Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.06.2013 по делу n А53-29866/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 47б лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-29866/2012

03 июня 2013 года                                                                      15АП-4554/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 22 мая 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 03 июня 2013 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Филимоновой С.С.,

судей Захаровой Л.А., Соловьевой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Манджиевым П.С.,

при участии:

от заявителя: представителя по доверенности от 10.01.2013 № 6-1-15/02 Пушкова Андрея Вячеславовича, после перерыва - представителя по доверенности от 08.02.2013 Юрасова Сергея Борисовича;

от заинтересованного лица: представителя по доверенности от 06.11.2012 Лавровой Марины Александровны;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы закрытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «ТУСАР», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области на решение Арбитражного суда Ростовской области от 25.02.2013 по делу № А53-29866/2012, принятое судьёй Тановой Д.Г., по заявлению закрытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «ТУСАР» к заинтересованному лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании недействительным предписания,

УСТАНОВИЛ:

закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «ТУСАР» (далее – заявитель, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, Управление) об устранении выявленных нарушений от 28.08.2012 № 730.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 25.02.2013 признаны недействительными пункты 1, 2, 4, 5 оспариваемого предписания. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что изложенные в указанных пунктах предписания требования об устранении нарушений не соответствуют действующим нормам законодательства. При оценке остальных пунктов предписания суд согласился с выводами Управления, указав, что условия договоров нарушают права потребителей.

Не согласившись с принятым судебным актом в части признания недействительными пунктов 1, 4, 5 предписания, Управление обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение в указанной части, сославшись на то, что обязательства потребителя по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств продавцу, в кредитную организацию или платежному агенту, следовательно условия договора, определяющие иные даты исполнения обязательства, противоречат закону и нарушают права потребителя, в связи с чем пункт 1 предписания является законным и обоснованным. Также Управление полагает, что по этим же основаниям пункт 4 предписания также соответствует закону. Заявитель жалобы не согласился с выводом суда относительно пункта 5 предписания, сославшись на то, что предусмотренная договором возможность уступки права требования третьему лицу может повлечь за собой ситуацию, при которой право требования возврата выданных кредитных денежных средств может перейти к лицу, не имеющему соответствующей лицензии на осуществление кредитных операций, что противоречит части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

В свою очередь, ЗАО «Акционерный коммерческий банк «ТУСАР» также обжаловало решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований, сославшись на следующее. По пункту 3 предписания банк указывает, что согласно пункту 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ допускается списание денежных средств со счета клиента в случаях, предусмотренных договором. При этом считает, что указание такой возможности в договоре является формой распоряжения клиента о списании денежных средств. В отношении пункта 6 предписания банк считает, что он вправе по условиям договора изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады «до востребования», что подтверждается Определением Конституционного Суда от 20.12.2001 № 264-О. В части отказа в признании недействительными пунктов 7 – 8 предписания заявитель жалобы указывает, что указание в кредитном договоре на разрешение удержания из средств, предназначенных для возврата вкладчику, излишне уплаченных процентов при досрочном расторжении договора вклада, является формой распоряжения клиента о переводе денежных средств в соответствии с пунктами 1.1, 1.5, 1.11, 1.15 Положения № 383-П, утв. Банком России 19.06.2012.

В отзыве на апелляционную жалобу общество не согласилось с доводами управления, сославшись на их незаконность и необоснованность.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель общества поддержал доводы апелляционной жалобы, не согласившись с апелляционной жалобой Управления.

Представитель Управления поддержал доводы своей апелляционной жалобы, требования общества считал незаконными и необоснованными.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, Управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2012 год, утвержденного приказом Управления от 31.10.2011 года № 445, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, вынесено распоряжение органа государственного контроля (надзора) от 09.07.2012 № 000678 о проведении плановой, документарной проверки в отношении ЗАО «ТУСАРБАНК» со сроком проведения с 01.08.2012 по 28.08.2012.

Управлением 01.08.2012 в адрес ЗАО «ТУСАРБАНК» по месту нахождения юридического лица: гор. Москва, ул. Верхняя Радищевская, 17/2, а также по месту нахождения Ростовского филиала, расположенного по адресу: гор. Ростов-на-Дону, пер. Братский, д. 56, направлен запрос с приложением распоряжения № 000678 о предоставлении документов и материалов.

В соответствии с распоряжением № 000678 и на основании ч. 5 ст. 11 ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 № 294-ФЗ (далее – Закон № 294-ФЗ) ЗАО «ТУСАРБАНК» направило истребованные документы в адрес Управления.

