Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.07.2010 по делу n А44-1941/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

5.2.2 договора                                  № 8629/10/00375, 5.4.2 договора № 8629/10/00407 установлено, что «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно при условии принятия Банком России решений по повышению  учетной ставки».                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     Согласно пункту 4.13 типового договора на приобретение  автотранспорта, договора № 8629/10/00407 «кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить очередность направления денежных средств».

Управление и суд сочли данное условие противоречащим правилам, установленным в статье 29 Закона о банках и банковской деятельности, статьям  310, 450 ГК РФ. Апелляционная инстанция также считает данный вывод правильным.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В данном случае одной из сторон каждого из спорных кредитных  договоров является потребитель-гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

На основании части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Учитывая, что в отношениях между банком – исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, апелляционная инстанция считает, что одностороннее изменение условий кредитного договора (за исключением случаев, установленных законом), в том числе изменение процентной ставки, не допускается.

 Согласно пункту 5.2.4 типового договора на потребительские нужды, пункту 5.4.4 типового договора на приобретение автотранспорта, пункту 5.2.4 договора  №  8629/10/00375, пункту 5.4.4 договора № 8629/10/00407 «кредитор имеет право потребовать  от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и предъявить аналогичные требования  к поручителю, а также обратить взыскание на заложенное транспортное средство в случаях: неисполнения заемщиком его обязательств, а именно предоставить кредитору свидетельство о государственной регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства в срок не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи кредита; в срок не позднее трех рабочих дней уведомить кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) и возникновении обстоятельств, способных  повлиять на выполнение  заемщиком обязательств по договору».

Положениями ГК РФ о кредитном договоре и о договоре займа предусмотрены специальные основания расторжения кредитного договора в одностороннем порядке (по инициативе заимодавца, кредитора).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 813 указанного Кодекса при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, определенных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 3 статьи 821 ГК РФ установлено, что в случае нарушения заемщиком определенной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Вышеприведенными положениями ГК РФ о договоре займа и о кредитном договоре установлены ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон.

  Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, кроме вышеуказанных случаев, не допускается.

Согласно пункту 7.3 типового договора на потребительские нужды, пункту 7.3 типового договора на приобретение автотранспорта, пункту 7.3 договора   № 8629/10/00375, пункту 7.3 договора  №  8629/10/00407 «споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в суде/судебном участке по месту нахождения кредитора/филиала кредитора».

Административный орган и суд данное условие признали противоречащим пункту 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей и ущемляющим права потребителя, поскольку незаконно лишило потребителя права выбора подсудности в случае, если он будет являться истцом.

В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: - нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; - жительства или пребывания истца; - заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Данная норма Закона прямо предусматривает право потребителя, а не лица, оказывающего услуги, определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей. Именно потребителю, являющемуся слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг, при предъявлении иска к исполнителю предоставлено право выбора. Ограничение этого права обоснованно расценено судом  как ущемление прав потребителя (заемщика).

Ссылка Сбербанка на предусмотренное статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право изменять предусмотренную территориальную подсудность спора по соглашению сторон правомерно отклонена судом первой инстанции, поскольку оценка условий договора с учетом вменяемого заявителю административного правонарушения должна производиться на соответствие их положениям Закона о защите прав потребителей с учетом того, что данный Закон содержит специальные нормы, определяющие такие права.

Согласно статье 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В рассматриваемом случае у Сбербанка имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых установлена административная ответственность, иное заявителем документально не подтверждено, поэтому его вина в совершении правонарушения является установленной.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, Арбитражный суд Новгородской области пришел к обоснованному выводу о наличии в действиях Сбербанка состава вмененного ему административного правонарушения.

Суд первой инстанции правильно указал на то, что типовые формы кредитных договоров сами по себе не образуют объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи                   14.8 КоАП РФ.

 Вместе с тем, Управлением  в ходе проведения планового мероприятия по контролю исследовались как типовые формы кредитных договоров, так и заключенные с потребителями: кредитный договор на потребительские нужды от 27.01.2010 № 8629/10/00375 и кредитный договор на приобретение транспортных средств от 27.01.2010 № 8629/10/00407. Данное обстоятельство Сбербанком не отрицается.

Довод подателя жалобы о том, что плановая проверка, проведенная Управлением противоречит принципам защиты прав юридических лиц при осуществлении  государственного контроля (надзора) и нарушает положения части 2 статьи 9 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее – Закон № 294-ФЗ), поскольку в настоящее время в отношении Сбербанка России проведены плановые проверки (в Республике Коми, Ленинградской области, Орловской области) несостоятелен.

На основании части 2 статьи 9 Закона № 294-ФЗ плановые проверки проводятся не чаще чем один раз в три года.

Порядок проведения документарной и выездной (как плановой, так и внеплановой) проверок установлен статьями 11 и 12 названного Закона.

Пунктом 4 статьи 13 Закона № 294-ФЗ  срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11,12 настоящего Федерального закона проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству юридического лица.

Судом установлено и выпиской из официального сайта Генеральной прокуратуры подтверждается, что согласно сводного