Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.04.2008 по делу n А32-22787/2007. Изменить решение

поскольку указанное Письмо  было издано после заключения спорного кредитного договора и после вынесения постановления о привлечении к административной ответственности. 

Суд апелляционной инстанции считает ошибочным вывод суда о том, что в нарушение указанных выше норм законодательства ЗАО «Банк Русский Стандарт» при заключении с клиентами кредитного договора безоговорочно навязывает клиенту выпуск на его имя карты «Русский Стандарт»; а также без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В пункте 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.

Статьей 421 ГК РФ установлена свобода договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что заключенный между банком и клиентом договор является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что полностью соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, и вывод административного органа о нарушении банком законности, выражающемся в том, что разработанные типовые формы условий являются единственно возможными условиями получения кредита, не соответствует действительности.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения клиентов к заключению договоров с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.

Условия сами по себе не являются договором и не содержат существенных его условий. Заключение договора производится путем подписания заявления, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт».

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31.08.98г. №54-П определено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таким образом, получение суммы кредита клиентом наличными денежными средствами возможно только через кассу банка. Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01.2004г. №109-И определен перечень внутренних структурных подразделений кредитной организации, имеющих право проводить операции с наличными денежными средствами, в том числе дополнительный офис, кредитно-кассовый офис, операционная касса вне кассового узла.

 В месте заключения кредитных договоров с физическими лицами в торговых организациях отсутствуют кассы банка. В связи с этим Банком клиентам предлагается заключение договора по типовой форме, разработанной Банком, которая предполагает предоставлении заемных средств в безналичной форме путем зачисления их на счет клиента. Вместе с тем, предложение Банком клиенту заключения кредитного договора не обусловлено обязательным требованием открытия клиенту счета. В случае несогласия с такой форой договора клиент имеет право обратиться в отделение Банка, в котором находится касса Банка, и оформить договор на иных условиях, в том числе путем предоставления клиенту денежных средств в наличной форме.

При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона иных правовых актов, условий, обязательств или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк – кредитор предоставляет ссуду заемщику (должнику), на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму. Обязательство банка перечислить ссуду по поручению заемщика третьим лицам возникает из иных договорных отношений.

Согласно ст. 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.  В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При таких обстоятельствах, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичных денежных средств третьим лицам.

Как видно из материалов дела, в заявлении №0216840 (л.д. 57 т. 2) содержится предложение клиента (Ярышкиной А.А.) заключить кредитный договор, в рамках которого в безналичном порядке перечислить в пользу организации (третьего лица) сумму кредита; открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора. В заявлении также содержатся сведения о том, что потребитель понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента. Кроме того, клиент (Ярышкина А.А.) в своем заявлении подтверждает, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми клиент ознакомлен, понимает их и полностью согласен с ними: в рамках кредитного договора: «Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», «Тарифы по кредитам «Русский Стандарт».  

Поэтому потребитель (клиент) при заключении договора кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом отсутствуют доказательства понуждения клиента к заключению договора именно в такой форме и доказательства отказа Банком клиенту заключить кредитный договор в иной форме, в том числе без открытия счета клиента.

С учетом изложенного также необоснованным является вывод административного органа о том, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» безоговорочно навязывает клиенту выпуск на его имя карты.

Договор о выпуске карты был заключен с гр. Ярышкиной А.А. на основании ее заявления №0216840, которым она выразила  свою волю на заключение договора о выпуске карты. Указанное заявление представляет собой разработанную банком типовую форму, в которой содержатся оферта на заключение кредитного договора и оферта на заключение договора о выпуске карты. Однако доказательств обусловливания заключения кредитного договора обязательным заключением договора о выпуске карты не имеется. Также отсутствуют доказательства понуждения клиента к заключению договора именно в такой форме и доказательства отказа Банком клиенту заключить только кредитный договор. 

Открытие и обслуживание счета клиенту в случае предоставления денежных средств на карту клиента, как указывалось ранее, является банковской операцией и обязанностью банка, поскольку денежные средства предоставляются в безналичной форме. При этом Ярышкина А.А. в  заявлении подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми клиент ознакомлен, понимает их и полностью согласен с ними: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, клиенту были известны тарифы, взимаемые за обслуживание счета, открытого в рамках договора о карте.

Необходимо также отметить, что решение о заключении с клиентом договора о предоставлении карты принимается Банком по результатам исполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору. При этом с момента открытия банком счета по карте и выпуска на имя клиента карты у клиента не возникает обязательство перед банком, поскольку для подтверждения своего согласия на использование карты банка клиенту необходимо обратится в банк для активации карты. В случае, если карта клиентом не активирована, у клиента не возникает обязательств перед банком.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии в действиях ЗАО «Банк Русский Стандарт» состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. В связи с этим решение суда подлежит изменению с исключением соответствующих выводов суда из мотивировочной части решения.

Руководствуясь статьями 258, 269 – 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение арбитражного суда Краснодарского края от 14.02.2008г. по делу №А32-22787/2007-19/530-108АЖ изменить. Исключить из мотивировочной части решения абзац 8 листа 3 решения; переформулировать абзац 10 листа 3 решения, исключив из его текста слова «безоговорочно навязывает»; исключить абзацы 3, 4, 5 листа 4 решения.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Председательствующий                                                           Ю.И. Колесов

Судьи                                                                                             Н.Н. Смотрова

С.И. Золотухина