Изучив представленные банком документы, Управление установило, что ряд их положений не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

1) пункт 4.2.3 образца кредитного договора от 01.09.2011, образца кредитного договора от 17.04.2012, кредитного договора № 122 от 06.09.2011, заключенного с гр. Дашковой ВД. (далее - Кредитный договор № 122), Кредитного договора № 124 от 20.09.2011, заключенного с гр. Акматовой НА. (далее - Кредитный договор № 124), Кредитного договора № 127 от 23.09.2011, заключенного с гр. Богатыревой В.И. (далее - Кредитный договор № 127), Кредитного договора № 129 от 07.10.2011, заключенного с гр. Богатыревой Н.В. (далее - Кредитный договор № 129), Кредитного договора № 131 от 23.12.2011, заключенного с гр. Казбековой З.И. (далее - Кредитный договор № 131), установлено, что датой погашения кредита считается одна из следующих дат в том числе дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора в случае, если денежные средства в погашение соответствующей задолженности поступают из другого банка, что не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, ст. 37 Закона;

2) Согласно пункту 4.6. Образца кредитного договора от 01.09.2011 , Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора № 122, Кредитного договора № 124, Кредитного договора № 127, Кредитного договора № 129, Кредитного договора № 131 заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО «ТУСАРБАНК» ежемесячно, не ранее 25 числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору, что не соответствует ст.ст. 845, 846, 847, 854 ГК РФ;

3) В соответствии с пунктом 5.5. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора № 122, Кредитного договора № 124, Кредитного договора № 127, Кредитного договора № 129, Кредитного договора № 131 датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата поступления суммы процентов на счет доходов Кредитора в погашение задолженности по процентам, что не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, ст. 37 Закона;

4) Условие, содержащееся в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011 г., Кредитного договора № 122, Кредитного договора № 124, Кредитного договора № 127. Кредитного договора № 129, Кредитного договора № 131 согласно которому Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, а в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 17.04.2012 установлено, что Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор.

В совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора № 122, Кредитного договора № 124, Кредитного договора № 127, Кредитного договора № 129, Кредитного договора № 131, в котором установлено, что Кредитор, в объеме допустимом действующим законодательством РФ, вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по настоящему Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика, в том числе специализированным физическим или юридическим лицам для последующего взыскания. Для целей такой уступки передачи или иного отчуждения Кредитор вправе разглашать любому фактическому или потенциальному контрагенту Кредитора или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которая необходима для совершения такой сделки. Заемщик соглашается на указанное условие и не возражает против разглашения анкетных данных, а также любой личной (персональной) информации о Заемщике вышеуказанным третьим лицам, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор.

Указанное в совокупности не соответствует ст.ст. 382, 384, 388, 857 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 26 Закона о банках.

5) В пункте 3.2.1. Образца Договора о вкладе «До востребования» на 2012 г., Договора № 7-2945 от 22.03.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Первушиной А.И. (далее - Договор «До востребования» № 7-2945), Договора № 7-3219 от 02.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Степаносовой Е.В. (далее - Договора «До востребования» № 7-3219), Договора № 7-4371 от 21.03.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Тесленко М.В. (далее по тексту - Договор «До востребования» № 7-4371), Договора № 7-3227 от 13.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Карпенко Т.В. (далее - Договор «До востребования» № 7-3227), Договора № 7-3225 от 10.02.2012 О вкладе «До востребования», заключенного с гр. Тутыгиной Н.П. (далее по тексту - Договора «До востребования» № 7-3225), прописано, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 календарных дней до введения в действие, что не соответствует ст.ст. 160, 162, 310, 434, 438, 450-453, 836 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона.

6) Пункт 3.4. Образца Договора «О накопительно-расходном вкладе» на 2012 г., Договора № 4665 от 13.07.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Бакаевым А.В. (далее - Договор «О накопительно-расходном вкладе» № 4665), Договора № 4554 от07.06.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Агишевым Р.В. (далее - Договор «О накопительно-расходном вкладе» № 4554), оговора № 4544 от 01.06.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Абуевым А.Е. (далее - Договор «О накопительно-расходном вкладе» № 4544), Договора № 4436 от 19.04.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Морозовой Л.П. (далее по тексту - Договор «О накопительно-расходном вкладе» № 4436), Договора № 4485 от 05.05.2012 «О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)», заключенного с гр. Скипской Г.Я.(далее - Договора «О накопительно-расходном вкладе» № 4485) установлено, что в случае досрочного расторжения настоящего Договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 365 дней проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, за весь срок хранения средств во вкладе пересчитываются по ставке равной половине процентной ставки, установленной в пункте 1.1 Договора. При сроке хранения Вклада 365 дней и более, но до истечения срока, установленного в пункте 1.1 Договора Банк начисляет процент на весь срок хранения средств во вкладе по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора. Вкладчик дает Банку