Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.08.2010 по делу n А13-3110/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу Закона о защите прав потребителей потребитель является слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг.

Включение банком в кредитный договор рассматриваемого условия, как правильно указал суд,  свидетельствует о нарушении установленного законом запрета обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и является основанием для привлечения банка к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В пункты 6.4.4, 6.4.9 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, входящих в кредитные договоры от 03.11.2009 (т.2, л.110-126), от 04.11.2009 (т.3, л.74-93) банком включены условия, предоставляющие ему возможность в одностороннем порядке изменить условия договора при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования. Данные пункты предусматривают, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, уведомив об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений путем размещения данной информации на информационных стендах банка. В случае, если изменение стандартных тарифов или тарифов банка повлечет изменение полной стоимости кредита, банк не менее чем за 30 календарных дней до введения  в действие изменений уведомляет о них клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. К такому уведомлению прилагается информационный график платежей. По истечении 20 календарных дней с момента направления банком уведомления в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 160, статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статей 819, 820 ГК РФ, управление указало, что законодательство Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей не допускает в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий по кредитному договору.

Из положений статьи 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 452 ГК РФ установлен порядок изменения и расторжения договора, согласно которому соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Тарифы банка предусматривают процентные ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями, а также размеры неустойки (пеней), размеры (ставки) оплаты иных банковских услуг (операций) (т.2, л.123-124; т.3, л.90-91).  

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями, а также согласованных в указанных договорах размеров неустойки (пеней), размеров (ставок) оплаты иных банковских услуг (операций).

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990               № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент заключения спорных договоров) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Учитывая, что в отношениях с банком – исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, условия заключенных с потребителями кредитных договоров от 03.11.2009, от 04.11.2009 о возможности банка в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России, ущемляют установленные законом права потребителей.

Аналогичная правовая позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09.

 Учитывая вышеизложенные нормативные положения, суд первой инстанции правомерно счел обоснованными выводы управления о включении заявителем условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, в следующие  кредитные договоры:

1) кредитный договор от 15.10.2009 состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заявления об открытии банковского специального счета, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», Тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги», добросовестный заемщик», Правил выдачи и использования банковских карт «Visa Electron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ», Информационного графика платежей (т.3,                  л. 58-73);

2) кредитный договор от 14.10.2009, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заявления об открытии банковского специального счета, Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», Тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Большие деньги», добросовестный заемщик», Правил выдачи и использования банковских карт «Maestro - Кредит на неотложные нужды», Информационного графика платежей (т.2, л. 142-151; т.3, л.9-13);

3) кредитный договор от 06.11.2009, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг), Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет), Тарифного плана «Экспресс-кредит» 10х10х10 (т.3, л.48-57).

Применительно к рассматриваемым кредитным договорам от 15.10.2009, от 14.10.2009 в пункте 4.4.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (т.3, л.65) указано, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, уведомив об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений путем размещения данной информации на информационных стендах банка. В случае если изменение стандартных тарифов или тарифов банка повлечет изменение полной стоимости кредита, банк не менее чем за 30 календарных дней до введения  в действие изменений уведомляет о них клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. К такому уведомлению прилагается информационный график платежей. В случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Применительно к кредитному договору от 06.11.2009 в Условиях предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет) (т.3, л.50-55) указано: на право банка в одностороннем порядке изменить ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору в случае изменения ставки рефинансирования Банка России (пункт 4.4); на право банка в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, уведомив об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений путем размещения данной информации на информационных стендах банка; на право банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор (пункты 6.4.4, 6.4.9).

В кредитном  договоре от 03.11.2009 (в пункте 3 Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства; в пункте 2.1 Тарифного плана «Автостатус» (т.2, л.109, 123)) на потребителя возложено обязательство по оплате комиссии за выдачу (обслуживание) кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007                  № 302-П, определено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию комиссии за предоставление суммы кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона  о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Аналогичная правовая позиция изложена в постановлениях Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09, от 17.11.2009 № 8274/09.

В кредитный договор от 15.10.2009, заключенный с На*.Н.В., в кредитный договор от 06.11.2009, заключенный с Ма*.П.А., банком включены условия, предусматривающие взимание с данных потребителей комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются пунктом 4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», пунктом 2.1 Тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги», добросовестный заемщик» (т.3, л.65, 69-70);  пунктом 6.3.1.1 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет), пунктом 2.1 Тарифного плана «Экспресс-кредит» 10х10х10 (т.3, л.52,56).

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Указанные нормы не устанавливают санкции за досрочный возврат кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, досрочное исполнение договора нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, включение банком в договоры с потребителями комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам ГК РФ, а потому данное условие ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств того, что банком предпринимались зависящие от него меры по соблюдению норм права, перечисленных в протоколе об административном правонарушении от 05.02.2010 № 108/56/04-13-01, за нарушение которых в данном случае банк привлечен к административной ответственности, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что в действиях банка содержится состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Ссылка заявителя на то, что выводы управления о наличии в деянии банка состава административного правонарушения не соответствуют принципу свободы договора, предусмотренному статьей 421 ГК РФ, правомерно отклонена судом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).

Следовательно, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Доводы банка о проведении административным органом проверки с нарушением требований Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее – Закон № 294-ФЗ), изложенные в апелляционной жалобе, заявлялись банком и в суде первой инстанции  и обоснованно им отклонены в силу следующего.

Статьями 11, 12 Федерального