Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.09.2011 по делу n А52-1575/2011. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

ЧЕТЫРНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ

АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Батюшкова, д.12, г. Вологда, 160001

http://14aas.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

14 сентября 2011 года

г. Вологда

Дело № А52-1575/2011

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Мурахиной Н.В., судей Осокиной Н.Н. и Чельцовой Н.С.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Федосеевой Ю.С.,

         при участии от общества Глебовой А.Э. по доверенности от 08.10.2010 № 01-1/278-1040,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение Арбитражного суда Псковской области от 15 июля 2011 года по делу № А52-1575/2011 (судья Леднева О.А.),

у с т а н о в и л:

открытое акционерное общество «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195; далее – общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Псковской области с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Псковской области (ОГРН 1056000329373; далее – управление, административный орган)  от 10.05.2011 № 000222-11  по делу об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) и представления от 10.05.2011 № 138 об устранении причин и условий, способствующих совершению  административного правонарушения.

Решением Арбитражного суда Псковской области от 14.07.2011 по делу № А52-1575/2011 в удовлетворении требования общества о признании незаконным и отмене постановления от 10.05.2011 № 00022211 отказано. Признано незаконным и отменено представление от 10.05.2011  № 138 в части возложения обязанности на общество принять меры к устранению нарушений  федерального законодательства при включении в кредитные договоры условий об установлении периода для  досрочного погашения кредита, об определении даты погашения задолженности как даты списания денежных средств со счета заемщика, о переуступке прав по договору без согласия заемщика.

Общество с судебным актом не согласилось и обратилось в суд апелляционной инстанции с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт в части отказа в признании незаконным постановления от 10.05.2011 № 00022211, а также предписания в той части, в удовлетворении которой отказано. В обоснование  жалобы указывает, что нарушена процедура привлечения к административной ответственности, а именно: проверка проведена с нарушением части 2 статьи 9 и части 4 статьи 13 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее – Закон № 294-ФЗ); к составлению протокола об административном правонарушении не допущен представитель Банка. Считает, что в действиях общества отсутствует состав административного правонарушения. Спорные условия договора соответствуют действующему законодательству.

Административный орган в отзыве на апелляционную жалобу с изложенными в ней доводами не согласился, просит решение оставить без изменения.

Управление надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, в связи с этим дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Заслушав объяснения представителя Банка, исследовав письменные доказательства по делу, изучив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела, сотрудниками административного органа на основании распоряжения заместителя руководителя управления от  08.02.2011 № 77/9  проведена плановая выездная проверка  Банка по месту нахождения Псковского  отделения  № 8630,  Великолукского  отделения № 169,  Опочецкого  отделения № 1963 и  их  дополнительных офисов по вопросу соблюдения  законодательства о защите прав  потребителей при оказании финансовых услуг гражданам, по результатам которой  составлены акт от 29.03.2011 и протокол от 20.04.2011 об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В ходе проверки установлено, что в условия  кредитных договоров на потребительские цели, заключенных Банком с клиентами, включены условия, ущемляющие, по мнению ответчика, права потребителей, а именно:

- в пункте 3.8 кредитных договоров «Доверительный» от 02.12.2010 № 8630/10/10482, от 06.08.2010 № 8630/10/06860, от 16.12.2010 № 8630/10/11085, от 17.12.2010 № 8630/10/11086, от 11.05.2010 № 8630/10/03554 указано, что «Договором устанавливается период сроком на 3 (три) месяца с даты, следующей за датой выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита», в пункте 3.9. кредитного договора «Доверительный» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00125 и в пункте 4.9. кредитного договора «Доверительный» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00124 указано, что «Досрочное погашение кредита может осуществляться ЗАЕМЩИКОМ не ранее даты четвертого платежа, установленной  Графиком платежей»;

-  в пункте 3.9. кредитных договоров «Доверительный кредит» от 02.12.2010 № 8630/10/10482,  от 06.08.2010 № 8630/10/06860, от 16.12.2010 № 8630/10/11085, от 17.12.2010 №8 630/10/11086, от 11.05.2010 № 8630/10/03554 указано, что «Датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со СЧЕТА в погашение обязательств по Договору»;

- в пункте 4.2. кредитных договоров «Автокредит» от 24.12.2010 № 8630/10/11582, от 08.12.2010 № 8630/10/10706, от 25.08.2010 № 8630/10/07373, от 24.05.2010 № 8630/10/04123,  в пункте 4.6.  кредитных  договоров «Автокредит» от 18.02.2011 № 8630/01560/11/00092, от 01.03.2011 № 8630/01852/11/00061, кредитных договоров «Потребительский кредит» от 31.12.2010 № 8630/10/11872, от 29.12.2010 № 8630/10/11774, от 01.02.2011 № 8630/01540/11/00124, в пункте 4.6. кредитного договора «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00124, в пункте 3.6. кредитного договора «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00125 указано, что «Погашение задолженности по Договору наличными деньгами не производится»;

- в пункте 4.13. кредитных договоров «Автокредит» от 24.12.2010 № 8630/10/11582, от 08.12.2010 № 8630/10/10706, от 25.08.2010 № 8630/10/07373, от 24.05.2010 № 8630/10/04123 указано, что «КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке изменить  очередность направления денежных средств»;

- в пункте 5.1. кредитных договоров «Доверительный кредит» от 02.12.2010 № 8630/10/10482, от 06.08.2010 № 8630/10/06860, от 16.12.2010 № 8630/10/11085, от 17.12.2010 № 8630/10/11086, от 11.05.2010 № 8630/10/03554 указано, что «В случае невыполнения ЗАЕМЩИКОМ условий, указанных в пункте 4.3. договора, а также в случае, указанном в пункте 4.2.6. договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть Договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА»;

- в пункте 5.2.2 кредитного договора «Ипотечный» от 01.03.2011 № 8630/01560/11/00128 указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки;

- в пункте  5.4.4.  кредитных   договоров   «Автокредит» от 24.12.2010 № 8630/10/11582,  от 08.12.2010 № 8630/10/10706, от 25.08.2010  № 8630/10/07373, от 24.05.2010 № 8630/10/04123, от 18.02.2011 № 8630/01560/11/00092, от 01.03.2011 № 8630/01852/11/00061, в  пункте  5.2.5. кредитных договоров «Ипотечный» от 24.02.2011 № 8630/01560/11/00108, от 20.12.2010 № 8630/10/11257-1728, от 28.05.2010 № 8630/10/04403, в пункте 5.2.4. кредитных договоров «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00124, от 31.12.2010 № 8630/10/11872, от 29.12.2010 № 8630/10/11774, от 01.02.2011 № 8630/01540/11/00124, от 16.03.2011 8630/01613/11/00069  указано, что КРЕДИТОР имеет право «Полностью или частично переуступить свои права по Договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия ЗАЕМЩИКА»; в пункте  5.2.5. кредитных договоров «Ипотечный» от 05.05.2010 №8630/10/03389,  от 26.08.2010  № 8630/10/07502 указано, что КРЕДИТОР имеет право «Полностью или частично переуступить свои права по Договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия СОЗАЕМЩИКА»; в пункте  5.2.6. кредитного договора «Ипотечный» от 01.03.2011 № 8630/01560/11/00128 указано, что КРЕДИТОР имеет право «Полностью или частично переуступить свои права по Договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия СОЗАЕМЩИКА»; в пункте 4.2.5. кредитных договоров «Доверительный кредит» от 02.12.2010 № 8630/10/10482, от 06.08.2010 № 8630/10/06860, от 16.12.2010 № 8630/10/11085, от 17.12.2010 № 8630/10/11086, от 11.05.2010 № 8630/10/03554, в пункте 4.2.4. кредитного договора «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00125, от 09.03.2011 № 8630/01619/11/00040 указано, что КРЕДИТОР имеет право «Полностью или частично переуступить свои права по Договору другому лицу без согласия ЗАЕМЩИКА»;

- в пункте 7.3. кредитных договоров «Автокредит» от 24.05.2010 № 8630/10/04123, от 25.08.2010 № 8630/10/07373, кредитных договорах «Ипотечный»  от 28.05.2010 № 8630/10/04403, от 05.05.2010 № 8630/10/03389, в пункте 6.3. кредитных договоров «Доверительный кредит» от 06.08.2010 № 8630/10/06860, от 11.05.2010 № 8630/10/03554 указано, что «Споры по Договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в судах общей юрисдикции Псковской области/мировыми судьями Псковской области».

Постановлением заместителя руководителя управления от 10.05.2011 № 000222-11 на основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ Банк привлечен к административной ответственности  в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Банку выдано также  представление 10.05.2011 № 138 об устранении причин и  условий,  способствующих совершению  административного правонарушения.

Не согласившись с названными постановлением и представлением, Банк оспорил их в судебном порядке.

Апелляционная коллегия поддерживает выводы суда первой инстанции.

Протокол об административном правонарушении составлен и оспариваемое постановление вынесено компетентными должностными лицами в пределах полномочий административного органа, предусмотренных статьей 23.49, частью 1 статьи 28.3 КоАП РФ.

Статьей 29.13 КоАП РФ предусмотрено право административного органа, рассматривающего дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, на внесение в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представления о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

Предусмотренные статьей 29.13 КоАП РФ представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в случае, если они вынесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, могут быть обжалованы вместе с таким постановлением по правилам, определенным параграфом 2 главы 25 АПК РФ.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

С учетом правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 1 постановления от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителя», отношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией по договору о предоставлении кредита исходя из их существа и субъективного состава, относятся к регулируемым законодательством о защите прав потребителей.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1, Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия, обозначенные в пункте 4.2. кредитных договоров «Автокредит» от 24.12.2010 № 8630/10/11582, от 08.12.2010 № 8630/10/10706, от 25.08.2010 № 8630/10/07373, от 24.05.2010 № 8630/10/04123,  в пункте 4.6. кредитных договоров  «Автокредит» от 18.02.2011 № 8630/01560/11/00092, от 01.03.2011 № 8630/01852/11/00061, кредитных договоров «Потребительский кредит» от 31.12.2010 № 8630/10/11872, от 29.12.2010 № 8630/10/11774, от 01.02.2011 № 8630/01540/11/00124, в пункте 4.6. кредитного договора «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00124, в пункте 3.6. кредитного договора «Потребительский кредит» от 28.02.2011 № 8630/01560/11/00125, предусматривают, что погашение задолженности наличными денежными средствами не производится.

Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее - Положение № 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не