Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.08.2011 по делу n А44-1953/2011. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца в размере внесенных денежных средств.

Таким образом, вышеперечисленные условия договоров противоречат требованиям статьи 37 Закона № 2300-1, кроме того устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной.

Ссылки подателя жалобы на положения ГК РФ применительно к рассматриваемым условиям договоров не принимаются апелляционным судом, поскольку, как было указано выше, отношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией по договору о предоставлении кредита, относятся к регулируемым законодательством о защите прав потребителей (постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7).

Согласно пункту 2.1 договоров от 24.12.2010 № PCR10224898, от 29.12.2010 № PCR10225059, от 14.07.2010 № 18/09410 кредит предоставляется путем перечисления денежных средств в сумме кредита на банковский счет (на текущий счет в рублях Российской Федерации), открытый заемщиком в обществе.

Апелляционный суд считает, что данное правило ущемляет право потребителей на осуществление расчетов с банком в наличной форме.

Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Согласно пункту 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Следовательно, включение банком в кредитный договор условия о безналичном предоставлении кредита заемщику – физическому лицу является ущемлением прав потребителей.

Пунктами 2.1 и пунктами 2.2 договоров от 24.12.2010 № PCR10224898, от 29.12.2010 № PCR10225059 предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита. Суммы комиссионного вознаграждения содержатся и в расчетах полной стоимости кредита к названным договорам и в графиках платежей.

Как было указано ранее, пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением № 54-П. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В своей апелляционной жалобе заявитель указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Действительно, в соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Однако в силу статьи 422 данного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Ссылка банка на Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У правомерно отклонена судом первой инстанции как несостоятельная, поскольку согласно абзацу второму преамбулы названного Указания последнее не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), перечисленных в нем.

Условиями пунктов 2.2, 3.5, 4.4, 4.7, 5.4.2, 5.4.3, 5.4.5 договоров от 24.12.2010 № PCR10224898, от 29.12.2010 № PCR10225059; пунктов 3.3, 4.6.2, 6.4.3, 3.3, 4.8, 7.2 договора от 14.07.2010 № 18/09410, пунктов 3.5, 4.3.3, 3.9, 5.2, 2.6, 2.7, 3.5.1, 3.5.2 договора от 24.09.2010 № 18/12110 К, пунктов 3.5, 4.4.1, 3.10, 2.6, 2.7, 3.6 договора от 18.02.2011№ 18/02811- К, пунктов 4.8, 5.3.5 договора от 29.12.2010 № PCR10224968 банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета заемщика как в погашение обязательств по кредиту, так и по процентам за пользование кредитом, по уплате комиссионного вознаграждения.

На основании пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ «Банковский счет», которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора – банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ. Пунктом 2 статьи 819 данного Кодекса предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ГК РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

В кредитных договорах, заключаемых банком с заемщиками, указанные обстоятельства не предусмотрены.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Как следует из приведенных положений, последние также не предусматривают возможность безакцептного списания. Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка – в иных случаях.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 06.07.2001 № 131-О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

Таким образом, условия договоров о безакцептном списании денежных средств заемщика правомерно признаны управлением и судом первой инстанции ущемляющими права потребителей.

Согласно пункту 4.7 договора от 14.07.2010 № 18/09410 и пункту 3.8 договора от 18.02.2011 № 18/02811- К проценты на сумму непогашенной в срок задолженности заемщика по кредиту начисляются кредитором (банком) ежедневно, начиная со дня, следующего за днем наступления срока платежа и по дату окончания срока действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса.

Согласно пункту 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14 проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При этом суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что увеличенная годовая процентная ставка, начисляемая на сумму просроченного платежа по основному долгу представляет собой штраф, то есть меру ответственности за неисполнение денежного обязательства, соответственно, к пунктам 4.7, 3.8 договоров от 14.07.2010 № 18/09410 и от 18.02.2011 № 18/02811- К, соответственно, применима статья 811 ГК РФ.

Из вышеприведенных норм, регулирующих порядок взимания процентов за пользование чужими денежными средствами, не усматривается возможность взимания процентов после дня возврата суммы займа. В связи с этим, суд первой инстанции правомерно указал, что названные условия договоров о праве банка по начислению процентов по дату окончания срока действия договора противоречат нормам законодательству Российской Федерации и ущемляют права потребителя.

Не принимается апелляционным судом ссылка общества на решение Арбитражного суда Тверской области от 22 октября 2010 года по делу              № А66-9099/2010.

В указанном решении Арбитражный суд Тверской области установил, что условия кредитных договоров «Кредит в рамках программы кредитования физических лиц - сотрудников предприятий корпоративных клиентов» (пункт 3.7), предусматривающие начисление процентов в соответствии с пунктом 3.6 договора на сумму непогашенной в срок задолженности заемщика по кредиту, ежедневно, начиная со дня, следующего за днем наступления срока платежа в соответствии с графиком платежей и по дату окончания срока действия договора не нарушают пункт 1 статьи 811 ГК РФ.

Между тем в постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 10 марта 2011 года по указанному делу условие кредитного договора об уплате заемщиком пеней, начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности заемщика по процентам за каждый день просрочки уплаты процентов, начиная со дня, следующего за днем окончания очередного срока уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного договором, и по дату окончания срока действия договора, признанно противоречащим законодательству Российской Федерации и ущемляющим права потребителя.

Согласно пунктам 5.1 договоров кредитования от 24.09.2010 № 18/12110 К и от 18.02.2011 № 18/02811- К, пункту 7.1 договора кредитования от 14.07.2010 № 18/09410 в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных пунктами 4.1/3.1 договора, заемщик уплачивает кредитору пени (0,1 %), начисляемые ежедневно на сумму фактической задолженности заемщика по процентам за каждый день просрочки уплаты процентов, начиная со дня, следующего за днем окончания очередного срока уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, и по дату окончания срока действия договора».

Суд первой инстанции согласился с выводом управления о том, что в данном случае обществом устанавливается двойная ответственность: в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по пункту 4.1/3.1 договоров кредитования, предусматривающим повышенную ставку платы за кредит