Банку, составил 62 640 рублей (200 ООО рублей (сумма, фактически полученная Михеевым A.M.) * 0, 87% * 36 месяцев (срок кредита)).

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» по застрахованному по договору страхования № GG 1304/07 от 14 декабря 2007 года Михееву A.M.. составил 1 134, 6 рублей (262 640 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных Михеевым A.M. кредитных средств (200 000 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (62 640 рублей)) * 0,012 % * 36 месяцев (срок кредита)).

Таким образом, сумма, уплаченная Михеевым A.M. Банку за подключение его к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», более чем в 55 раз превышает сумму, уплаченную КБ «Ренессанс Капитал» ООО «Группа Ренессанс Страхование» за страхование Михеева A.M.

При этом, как следует из информации ООО «Группа Ренессанс Страхование» вх. № 1039 от 05 февраля 2013 года, размер страховой премии, которую бы Михеев A.M. оплатил ООО «Группа Ренессанс Страхование» при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в обществе на срок 36 месяцев при страховой сумме 200 000 рублей, составил бы 1 871, 2 рублей, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной Михеевым A.M. Банку более, чем в 33 раза.

И даже в том случае, если бы Михеев A.M. самостоятельно застраховала свои жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование» на срок 36 месяцев при страховой сумме 262 640 рублей, то страховая премия, которую ему необходимо было бы оплатить ООО «Группа Ренессанс Страхование», составила бы 2 457,26 рублей, что более чем в 25 раз меньше суммы, фактически уплаченной Михеевым A.M. Банку за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Более того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (62 640 рублей) была включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись пропеты за пользование кредитом, не смотря на то, что фактически гражданин указанные денежные средства (62 640 рублей) не получил и ими не пользовался.

Изучив и проанализировав обстоятельства дела, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что вступление Михеева A.M. в программу страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору коллективного страхования, заключенного КБ «Ренессанс Капитал» с ООО «Группа Ренессанс Страхование», было не выгодно для указанного лица и вызвано лишь заключением кредитного договора, а не потребностью Михеева A.M., так как он был не заинтересован в данной услуге.

О навязывании подключения к Программе страхования также свидетельствуют другие обстоятельства.

В соответствии с абзаца 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса российской Федерации основанием заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, является письменное согласие застрахованного лица. В рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» данным письменным согласием является Заявление о страховании.

Из анализа разработанных типовых форм, предлагаемых для подписания заемщикам, а именно: анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции «Оформление кредита (подписание документов с клиентом)», видно, что клиент вне зависимости от согласия или не согласия на страховку всегда должен подписать анкету и заявление о страховании, проставление отметок в различных полях под различными условиями также затруднительно для восприятия, предлагаемый к подписанию кредитный договор содержит раздел 4 «Подключение к программе страхования».

Таким образом, ни Банк, ни Страховая компания не представили доказательств того, что заемщикам до подписания заявления о страховании доводится информация об условиях подключения к Программе страхования, и что заемщик при подписании Заявления о страховании имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. При этом форма заявления является результатом Банка и Страховой компании, так как утверждена соглашением между ними.

Суд первой инстанции принимая, во внимание Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, в котором говорится о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков, отметил, что поскольку типовая форма кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит», изначально содержит положение о вступлении в программу страхования и положение о включении размера комиссии в общую сумму кредита, то, следовательно, Михеев A.M. был лишен возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счет своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита.

Из материалов дела также следует, что форма заявления о страховании, которую заполнил Михеев А.М., также уже содержала положения о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом